„Rozliczenie zadłużenia średnio oszczędza konsumentom 2, 64 USD za każdy zapłacony 1 USD”, chwali się raport opublikowany w zeszłym miesiącu przez American Fair Credit Council, stowarzyszenie branżowe firm działających w branży rozrachunku długów, które zgodziły się na ścisły kodeks postępowania.
Raport zlecony przez AFCC jest oparty na badaniu 400 000 konsumentów z 2, 9 milionami kont zarejestrowanych w programach regulujących zadłużenie od 1 stycznia 2011 r. Do 31 marca 2017 r. I został stworzony przez krajową certyfikowaną publiczną firmę księgową Hemming Morse LLP. Raport stwierdza również, że „ponad 95% klientów rozliczających zadłużenie otrzymuje oszczędności przekraczające opłaty” i że większość uczestników widzi swoje pierwsze rozliczenia rachunków w ciągu czterech do sześciu miesięcy od uruchomienia programu.
„Rozliczenie długów pozwala zaoszczędzić pieniądze konsumentów, umożliwiając im spłatę długów poniżej pełnej kwoty”, mówi Gerri Detweiler, współautor bezpłatnego eBooka Kindle „Odpowiedzi na temat windykacji: Jak korzystać z przepisów dotyczących windykacji w celu ochrony Twoich praw”. „ Może to być wyjście z długu dla niektórych osób, które nie mogą sobie pozwolić na spłatę pełnej kwoty, którą są winni. ”
Ale czy programy spłaty długów są najtańszym sposobem na wyjście z długów? Dowiedzmy Się.
Oszczędności i koszty związane z rozliczeniem długów
Według danych AFCC zebranych przez Freedom Debt Relief, największego w kraju negocjatora długów, spłata długów jest zdecydowanie najtańszą opcją w porównaniu do doradztwa kredytowego lub dokonywania minimalnych miesięcznych płatności, jak pokazano na poniższej infografice.
To, czy spłata długu będzie dla ciebie najtańszą opcją, zależy jednak od specyfiki twojej sytuacji.
Rozliczenie długu, zwane również umarzaniem długów lub korektą długów, to proces rozwiązywania zaległych długów za kwotę znacznie niższą niż kwota, którą jesteś winien, obiecując pożyczkodawcy znaczną płatność ryczałtową. Konsumenci mogą regulować własne długi lub wynająć firmę zajmującą się ich obsługą. W zależności od sytuacji, oferty spłaty długów mogą wynosić od 10% do 50% kwoty, którą jesteś winien; wierzyciel musi wówczas zdecydować, którą ofertę przyjąć, jeśli taka istnieje.
Jak na ironię, konsumenci, którzy biorą udział w programie spłaty długów, ponieważ nie są w stanie poradzić sobie z obciążeniami zadłużenia - ale którzy nadal dokonują płatności, nawet sporadycznych - mają mniejszą siłę negocjacyjną niż ci, którzy nie dokonali żadnych płatności. Więc ich pierwszym krokiem musi być całkowite zaprzestanie dokonywania płatności. „Oceny zdolności kredytowej mogą ucierpieć w trakcie procesu regulowania zadłużenia, szczególnie na początku” - mówi Sean Fox, współprzewodniczący Freedom Debt Relief. „Gdy konsument zaczyna spłacać zadłużenie, ocena wiarygodności kredytowej zwykle z czasem się poprawi”.
Zaleganie z zadłużeniem i spłacanie długu za mniej niż jesteś winien, może mieć poważny wpływ na twoją zdolność kredytową - prawdopodobnie wysyłając ją do połowy 500, co jest uważane za złe. Im wyższy wynik, zanim pozostaniesz w tyle, tym większy spadek. Opóźnienia w płatnościach mogą pozostać w raporcie nawet przez siedem lat. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz 5 największych czynników, które wpływają na twój kredyt i jak wpływ spłaty zadłużenia na moją zdolność kredytową? )
Brak płatności oznacza również gromadzenie opóźnionych opłat i odsetek, które zwiększają saldo i utrudniają spłatę zadłużenia, jeśli nie możesz się uregulować. Konsumenci mogą spodziewać się nękających połączeń telefonicznych w celu odzyskania długów, gdy staną się przestępcami. Wierzyciele mogą również zdecydować się pozwać konsumentów za długi przekraczające 5 000 USD - czyli takie, które są warte kłopotów, innymi słowy - które mogą skutkować zmniejszeniem płac. „Im więcej masz pieniędzy na spłatę, tym szybciej możesz spłacić dług. Im dłużej spłacany jest dług, tym większe jest ryzyko pozwu ”, mówi Detweiler.
Nie ma gwarancji, że po poniesieniu tej szkody pożyczkodawca zgodzi się na ugodę lub że zadecyduje o spłacie zadłużenia za tak małą kwotę, jak się spodziewałeś. Na przykład Chase nie będzie współpracować z firmami rozrachunkowymi. Będzie działać tylko bezpośrednio z konsumentami lub z niekomercyjnymi, licencjonowanymi agencjami doradztwa kredytowego, które pomagają konsumentom. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów ostrzega, że skumulowane kary i opłaty z tytułu nierozliczonych długów mogą anulować wszelkie oszczędności, które firma rozliczeniowa osiągnie dla Ciebie, zwłaszcza jeśli nie ureguluje wszystkich lub większości Twoich długów.
Gdy firma zewnętrzna negocjuje i reguluje zadłużenie w Twoim imieniu, uiścisz opłatę obliczoną jako odsetek twojego zarejestrowanego długu. Dług zarejestrowany to kwota długu, z którą przychodzisz do programu. Zgodnie z prawem firma nie może pobierać tej opłaty, dopóki faktycznie nie ureguluje twojego długu. Opłaty średnio od 20% do 25%.
Rozliczenie długu może również pociągać za sobą koszty podatkowe. Internal Revenue Service (IRS) uznaje umorzony dług za dochód podlegający opodatkowaniu. Jeśli jednak możesz udowodnić IRS, że jesteś niewypłacalny, nie będziesz musiał płacić podatku od spłaconego długu. IRS uzna, że jesteś niewypłacalny, jeśli twoje łączne zobowiązania przekroczą sumę aktywów. Najlepiej skonsultować się z certyfikowanym księgowym publicznym, aby ustalić, czy kwalifikujesz się do statusu niewypłacalności.
Oszczędności i koszty związane z bankructwem
MarketWatch wskazuje, że gdy proces działa zgodnie z przeznaczeniem, spłata długów może przynieść korzyści wszystkim zaangażowanym podmiotom. Konsumenci wychodzą z długów i oszczędzają pieniądze, firmy zajmujące się rozliczaniem długów zarabiają na świadczeniu cennych usług, a wierzyciele otrzymują więcej, niż gdyby to zrobili, gdyby konsument przestał płacić w całości lub wszedł w stan bankructwa. Rozdział 7 dotyczy bankructwa niewypłaconych aktywów dłużnika i wykorzystania tych dochodów na spłatę wierzycieli. Zwolnione aktywa różnią się w zależności od stanu, ale często obejmują przedmioty gospodarstwa domowego i rzeczy osobiste, pewną kwotę kapitału własnego, konta emerytalne i pojazd.
Detweiler twierdzi, że w porównaniu do spłaty zadłużenia „jeśli konsument kwalifikuje się do bankructwa na podstawie rozdziału 7, może to być szybsza opcja. Jest to proces prawny, który może przerwać połączenia i procesy sądowe. Spłata długów nie daje tych gwarancji.
„Ale może istnieć wiele różnych powodów, dla których rozdział 7 może nie być dobrą opcją”, dodaje Detweiler. „Konsument może być zmuszony do zrzeczenia się własności, którą może czuć, że powinien zatrzymać. Albo mogą nie chcieć, aby ich problemy finansowe były publicznie rejestrowane. ”
Konsumenci mogliby również mieć ograniczone możliwości zatrudnienia, gdyby ogłosili bankructwo, ponieważ niektóre zawody oceniają historię kredytową pracowników. Kolejnym problemem, z którym boryka się wielu zadłużonych konsumentów, jest to, że nie stać ich na prawnika upadłościowego.
Ponadto „wielu konsumentów nie kwalifikuje się do ochrony przed bankructwem”, mówi Fox. „Natomiast spłatę długu ma każdy konsument, który może wykazać trudności finansowe, takie jak utrata pracy, redukcja przepracowanych godzin, koszty leczenia, śmierć w rodzinie, rozwód itp., I stara się poczynić postępy w spłacaniu ich dług. ”
Ale jeśli chodzi o czas, bankructwo w rozdziale 7 może się zakończyć po upływie trzech do sześciu miesięcy, w porównaniu do lat na spłatę długów. Może to być mniej stresujące i może pozwolić na szybsze odzyskanie zdolności kredytowej, chociaż bankructwo pozostanie w raporcie kredytowym przez 10 lat.
Minimalne oszczędności i koszty płatności
Dokonywanie minimalnych miesięcznych spłat długów o wysokim oprocentowaniu nie jest dobrą opcją dla konsumentów, którzy chcą zaoszczędzić pieniądze. Może to potrwać lata - nawet dekady - w zależności od tego, ile masz długów i jaka jest stopa procentowa. Odsetki są naliczane codziennie od całego salda, a przy minimalnych płatnościach robisz niewielkie postępy, spłacając saldo każdego miesiąca.
Konsekwentne dokonywanie minimalnych płatności miesięcznych i rozwidlanie ponad ton odsetek może sprawić, że będziesz bardzo zyskowny dla wierzycieli, a tak, solidna historia płatności jest dobra dla twojej zdolności kredytowej. Jednak nie zalecamy wydawania więcej niż trzeba na odsetki, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową. Dobra ocena kredytowa nie zapłaci za przejście na emeryturę; pieniądze w banku będą. Ponadto, jeśli wykorzystana kwota dostępnego kredytu jest wysoka w stosunku do linii kredytowej, wpłynie to negatywnie na twoją zdolność kredytową i potencjalnie zniweczy efekt konsekwentnych, terminowych płatności.
Jak zauważa raport AFCC, przeciętny konsument, który zapisał się do programu spłaty zadłużenia, miał 25 250 USD długu, z czego większość to dług karty kredytowej. Gdyby ci klienci dokonywali miesięcznych minimalnych płatności w wysokości 600 USD, zapłaciliby prawie 60 000 USD przez około 36 lat, z czego 34 000 USD stanowiłoby odsetki, zanim ich dług zostałby zlikwidowany.
Doradztwo kredytowe Oszczędności i koszty
Doradztwo kredytowe to bezpłatna lub niedroga usługa świadczona przez organizacje non-profit i agencje rządowe. Co ciekawe, usługi te są często częściowo finansowane przez firmy wydające karty kredytowe. Zapisując się do planu zarządzania długiem w agencji doradztwa kredytowego, możesz otrzymać obniżkę oprocentowania sald i zniesienie opłat karnych. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Zarządzanie kredytami i zadłużeniem: doradztwo kredytowe ).
Te ulgi mogą, ale nie muszą być wystarczające, aby pomóc Ci spłacić swój dług znacznie szybciej, i możesz nie być w stanie pozwolić sobie na nowe wymagane miesięczne płatności. Ponadto możesz nie kwalifikować się do obniżenia stóp procentowych, nawet jeśli masz poważne trudności finansowe.
Ponieważ jednak nie będziesz musiał spłacać swojego długu, Twoja zdolność kredytowa może ponieść mniejsze straty. Ponadto doradztwo kredytowe może zaoferować dodatkową pomoc finansową, która pomoże ci uniknąć podobnych problemów w przyszłości, takich jak opracowanie budżetu i doradztwo finansowe, a także skierowania do tanich usług i programów pomocowych, które pomogą Ci zmniejszyć wydatki. Fox twierdzi, że wiarygodna firma zajmująca się spłatą zadłużenia będzie również współpracować z klientami, aby pomóc im nauczyć się budżetować, odpowiedzialnie korzystać z kredytu i żyć w ich granicach.
Skąd więc wiesz, który wybrać, jeśli nie chcesz ogłosić bankructwa? „Doradztwo kredytowe najlepiej nadaje się dla konsumentów, którzy mają niezabezpieczone zadłużenie w wysokości od 2 500 $ do 15 000 $ i po prostu potrzebują obniżenia oprocentowania, aby zarządzać miesięcznymi płatnościami”, mówi Fox. „Z drugiej strony, spłata zadłużenia na ogół działa dobrze dla konsumentów, którzy mają ponad 15 000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych i którzy potrzebują zmniejszenia faktycznej kwoty głównej należnej kwoty, aby osiągnąć postęp w spłacaniu długu. W spektrum trudności finansowych doradztwo kredytowe i pożyczki konsolidacyjne są odpowiednie dla konsumentów ze skromniejszym stresem finansowym, a spłata długów i bankructwo pomagają tym, którzy mają większy stres finansowy. ”
Witryna Federalnej Komisji Handlu zawiera przydatne informacje na temat wyboru doradcy kredytowego. National Foundation for Credit Counselling to kolejny dobry zasób.
Dolna linia
Spłata długów może być dla wielu konsumentów najtańszym sposobem na wyjście z długów. Zależy to częściowo od tego, ile jesteś winien, a także inne czynniki, które należy wziąć pod uwagę, takie jak czas potrzebny i jak stresujący może być w porównaniu z alternatywami. Ważne jest, aby w pełni zrozumieć zalety i wady spłaty zadłużenia przed jego wyborem.
Najlepszym podejściem jest zbadanie wszystkich trzech opcji. „Jeśli zmagasz się z zadłużeniem, porozmawiaj z agencją doradztwa kredytowego, ekspertem ds. Spłacania długów i adwokatem ds. Upadłości, aby zrozumieć różne opcje i podjąć świadomą decyzję”, mówi Detweiler. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Przewodnik po regulowaniu długów ).
