CO TO JEST Test efektów
Test efektów jest metodą stosowaną do oceny dyskryminującego wpływu polityk kredytowych. Podstawą prawną jest Ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA), która zabrania odmowy przyznania kredytu na podstawie rasy, koloru skóry, religii, pochodzenia narodowego, stanu cywilnego lub wieku.
PRZEŁAMANIE Test efektów
Test efektów opiera się na teorii prawnej zwanej „odmiennym oddziaływaniem”, która sugeruje, że dyskryminacja może wystąpić bez jawnego przejawu uprzedzeń przez firmę lub osobę w stosunku do chronionej klasy. Dyskryminację można raczej przypisać szerokiej gamie czynników społeczno-ekonomicznych i kulturowych, które powodują utrudnienia dla niektórych kredytobiorców. Odrębny wpływ został po raz pierwszy zarysowany w Fair Housing Act, czyli w tytule VII ustawy o prawach obywatelskich z 1968 r.
W epoce praw obywatelskich zauważalny był odmienny wpływ powszechnej praktyki redlinizacji, w której banki odmawiały hipotek w niektórych dzielnicach, wokół których narysowały „czerwone linie” na mapie. Podczas gdy banki mogły twierdzić, że ich decyzje były oparte na obawach biznesowych dotyczących rentowności pożyczek w tych dzielnicach, w praktyce zasady te były w dużej mierze wdrażane w afroamerykańskich dzielnicach, a zatem były dyskryminujące.
Kontrowersje wokół testu efektów
Aby przeciwdziałać tym mniej jawnym formom dyskryminacji, testy efektów zakładają, że informacje demograficzne i statystyczne mogą być wykorzystane do wykazania praktyk dyskryminacyjnych. Testy efektów są jednak kontrowersyjne, ponieważ informacje demograficzne nie są w pełni empiryczne i mogą być zmanipulowane w celu uzyskania pożądanych rezultatów. Ponadto niektóre praktyki kredytowe i zatrudniające, które okazały się statystycznie dyskryminujące, mogą być uzasadnione w niektórych okolicznościach. Na przykład Sąd Najwyższy orzekł, że firmy mają prawo do kontroli potencjalnych pracowników pod kątem rejestrów karnych, mimo że większy odsetek afroamerykańskich mężczyzn ma rejestr karny.
Sąd Najwyższy zawęził również rozbieżne roszczenia dotyczące wpływu, dając bankom prawo do oparcia testu skuteczności na kredytobiorcach o podobnej pozycji. Oznacza to, że muszą znajdować się na podobnych rynkach, ubiegać się o podobne produkty kredytowe i mieć podobną zdolność kredytową. Banki mogą się również bronić, powołując się na uzasadnione uzasadnienie biznesowe. Wreszcie każdy środek zaradczy na rzecz dyskryminacji musi być równie skuteczny jak metoda dyskryminacji statystycznej z uzasadnionym uzasadnieniem biznesowym. Aby znaleźć naruszenie przepisów dotyczących dyskryminacji, bank musiał wcześniej wiedzieć o innej metodzie biznesowej, a mimo to postanowił jej nie używać.
Decyzja Sądu Najwyższego doprowadziła do powstania tak zwanego prawidła B tytułu VII. Jest to teraz podstawa testu efektów stosowanego przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów.
