Co to jest formuła Coinsurance?
Formuła ubezpieczenia ryzyka jest formułą ubezpieczenia właściciela domu, która określa kwotę zwrotu, którą właściciel domu otrzyma z roszczenia. Formuła ubezpieczenia na życie staje się skuteczna, gdy właściciel domu nie utrzymuje pokrycia co najmniej 80 procent wartości odtworzeniowej domu. Osoby w tej sytuacji, które złożą wniosek, otrzymają jedynie częściowy zwrot kosztów zgodnie ze wzorem.
Jak działa formuła Coinsurance
Sama formuła monetarna jest stosunkowo prosta. Rozpocznij od podzielenia faktycznej kwoty ubezpieczenia w domu przez kwotę, którą należało przenieść (80% wartości zastępczej). Następnie pomnóż tę kwotę przez kwotę straty, a to da ci kwotę zwrotu. Jeśli ta wartość zwrotu jest większa, to określone limity jednej firmy ubezpieczeniowej, wtórny uzurpator dostarczy pozostałe środki.
Koasekuracja jest klauzulą stosowaną w umowach ubezpieczeniowych przez firmy ubezpieczeniowe w sprawie polis ubezpieczenia nieruchomości, takich jak budynki. Klauzula ta zapewnia ubezpieczającym ubezpieczenie ich nieruchomości do odpowiedniej wartości oraz że ubezpieczyciel otrzymuje godziwą składkę za ryzyko. Koasekuracja jest zwykle wyrażana w procentach. Większość klauzul koasekuracyjnych wymaga od ubezpieczających ubezpieczenia się do 80, 90 lub 100 procent rzeczywistej wartości nieruchomości. Na przykład budynek o wartości odtworzeniowej 1 000 000 USD z klauzulą monetyzacji wynoszącą 90 procent musi być ubezpieczony na co najmniej 900 000 USD. Ten sam budynek z 80-procentową klauzulą monetyzacji musi być ubezpieczony na kwotę nie mniejszą niż 800 000 $.
Zastosowanie Formuły Coinsurance w realnym świecie
Jeśli właściciel nieruchomości ubezpiecza się za mniej niż jest to wymagane przez klauzulę ubezpieczenia, zasadniczo zgadzają się zachować część ryzyka. W ten sposób stają się „współubezpieczycielem” i będą dzielić stratę z towarzystwem ubezpieczeniowym zgodnie z formułą ubezpieczenia.
Oto dwa przykłady, które pokazują, jak działa klauzula monetyzacji:
Wartość budynku 1 000 000 USD
Wymóg koasekuracji 90 procent
Wymagana kwota ubezpieczenia 900 000 $
Rzeczywista kwota ubezpieczenia 600 000 $
Kwota straty 300 000 $
Wzór na ubezpieczenie monet to:
(Rzeczywista kwota ubezpieczenia) X Kwota straty = Kwota roszczenia
(Wymagana kwota ubezpieczenia)
Wstawienie powyższych kwot do wzoru powoduje wykonanie następującego obliczenia:
(600 000 USD) X 300 000 USD = 200 000 USD
(900 000 USD)
Tak więc w tej sytuacji właściciel przyjmuje karę pieniężną w wysokości 100 000 USD, ponieważ zachowała jedną trzecią ryzyka, zamiast przenieść ją na ubezpieczyciela. Dlatego właściciel pochłania jedną trzecią straty. Gdyby budynek był ubezpieczony do kwoty wymaganej przez klauzulę monetyzacji (w tym przypadku 90 procent), obliczenie monetyzacji wyglądałoby następująco:
(Rzeczywista kwota ubezpieczenia) X Kwota straty = Kwota roszczenia
(Wymagana kwota ubezpieczenia)
(900 000 USD) X 300 000 USD = 300 000 USD
(900 000 USD)
W drugim przykładzie, ponieważ właściciel spełnił wymóg dotyczący ubezpieczenia, nie był współubezpieczycielem, a jego roszczenie jest wypłacane bez kary.
Klauzule koasekuracyjne można również znaleźć w polisach dotyczących przerwania działalności, w których ubezpieczający zapewniają ubezpieczonym strumień przychodów do odpowiedniej wartości.
