Co to jest procent wypłaty?
Procent wypłat to część konta emerytalnego, którą emeryt wycofuje co roku. Jeśli odsetek wypłat jest zbyt wysoki, emeryt przeżyje swoje oszczędności i będzie walczył finansowo pod koniec swojego życia. Jeśli odsetek wypłat jest zbyt niski, emeryt umrze z pozostawionymi pieniędzmi. Wiele osób chce wydać większość lub całość pieniędzy, na które tak ciężko pracowali, aby zarobić i zainwestować w ciągu swojego życia. Inni chcą mieć pewność, że zostawią dziedzictwo małżonkowi, dzieciom lub organizacjom charytatywnym, które wspierają.
Kluczowe dania na wynos
- Procent wypłat to część aktywów emerytalnych, którą osoba fizyczna wypłaca co roku w celu utrzymania swojego stylu życia, w tym potrzeb i pragnień związanych z zakupem w starszym wieku. Tak zwana reguła 4% jest ogólną zasadą, według której emeryci powinni co roku żyć z 4% aktywów emerytalnych, tak że 1 milion USD oznaczałby 40 000 USD rocznego dochodu. Reguła 4% została ostatnio podważona, a inne strategie, takie jak gwarantowane dożywotnie renty, są postrzegane jako bezpieczniejsze opcje.
Zrozumieć procent wypłaty
Procent wypłat może być trudny dla osób lub par, aby dokładnie obliczyć. Wielu ekspertów finansowych stwierdza, że może być łatwo obliczyć, ile pieniędzy naprawdę trzeba żyć po przejściu na emeryturę. Aby przezwyciężyć trudności w określeniu, ile trzeba żyć rocznie, przechodząc na emeryturę, powszechną sugestią dotyczącą idealnego odsetka wypłat jest przyjmowanie 4 procent kapitału rocznie, skorygowanego o inflację.
Zasada 4 procent ma zmaksymalizować szanse na posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy, aby przetrwać do końca życia i jest oparta na badaniu przeprowadzonym w 1994 roku przez byłego planistę finansów Williama Bengena. W jego badaniu wykorzystano dane dotyczące znaków giełdowych i średni zwrot z inwestycji, aby ustalić, że 4 procent to najwyższy procent, jaki dana osoba może wziąć, aby mieć pieniądze na emeryturę przez ostatnie 30 lat, zakładając, że zainwestowała co najmniej 50 procent swoich oszczędności w akcje. Mówiąc dokładniej, procent wypłaty w wysokości 4 procent opiera się na historycznych wynikach inwestycyjnych portfela złożonego z 50% obligacji i 50% akcji oraz historycznych stóp inflacji. Oczekuje się, że jajo lęgowe emeryta przetrwa co najmniej 33 lata, a maksymalnie 50 lat.
Ograniczenia procentu wypłaty
Zasada 4% była przedmiotem krytyki ze strony naukowców i ekspertów finansowych od czasu Wielkiej Recesji. Chociaż 4-procentowy procent historycznej wypłaty może być pomocnym przewodnikiem, może nie być całkiem dokładny dla dzisiejszych emerytów. Na przykład krytycy 4-procentowego odsetka wypłat mówią, że wiele osób nie przeżyje 33 lat na emeryturze, ponieważ będą pracować powyżej 65 roku życia i / lub z powodu złego stanu zdrowia, i wskazują, że ogólna skuteczność rynku zmieniła się od czasu opracowania reguły w 1994 r. Zwykle najlepszym sposobem obliczenia procentu wypłaty dla własnego jaja lęgowego jest skonsultowanie się z niezależnym planistą finansowym, który może spojrzeć na twój wiek, potrzeby finansowe i portfel w celu ustalenia dokładniejszego procentu.
Gwarantowane dożywotnie renty są obecnie coraz bardziej popularne jako sposób na zapewnienie stałego przepływu dochodów przez całe życie po przejściu na emeryturę. Podczas gdy w przeszłości skrytykowano renty za zbyt wysokie koszty początkowe i brak płynności, obecnie wiele osób uznaje korzyści płynące z dożywotniego dochodu, który nie może zabraknąć lub wahać się na rynku.
