Są to najlepsze stawki CD, które są dostępne w całym kraju z naszych badań nad ponad 200 bankami i kasami kredytowymi, które oferują płyty CD klientom w całym kraju. W przypadkach, gdy więcej niż jedna instytucja ma tę samą najwyższą stawkę, priorytetowo traktujemy płyty CD w najkrótszym terminie, następnie płyty CD wymagają mniejszego minimalnego depozytu, a jeśli nadal remis, dzięki któremu CD ma łagodniejszą karę za wcześniejsze wycofanie.
Najlepsze aktualne stawki CD:
- Najlepsza 3-miesięczna płyta CD: Chevron Federalna Unia Kredytowa - 1, 75% RRSO Najlepsza 6-miesięczna płyta CD: CommunityWide Federalna Unia Kredytowa - 2, 05% RRSO Najlepsza 9-miesięczna płyta CD: SRP Federalna Unia Kredytowa - 2, 50% RRSO Najlepsza 12-miesięczna płyta CD: Quontic Bank - 2, 20% RRSO Najlepsza 18-miesięczna płyta CD: Federalna Unia Kredytowa NASA - 2, 50% RRSO Najlepsza 2-letnia płyta CD: Federalna Unia Kredytowa XCEL - 2, 50% RRSO Najlepsza 3-letnia płyta CD: Federalna Unia Kredytowa Savings Garden - 2, 53% RRSO Najlepsza 4-letnia płyta CD: Federalna Unia Kredytowa Hiway - 2, 70% RRSO Najlepsza 5-letnia płyta CD: Affinity Plus Federalna Unia Kredytowa - 3, 00% RRSO
Nasza pełna lista najwyższych stawek CD znajduje się w tym arkuszu kalkulacyjnym, który zawiera 10 najlepszych stawek dla każdego ważnego terminu CD. Arkusz kalkulacyjny zawiera także szczegółowe informacje na temat minimalnych depozytów, kar za wcześniejsze wypłaty oraz wszelkie uwagi na temat warunków przystąpienia do unii kredytowej, jeśli dotyczy.
Ile kosztują płyty CD?
Chociaż średnia krajowa jest dobrym wskaźnikiem kierunku stawek - i tego, jak zmieniły się one przez pewien czas - nie są one tym, co należy wziąć pod uwagę przy zakupie płyt CD. Zamiast tego poszukaj najlepszych dostępnych w kraju stawek, które znacznie przewyższają średnie w branży.
Weźmy na przykład roczne płyty CD. Obecna średnia krajowa wynosi zaledwie 0, 49% rocznej stopy procentowej (APY). Dzisiejsza najlepiej płatna instytucja zapłaci jednak 2, 25% RRSO za to samo roczne zobowiązanie - ponad cztery razy więcej. Podobnie w przypadku trzyletnich płyt CD można obecnie zarobić 2, 53% RRSO zamiast średniej branżowej wynoszącej 0, 75% RRSO.
Jak działa płyta CD?
Otwarcie płyty CD jest bardzo podobne do otwierania dowolnego standardowego konta depozytowego. Różnica polega na tym, na co zgadzasz się, podpisując kropkowaną linię (nawet jeśli ten podpis jest teraz cyfrowy). Po dokonaniu zakupów i ustaleniu, które dyski CD otworzysz, zakończenie procesu zamknie Cię w czterech rzeczach.
- Stopa procentowa: Zablokowane stopy są dodatnie, ponieważ zapewniają wyraźny i przewidywalny zwrot z depozytu w określonym okresie. Bank nie może później zmienić stawki, a tym samym zmniejszyć zarobków. Z drugiej strony, stały zwrot może cię zranić, jeśli stawki później znacznie wzrosną i stracisz okazję do korzystania z lepiej płatnych płyt CD. Termin : jest to czas, przez jaki zgadzasz się na pozostawienie zdeponowanych środków, aby uniknąć kary (np. 6-miesięczny CD, 1-letni CD, 18-miesięczny CD itp.) Termin kończy się w „dniu zapadalności, ”, Kiedy Twoja płyta CD jest w pełni dojrzała i możesz wypłacić swoje środki bez kary. Dyrektor: Z wyjątkiem niektórych specjalnych płyt CD, które umożliwiają wpłaty dodatkowe, jest to kwota, którą zgadzasz się wpłacić na płytę CD w momencie otwarcia. Instytucja: Bank lub unia kredytowa, w której otwierasz CD, określi aspekty umowy, takie jak kary za wcześniejsze wycofanie (EWP) oraz to, czy Twoja CD zostanie automatycznie ponownie zainwestowana, jeśli nie przekażesz innych instrukcji w terminie zapadalności.
Po ustanowieniu i sfinansowaniu płyty CD bank lub unia kredytowa będzie nią administrować, podobnie jak większość innych kont depozytowych, z miesięcznymi lub kwartalnymi okresami wyciągów, wyciągami papierowymi lub elektronicznymi oraz zwykle miesięcznymi lub kwartalnymi płatnościami odsetkowymi zdeponowanymi na saldzie CD, gdzie odsetki będą rosły.
Plusy i minusy płyt CD
Plusy
-
Oferuje wyższą stawkę niż możesz zarobić na koncie oszczędnościowym lub rynku pieniężnym
-
Płaci gwarantowaną, przewidywalną stopę zwrotu, unikając zmienności i strat, które są możliwe w przypadku akcji i obligacji
-
Jest ubezpieczony federalnie, jeśli zostanie otwarty w banku FDIC lub unii kredytowej NCUA
-
Może pomóc odeprzeć pokusy związane z wydatkami, ponieważ wcześniejsze wycofanie środków powoduje karę
Cons
-
Nie można go zlikwidować przed upływem terminu zapadalności bez ponoszenia kary za wcześniejsze wycofanie
-
Zazwyczaj zarabia mniej niż akcje i obligacje mogą z czasem
-
Zarabia stałą stopę zwrotu niezależnie od tego, czy stopy procentowe wzrosną w tym okresie
Co to jest drabina CD i dlaczego warto ją zbudować?
Inteligentni inwestorzy CD mają specjalną taktykę zabezpieczania się przed zmianami stóp procentowych w czasie i maksymalizowania zwrotu z inwestycji. Nazywa się to drabiną CD i umożliwia dostęp do wyższych stawek oferowanych przez 5-letnie warunki CD, ale z tym, że część twoich pieniędzy staje się dostępna co roku, a nie co 5 lat. Oto jak to zrobić.
Na początku bierzesz pieniądze, które chcesz zainwestować w płyty CD i dzielisz je na pięć. Następnie wkładasz jedną piątą funduszy w najlepiej zarabiającą roczną płytę CD, kolejną piątą w najlepiej sprzedającą się dwuletnią płytę CD, kolejną w trzyletnią płytę CD i tak dalej przez 5-letnią płytę CD. Załóżmy, że masz 25 000 USD. To dałoby ci pięć płyt CD o różnej długości, każda o wartości 5000 $.
Następnie, gdy pierwszy CD dojrzewa w ciągu roku, bierzesz uzyskane fundusze i otwierasz najwyższej jakości 5-letni CD. Rok później Twoja początkowa dwuletnia płyta CD dojrzeje i zainwestujesz te środki w kolejną pięcioletnią płytę CD. Kontynuujesz robienie tego co roku, niezależnie od tego, które dojrzewa CD, dopóki nie skończysz z portfelem pięciu CD, z których wszystkie zarabiają 5-letnie APY, ale jedna z nich dojrzewa co 12 miesięcy, dzięki czemu twoje pieniądze są nieco bardziej dostępne niż w przypadku wszystkich był zamknięty na pełne pięć lat.
Co uważa się za dobrą stawkę na płycie CD
Kiedy stopy procentowe są bardzo niskie, trudno jest znaleźć jedną płytę CD oferującą znacznie wyższą stopę zwrotu niż inne płyty CD. Istnieje wiele czynników wpływających na dochód generowany przez CD, a inwestorzy CD mogą podjąć kroki w celu maksymalizacji zwrotu z inwestycji.
To, co sprawia, że płyty CD są atrakcyjne jako narzędzie inwestycyjne, to nie ich stopa zwrotu, ale ich wolny od ryzyka charakter. W zależności od oferującej je instytucji finansowej płyty CD są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) lub Krajową Administrację Unii Kredytowej (NCUA), a dla przeciętnego inwestora dostępnych jest niewiele bezpieczniejszych instrumentów.
Minimalne kwoty na płyty CD wynoszą zwykle 500 USD, a minimalne terminy to 30 dni, chociaż większość płyt CD dojrzewa gdzieś pomiędzy sześcioma miesiącami a pięcioma latami. Większe depozyty i dłuższe terminy zazwyczaj generują wyższe stopy procentowe, chociaż certyfikaty promocyjne często łamią tę ogólną zasadę. Stopy procentowe dostępne na płytach CD są zwykle nieco wyższe niż bieżąca stopa inflacji określona przez wskaźnik cen konsumpcyjnych (CPI), więc praktycznie każda stopa wyższa niż to dobra oferta. Banki internetowe i kasy oszczędnościowe często oferują nieco wyższe stopy procentowe niż tradycyjne firmy stacjonarne.
Maksymalizacja stopy zwrotu z płyty CD
Dokładnie sprawdź kalkulację odsetek i harmonogram płatności. Korzyść wynikająca z częstszego obliczania i łączenia odsetek z czasem się powiększa, więc poszukaj płyty CD, która oferuje więcej niż tylko roczne składanie.
Chociaż płyty CD są tradycyjnie inwestycjami o stałej stopie procentowej, istnieją płyty CD o zmiennej stopie procentowej. Jeśli uważasz, że stopy procentowe mogą znacznie wzrosnąć, możesz skorzystać z certyfikatu, którego stopa procentowa jest dostosowywana w trakcie CD.
Indeksowane lub ustrukturyzowane dyski CD oferują szansę na uzyskanie procentu zwrotu z indeksu giełdowego lub indeksu towarowego. Może to skutkować znacznie wyższym zwrotem niż w przypadku tradycyjnych płyt CD - a także większym ryzykiem.
