Co to jest fundusz awaryjny?
Fundusz ratunkowy jest łatwo dostępnym źródłem zasobów, które pomagają w pokonywaniu dylematów finansowych, takich jak utrata pracy, wyniszczająca choroba lub poważna naprawa domu lub samochodu. Celem funduszu jest poprawa bezpieczeństwa finansowego poprzez stworzenie siatki bezpieczeństwa środków pieniężnych lub innych wysoce płynnych aktywów, które można wykorzystać do pokrycia nadzwyczajnych wydatków, a także zmniejszyć potrzebę korzystania z oprocentowanych długów, takich jak karty kredytowe lub niezabezpieczone pożyczki - lub podważaj swoje przyszłe bezpieczeństwo, dotykając funduszy emerytalnych.
Zrozumienie funduszy kryzysowych
Według większości planistów fundusz awaryjny powinien zawierać wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie wydatków w wysokości od trzech do sześciu miesięcy. Należy pamiętać, że instytucje finansowe nie prowadzą rachunków oznaczonych jako fundusze nadzwyczajne. Raczej spoczywa na jednostce obowiązek założenia tego rodzaju konta i przeznaczenia go na kapitał zarezerwowany na osobiste kryzysy finansowe.
Kluczowe dania na wynos
- Fundusz awaryjny to sieć bezpieczeństwa finansowego dla przyszłych wpadek i / lub nieoczekiwanych wydatków. Planiści finansowi zalecają, aby fundusze nadzwyczajne miały zazwyczaj wydatki na trzy do sześciu miesięcy w postaci wysoce płynnych aktywów. Oszczędzający mogą korzystać ze zwrotów podatków i innych nadzwyczajne fundusze.
Małżeństwo, którego wydatki wynoszą łącznie 5000 USD miesięcznie - w tym spłatę kredytu hipotecznego, żywności, płatności samochodu i inne niezbędne wydatki - musiałoby przeznaczyć co najmniej 15 000 USD (trzy miesiące) i nawet 30 000 USD (sześć miesięcy), aby zaradzić nieoczekiwanym obciążeniom finansowym. Środki są zazwyczaj przechowywane w postaci wysoce płynnych aktywów, takich jak rachunki czekowe lub oszczędnościowe ubezpieczone przez FDIC. Pojazdy te umożliwiają szybki dostęp do środków pieniężnych w celu pokrycia wydatków w sytuacjach awaryjnych.
Fundusze awaryjne i inwestowanie
Osoby fizyczne powinny rozważyć budowę funduszu awaryjnego przed podjęciem działań w kierunku bardziej niestabilnych instrumentów inwestycyjnych, takich jak akcje. Podczas gdy te ostatnie oferują większy długoterminowy potencjał wzrostu niż środki pieniężne i ich ekwiwalenty, ich wartość może nagle spaść w przypadku pogorszenia koniunktury gospodarczej. Jeśli jest to moment, w którym musisz je wykorzystać - a ludzie tracą na przykład pracę w czasie kryzysu finansowego - możesz stracić więcej wartości, niż potrzebujesz. Fundusz ratunkowy chroni portfel przed tym ryzykiem.
Szybki fakt
Według Rezerwy Federalnej 39% Amerykanów nie byłoby w stanie zapłacić za nieplanowane wydatki w wysokości 400 USD gotówką lub oszczędnościami.
Chociaż przechowywanie gotówki na rachunku bankowym ubezpieczonym przez FDIC może być najbezpieczniejszym podejściem, istnieją inne stosunkowo bezpieczne sposoby przechowywania części twojego funduszu ratunkowego, które oferują większy potencjał do generowania odsetek. Należą do nich rachunki rynku pieniężnego lub certyfikaty depozytowe bez kary (CD), które nie pobierają opłaty dla oszczędzających, jeśli muszą wypłacić swoje pieniądze przed terminem zapadalności.
Ostrożne doradztwo powinno zniechęcić nowego inwestora do natychmiastowego lokowania oszczędności w narzędziu inwestycyjnym, takim jak fundusz wspólnego inwestowania, zanim dana osoba stworzy wystarczający płynny kapitał, na którym można polegać w przypadku utraty dochodu. Fundusze wzrostu, choć mniej zmienne niż poszczególne akcje, wiążą się z ryzykiem kapitału, które najlepiej jest złagodzić dzięki wydłużonym horyzontom czasowym. Ponadto zarządzane fundusze na rzecz wzrostu często obciążają koszty sprzedaży na poziomie początkowym do 5, 75% lub warunkowe opłaty z tytułu odroczonej sprzedaży (CDSC) za umorzenia, które miałyby jeszcze większy wpływ na kwotę główną potrzebną w przypadku zagrożenia.
Pomagamy pracownikom oszczędzać
Badania sugerują, że znaczna część populacji jest znacznie niższa niż wspólny cel funduszy nadzwyczajnych na trzy do sześciu miesięcy. Na przykład w ankiecie Rezerwy Federalnej z 2019 r. Stwierdzono, że prawie czterech na 10 Amerykanów nie byłoby w stanie zapłacić nieoczekiwanych wydatków w wysokości zaledwie 400 USD gotówką lub oszczędnościami.
Zaniepokojeni wpływem tej niestabilności finansowej na produktywność i bezpieczeństwo emerytalne, kilku dużych pracodawców wprowadziło ostatnio programy zachęcające do oszczędności w nagłych wypadkach - w Senacie jest również ustawa o planie oszczędnościowym.
Program edukacyjny SunTrust
Na przykład SunTrust Banks oferuje pracownikom 1000 USD, jeśli ukończą ośmioczęściowy program edukacji finansowej, który obejmuje podstawowe tematy, takie jak budżetowanie, ubezpieczenia i inwestowanie, a także otworzy i sfinansuje nadzwyczajne konto oszczędnościowe. Według Toma Crossona z SunTrust ponad 11 000 ukończyło szkołę.
Levi Strauss Matching Funds
Poprzez swoją fundację Red Tab Foundation marka odzieżowa Levi Strauss & Co. zapewnia pracownikom godzinowym do 240 USD w dopasowywanych funduszach w okresie sześciu miesięcy, gdy wnoszą kwalifikujący się wkład na konto oszczędnościowe. Jeśli zaoszczędzą wystarczająco przez wszystkie sześć miesięcy, aby zakwalifikować się do pełnego meczu, otrzymają bonus w wysokości 20 USD i otrzymają konto oszczędnościowe o wartości 500 USD.
Funkcja ostrożnościowego planu emerytalnego
W międzyczasie firma usług finansowych Prudential zaczęła oferować funkcję w ramach swoich planów emerytalnych w miejscu pracy, która pozwala pracownikom przekierowywać część wypłaty na konto oszczędnościowe. „Niewielka dodatkowa składka w każdym okresie wypłaty może pomóc w stworzeniu poduszki finansowej i zmniejszyć skutki wypłat z planu i pożyczek w wysokości 401 (k), które mogą obniżyć oszczędności emerytalne pracowników i zwiększyć koszty pracy dla pracodawców”, Phil Waldeck, prezes Prudential Emerytury, powiedział w oświadczeniu o programie w 2018 r.
Senat Bill
Dwustronny projekt ustawy wprowadzony na początku tego roku w Senacie posunąłby się o krok dalej, pozwalając pracodawcom na tworzenie pojazdów ratowniczych finansowanych z automatycznych potrąceń z listy płac. Zgodnie z „Ustawą o wzmocnieniu bezpieczeństwa finansowego dzięki krótkoterminowym rachunkom oszczędnościowym z 2019 r.” Pracownicy musieliby zrezygnować, gdyby nie brali udziału.
2 strategie utworzenia funduszu kryzysowego
Rozpoczęcie wcześnie jest kluczem do utworzenia funduszu ratunkowego, ponieważ pomaga zbudować wygodną poduszkę na wypadek nieoczekiwanych sytuacji awaryjnych w późniejszym życiu. Rozpoczęcie korzystania z funduszy nadzwyczajnych jest stosunkowo łatwe. Oto dwa proste sposoby rozpoczęcia oszczędzania na fundusz ratunkowy:
- Odkładaj wygodną kwotę na swoje wynagrodzenie każdego miesiąca. Oblicz swoje wydatki na utrzymanie przez co najmniej trzy miesiące i ustaw jako cel fundusz awaryjny. Następnie możesz przekierowywać część swojej wypłaty - być może przez skonfigurowanie wypłaty elektronicznej - na to konto każdego miesiąca. Po utworzeniu funduszu do potrzebnego poziomu zainwestuj dodatkowe oszczędności w perspektywie długoterminowej lub na inne cele, takie jak spłata kredytu hipotecznego. Po maksymalnym wykorzystaniu oszczędności emerytalnych pieniądze te mogą zostać przeznaczone na inwestycję konto, z wyższym ryzykiem i nagrodami. Gdy otrzymasz zwrot podatku, zapisz go. Dla większości z nas zwrot podatku jest uważany za „dodatkową” gotówkę, którą konsumenci mogą skusić się na dowolne zakupy. Zamiast wydawać zwrot podatku, zapisz go jako wkład na fundusz awaryjny.
