Uczestnicy planów 401 (k) mogą czuć się ograniczeni z powodu ograniczonej oferty dostępnych funduszy wspólnego inwestowania. W ramach poszczególnych funduszy inwestorzy nie mają kontroli, aby wybrać akcje bazowe, wybierane przez zarządzających funduszami wspólnego inwestowania, którzy regularnie osiągają gorsze wyniki na rynku.
Na szczęście wiele firm oferuje funkcje okien samokierujących lub maklerskich, które dają inwestorom możliwość przejęcia panowania nad własnymi losami finansowymi poprzez zarządzanie własnymi planami 401 (k). Ale istnieją zarówno zalety, jak i wady, aby wybrać drogę zrób to sam.
Plusy
-
Więcej opcji inwestycyjnych
-
Inwestycje o wyższej jakości
-
Skorzystaj z własnej przenikliwości inwestycyjnej
Cons
-
Wyższe opłaty
-
Pracochłonne badania
-
Brak płynności / przejrzystości
Zalety zarządzania własnym planem 401 (k)
Większy wybór
Samokierujące plany oferują więcej możliwości inwestycyjnych. Oprócz funduszy wspólnego inwestowania portfele mogą obejmować fundusze typu ETF, pojedyncze akcje i obligacje oraz nietradycyjne aktywa, takie jak nieruchomości.
„Kiedy wybierasz się na własną trasę, nie jesteś już przywiązany do 15-18 ustawionych opcji inwestycyjnych twojego planu 401 (k)”, mówi John P. Daly, CFP®, prezes Daly Investment Management, LLC, w Mount Prospect, Ill. „Możesz kupić niemal każdą akcję, ETF lub fundusz wspólnego inwestowania dostępny na platformie depozytariusza. Może to być bardzo korzystne, szczególnie jeśli Twój plan ma ograniczone opcje inwestycyjne lub niskiej jakości opcje inwestycyjne. ”
Jakość
Zamiast ograniczonej liczby funduszy wspólnego inwestowania, okna maklerskie oferują znacznie szerszy wybór opcji, pozwalając inwestorom na większą dyskryminację w procesie selekcji.
Doświadczenie
Osoby posiadające wiedzę i umiejętności inwestycyjne mogą przetestować swoje doświadczenie. Może to być dużą zaletą tradycyjnego zarządzania 401 (k).
Dyscyplina
Zdyscyplinowani inwestorzy, którzy utrzymują swoje zabezpieczenia podczas niestabilności rynku, mogą wykorzystać możliwości dostępne w samokierującym 401 (k). To daje im przewagę nad funduszami wspólnego inwestowania zarządzanymi przez kogoś innego.
Nietradycyjne opcje inwestycyjne
Samokierujący inwestorzy 401 (k) mogą włączyć do swoich portfeli aktywa nieruchomości i inne nietradycyjne inwestycje, co może potencjalnie zapewnić nadzwyczajne możliwości zarobkowania. Te opcje nie są dostępne dla zwykłych inwestorów 401 (k).
Kluczowe dania na wynos
- Wiele firm oferuje funkcje okien samokierujących lub maklerskich, które pozwalają samodzielnie zarządzać planami 401 (k). Samokierunkowe plany zapewniają dostęp do szerszego zakresu inwestycji, w tym do nietradycyjnych aktywów, takich jak nieruchomości. Szersze wybory inwestycyjne mogą powodować nieprzewidziany podatek konsekwencje.
Wady
Istnieje wiele potencjalnych wad zarządzania własnymi inwestycjami.
Zasady
Spośród wielu opcji dostępnych w ramach samokierujących 401 (k) s, niektóre nieuchronnie będą niedostępne z powodu przepisów IRS zakazujących niektórych rodzajów inwestycji. Osoby niezaznajomione z tymi przepisami mogą wpaść w kłopoty i w rezultacie ponieść poważne konsekwencje podatkowe.
Opłaty
Samoinwestorzy, którzy zbaczają poza fundusze wspólnego inwestowania lub zbyt często handlują akcjami, mogą zostać obarczeni wygórowanymi opłatami, które potencjalnie mogą zniszczyć większość - jeśli nie wszystkie - zysków.
Brak doświadczenia
Mniej doświadczeni inwestorzy mogą przegapić niuanse, które wychwyci profesjonalny menedżer i doradca finansowy.
„Największą zaletą posiadania opcji samokierowania jest możliwość kontrolowania wskaźników kosztów w ramach każdej inwestycji”, mówi David S. Hunter, CFP®, prezes Asheville, z siedzibą w NC Horizons Wealth Management, Inc. „Jednak otwiera to tysiące opcji inwestycyjnych i zawsze istnieje szansa, że inwestor zostanie sparaliżowany przez opcje i może nie uczestniczyć tak często, jak w przypadku planu 401 (k) typu „ustaw i zapomnij”. ”
Brak płynności / przejrzystości
Niektórym nietradycyjnym inwestycjom brakuje przejrzystości i płynności, co może utrudniać inwestorom łatwe kupowanie i sprzedawanie swoich pozycji. Może to być niegrzeczne przebudzenie dla osób przyzwyczajonych do łatwości radzenia sobie z tradycyjnymi akcjami i obligacjami.
„Minusem zarządzania własnym 401 (k), poza dodatkowymi opłatami, jest to, że potencjalnie stajesz się swoim największym wrogiem”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine, Kalifornia, i autor „Funduszy indeksowych: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów”.
„Wielu inwestorów, którzy nie pracują z profesjonalnym doradcą ds. Bogactwa, często zezwala na krótkoterminowe ruchy rynkowe na dyktowanie ich długoterminowej strategii inwestycyjnej, ” dodaje Hebner. „Takie podejście może potencjalnie powodować katastrofalne długoterminowe skutki w bardzo niespokojnych czasach”.
Inwestorzy w samokierujące plany powinni upewnić się, że zdywersyfikują swoje zasoby, aby w swoich portfelach włączyć ochronę przed ryzykiem spadku.
Self-Directed 401 (k) vs. Self-Directed IRA
Oprócz samokierującego 401 (k), IRS zapewnia również opcję samokierującego IRA. Plusy i minusy są podobne. Jedną z głównych różnic jest znacznie wyższy limit składek przy samokierowaniu 401 (k) s.
Po drugie, samokierujące plany 401 (k) pozwalają na pożyczki, chociaż mogą być trudne do uzyskania. Wreszcie, inwestorzy nie muszą zatrudniać powiernika dla samokierujących 401 (k) s, chociaż IRA wymagają powiernika.
Dolna linia
Zarządzanie własnymi portfelami może pozwolić inwestorom na szerszą gamę opcji inwestycyjnych. Ale są też dodatkowe komplikacje, jeśli chodzi o opłaty, płynność i inne elementy. Ci, którzy podejmą samodzielną decyzję, powinni poświęcić czas na poznanie dostępnych narzędzi, które pomogą usprawnić proces.
