Instytucje finansowe starają się zmniejszyć ryzyko pożyczek dla kredytobiorców, przeprowadzając analizę kredytową osób fizycznych i firm ubiegających się o nowy rachunek kredytowy lub pożyczkę. Proces ten opiera się na przeglądzie pięciu kluczowych czynników, które przewidują prawdopodobieństwo niespłacenia przez pożyczkobiorcę jego długu. Nazywane są pięcioma kredytami, obejmują zdolność, kapitał, warunki, charakter i zabezpieczenia. Nie ma żadnego standardu regulacyjnego, który wymagałby użycia pięciu C kredytu, ale większość pożyczkodawców dokonuje przeglądu większości tych informacji przed zezwoleniem pożyczkobiorcy na zaciągnięcie długu.
Pożyczkodawcy mierzą każde z pięciu kredytów C w różny sposób - na przykład niektóre jakościowe lub ilościowe - ponieważ nie zawsze łatwo poddają się obliczeniom numerycznym. Chociaż każda instytucja finansowa stosuje własną odmianę procesu w celu ustalenia zdolności kredytowej, większość kredytodawców przywiązuje największą wagę do zdolności kredytobiorcy.
Pojemność
Kredytodawcy muszą mieć pewność, że pożyczkobiorca ma możliwość spłaty pożyczki na podstawie proponowanej kwoty i warunków. W przypadku wniosków o pożyczki biznesowe instytucja finansowa dokonuje przeglądu wcześniejszych sprawozdań z przepływów pieniężnych firmy, aby ustalić, jaki dochód jest oczekiwany z działalności. Indywidualni kredytobiorcy dostarczają szczegółowych informacji o dochodach, które zarabiają, a także stabilności ich zatrudnienia. Zdolność produkcyjną określa się również poprzez analizę liczby i kwoty zobowiązań dłużnych, które pożyczkobiorca aktualnie zalega, w porównaniu z kwotą dochodu lub przychodu oczekiwaną każdego miesiąca.
Większość kredytodawców stosuje określone formuły, aby ustalić, czy zdolność kredytobiorcy jest do zaakceptowania. Na przykład firmy hipoteczne stosują wskaźnik zadłużenia do dochodu, który określa miesięczny dług pożyczkobiorcy jako procent jego miesięcznego dochodu. Wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu jest postrzegany przez pożyczkodawców jako wysokie ryzyko i może prowadzić do obniżenia lub zmiany warunków spłaty, które kosztują więcej w czasie trwania pożyczki lub linii kredytowej.
Kapitał
Kredytodawcy analizują również poziom kapitału kredytobiorcy przy określaniu zdolności kredytowej. Kapitał na wniosek o pożyczkę na biznes składa się z osobistych inwestycji w firmę, zysków zatrzymanych i innych aktywów kontrolowanych przez właściciela firmy. W przypadku wniosków o pożyczki osobiste kapitał składa się z sald kont oszczędnościowych lub inwestycyjnych. Kredytodawcy postrzegają kapitał jako dodatkowy sposób spłaty zobowiązania dłużnego w przypadku przerwania dochodu lub przychodu, gdy pożyczka jest nadal spłacana.
Banki wolą pożyczkobiorcę z dużym kapitałem, ponieważ oznacza to, że pożyczkobiorca ma trochę skóry w grze. Jeśli zaangażowane są własne pieniądze pożyczkobiorcy, daje to poczucie własności i stanowi dodatkową zachętę do niewywiązywania się z kredytu. Banki mierzą kapitał ilościowo jako procent całkowitego kosztu inwestycji.
Warunki
Warunki odnoszą się do warunków samej pożyczki, a także wszelkich warunków ekonomicznych, które mogą mieć wpływ na kredytobiorcę. Kredytodawcy biznesowi dokonują przeglądu warunków, takich jak siła lub słabość całej gospodarki oraz cel pożyczki. Finansowanie kapitału obrotowego, sprzętu lub rozbudowy są częstymi przyczynami wymienionymi we wnioskach o pożyczki biznesowe. Chociaż kryterium to ma zastosowanie w większym stopniu do wnioskodawców korporacyjnych, analizuje się także indywidualnych pożyczkobiorców pod kątem potrzeby zaciągnięcia długu. Typowe przyczyny to remonty domów, konsolidacja długów lub finansowanie dużych zakupów.
Ten czynnik jest najbardziej subiektywny z pięciu Cs kredytu i jest oceniany głównie jakościowo. Jednak kredytodawcy stosują również pewne miary ilościowe, takie jak stopa procentowa pożyczki, kwota główna i długość spłaty, aby ocenić warunki.
Postać
Charakter odnosi się do reputacji pożyczkobiorcy lub jego historii finansowej. Stare powiedzenie, że przeszłe zachowanie jest najlepszym predyktorem przyszłych zachowań, jest tym, które pożyczają sobie pożyczkodawcy. Każdy ma własną formułę lub podejście do określania charakteru, uczciwości i wiarygodności kredytobiorcy, ale ocena ta zazwyczaj obejmuje zarówno metody jakościowe, jak i ilościowe.
Bardziej subiektywne obejmują analizę wykształcenia dłużnika i historii zatrudnienia; dzwonienie do referencji osobistych lub biznesowych; i przeprowadzenie osobistej rozmowy z pożyczkobiorcą. Bardziej obiektywne metody obejmują przegląd historii kredytowej lub oceny kredytowej wnioskodawcy, które agencje ratingowe standaryzują na wspólną skalę.
Chociaż każdy z tych czynników odgrywa rolę w określeniu charakteru kredytobiorcy, kredytodawcy przywiązują większą wagę do dwóch ostatnich. Jeżeli pożyczkobiorca nie poradził sobie dobrze ze spłatą zadłużenia w przeszłości lub poprzednio upadłością, jego charakter uważa się za mniej akceptowalny niż pożyczkobiorca o czystej historii kredytowej.
Równoległy
Majątek osobisty zastawiony przez pożyczkobiorcę jako zabezpieczenie pożyczki nazywany jest zabezpieczeniem. Kredytobiorcy biznesowi mogą korzystać ze sprzętu lub należności w celu zabezpieczenia pożyczki, podczas gdy indywidualni dłużnicy często zastawiają oszczędności, pojazd lub mieszkanie jako zabezpieczenie. Wnioski o pożyczkę zabezpieczoną są rozpatrywane bardziej przychylnie niż wnioski o pożyczkę bez zabezpieczenia, ponieważ pożyczkodawca może odebrać aktywa, jeżeli pożyczkobiorca przestanie spłacać pożyczkę. Banki mierzą zabezpieczenia ilościowo według jego wartości i jakościowo poprzez postrzeganą łatwość likwidacji.
Dolna linia
Każda instytucja finansowa ma własną metodę analizy zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, ale użycie pięciu C kredytu jest wspólne zarówno dla indywidualnych, jak i biznesowych wniosków kredytowych. Spośród kwintetu zdolność - w zasadzie zdolność pożyczkobiorcy do generowania przepływów pieniężnych w celu obsługi odsetek i kwoty głównej pożyczki - jest na ogół najważniejsza. Ale wnioskodawcy, którzy mają wysokie oceny w każdej kategorii, są bardziej skłonni do otrzymywania większych pożyczek, niższej stopy procentowej i korzystniejszych warunków spłaty.
