Jednym z wielkich nieporozumień na temat zadłużenia karty kredytowej jest to, że same karty są złe. Prawda jest taka, że tak naprawdę nie są. Raczej jest to efekt dwucyfrowych stóp procentowych, które powodują, że są one tak toksyczne dla naszych finansów osobistych. Gwałtowny wzrost salda konta szybko powoduje, że zakupy, które, jak sądzimy, z łatwością spłacalibyśmy w ciągu kilku miesięcy, przerodziły się w coś, co wydaje się, że nokautowanie zajmie lata.
Na szczęście absurdalne stopy procentowe nie muszą być częścią twojej karty kredytowej. Jak wiele rzeczy w życiu, są one do negocjacji dla tych, którzy wiedzą, z kim rozmawiać i jakie łańcuchy pociągnąć. Jeśli możesz trochę popracować, aby dostać się do głowy swojej firmy obsługującej karty kredytowe i chcesz spędzić 15-20 minut na telefonie, istnieje co najmniej 50 procent szansy na zaoszczędzenie sobie kilku tysięcy dolarów w ciągu następnego roku.
Dlaczego warto obniżyć stawkę?
Prawdopodobnie czytasz ten artykuł, ponieważ postanowiłeś przyspieszyć walkę ze swoim zadłużeniem z karty kredytowej. Mając to na uwadze, bardzo ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że nawet niewielkie obniżenie rocznej stopy procentowej karty kredytowej (APR) może skrócić czas potrzebny na uwolnienie się od długów.
Rozważ kartę kredytową z saldem w wysokości 10 000 USD, która jest obciążana 25 procent rocznie. W pozostałych przypadkach saldo karty kredytowej będzie kosztować 2500 USD odsetek w nadchodzącym roku. Jeśli uda Ci się obniżyć oprocentowanie tej karty kredytowej z 25 do 15 procent, doprowadzi to do rocznych oszczędności w wysokości 1000 USD, które możesz przeznaczyć na spłatę swojego zadłużenia. Niższe oprocentowanie może mieć ogromny wpływ na to, ile czasu zajmuje uwolnienie się od długu.
Chociaż ta perspektywa może wydawać się zbyt dobra, aby mogła być prawdziwa, nie jest. Osoby, które mogą uzyskać telefonicznie odpowiednią osobę w firmie obsługującej karty kredytowe, często otrzymują obniżkę RRSO na okres od sześciu do 12 miesięcy. Co więcej, nie ma ryzyka w pytaniu. W przeciwieństwie do niektórych innych technik redukcji salda, takich jak spłata długów, samo żądanie obniżenia RRSO nie pojawia się w raporcie kredytowym ani nie wymaga zatrudnienia profesjonalisty, który pomógłby.
(Jeśli jesteś nad głową, sprawdź Linię życia dla tych, którzy toną w długach ).
Zrozumienie wystawcy karty kredytowej
Kiedy jesteś winien dużą sumę pieniędzy wystawcy karty kredytowej, łatwo zacząć się bać rozmawiać z nimi. Być może ludzie myślą, że będą wyzywani lub zawstydzeni z powodu swojej sytuacji. Rzeczywistość jest taka, że firmy wydające karty kredytowe działają w celu osiągnięcia zysku, a ich największy zysk pochodzi z naliczania odsetek osobom z nieopłaconymi saldami. Im większe saldo, tym więcej pieniędzy może wydać karta kredytowa. Innymi słowy, jeśli masz dużą saldo, jesteś jednym z ich najlepszych klientów. Firma obsługująca karty kredytowe Cię kocha i chce, abyś pozostał przy niej i płacił odsetki.
Firmy wydające karty kredytowe nie chcą stracić Ciebie ani Twojego salda, zwłaszcza jeśli płacisz stawkę, która jest podwójna lub trzykrotnie wyższa od historycznej stopy zwrotu na giełdzie. W rzeczywistości wiele firm wydających karty kredytowe dołoży wszelkich starań, abyś był szczęśliwy i wydawał pieniądze, aby nie stracić działalności. Ten fakt jest najważniejszym czynnikiem wpływającym na obniżenie APR.
(Dowiedz się, dlaczego zamknięcie karty kredytowej podczas przenoszenia salda jest złym pomysłem w sekcji Powinieneś zamknąć kartę kredytową? )
Jak zrobić skok w celu obniżenia stawki
Proces obniżania stawki karty kredytowej obejmuje tylko kilka kroków, nie powinien zająć więcej niż 15-20 minut i nie wymaga żadnych zaawansowanych umiejętności negocjacyjnych. Wystarczy mieć odpowiednie informacje w twoich rękach i odpowiednią osobę przez telefon.
1. Znajdź gdzie indziej niższą stawkę
Najpierw musisz zebrać konkurencyjne oferty dotyczące stopy procentowej. Innymi słowy, musisz pokazać swojej firmie obsługującej karty kredytowe, że poważnie podchodzisz do tego, aby saldo - jego źródło zysków - było gdzie indziej.
Prawdopodobnie możesz zebrać stos konkurencyjnych ofert, po prostu pozostawiając stos śmieci na tydzień. W tym stosie znajdziesz wiele ofert przeniesienia salda innych firm obsługujących karty kredytowe, które oferują tymczasowo obniżone stawki za przeniesienie salda. Możesz także poświęcić kilka minut na sprawdzenie stron głównych firm wydających karty kredytowe pod kątem szybkości transferu salda. Idealnie byłoby znaleźć od trzech do czterech ofert dla stawki około 10 procent lub mniej na okres 12 miesięcy.
2. Zapytaj właściwą osobę
Następnie weź kartę kredytową, odwróć ją i zadzwoń pod numer obsługi klienta z tyłu. Następnie naciskaj zero lub cokolwiek innego, aby porozmawiać z żywą osobą. Poinformuj przedstawiciela, że otrzymałeś wiele ofert o znacznie niższym oprocentowaniu od innych firm wydających karty kredytowe, ale nie chcesz przenosić salda do innej firmy.
Jeśli przedstawiciel obsługi klienta stwierdzi, że niższa stawka nie jest możliwa, poproś o rozmowę z przełożonym. Jeśli odmówisz, poproś o pełne imię i nazwisko przedstawiciela oraz numer identyfikacyjny działu obsługi klienta - zwykle wywołuje to u danej osoby odrobinę strachu, a ona będzie chciała przekazać cię jak najszybciej.
Kiedy zdobędziesz kierownika działu obsługi klienta, który prawdopodobnie jest osobą, z którą chciałbyś porozmawiać od samego początku, znów będziesz chciał się zająć. Tym razem bądź słodszy. Pamiętaj, aby powiedzieć agentowi, jak bardzo podobało ci się posiadanie konta w firmie i ile chcesz go tam przechowywać, a także ile pieniędzy możesz zaoszczędzić gdzie indziej. Następnie zapytaj, czy może zaoszczędzić ci kłopotów z przenoszeniem poprzez dopasowanie stóp procentowych innych firm.
Istnieje co najmniej 50-procentowa szansa, jeśli nie lepsza, że Twoje zapytanie zostanie spełnione. Nawet jeśli Twoja firma nie będzie pasować do stawki konkurencji, może nadal zgodzić się na znaczne obniżenie stawki. Jeśli pierwotna stawka wynosiła 20 procent lub mniej, a wystawca karty kredytowej jest skłonny obniżyć ją o pięć punktów procentowych lub więcej, rozważ skorzystanie z oferty. Jeśli twoja stawka wynosi więcej niż 20 procent, powinieneś wytrzymać redukcję o co najmniej dziesięć procent.
(Aby uzyskać więcej pomysłów na zmniejszenie obciążenia zadłużeniem, przeczytaj Porady ekspertów dotyczące zmniejszania zadłużenia na karcie kredytowej ).
Co zrobić, jeśli wystawca karty kredytowej mówi „Tak”
Po drugie, upewnij się, że pieniądze zaoszczędzone na odsetkach przeznaczane są na redukcję karty kredytowej lub innego zadłużenia. To nie jest czas na zakupy lub odprężenie się w Miami za pomocą dodatkowych pieniędzy, które oszczędzasz. Kontynuuj dokonywanie płatności o takim samym rozmiarze, jakie były dokonywane przed obniżeniem stawki.
(Naucz się pięciu prostych kroków, aby zarządzać impulsywnymi wydatkami w Kontroluj wydatki emocjonalne ).
Dolna linia
Pamiętaj, że ostatecznie saldo jest cennym zasobem dla firmy wydającej karty kredytowe. Bez ciebie firma traci zdolność do uzyskania bardzo atrakcyjnej stopy zwrotu. Wyrażając, w niekonfrontacyjny, ale bezpośredni sposób, że chcesz, aby pomoc firmy utrzymała cię jako klienta, istnieje duża szansa, że spełni twoje żądanie i obniży stawkę.
Ponieważ nie ma nic do stracenia poza odrobiną czasu, każdy z dużym saldem karty kredytowej powinien spróbować tej techniki.
(W celu dalszego czytania zapoznaj się z sześcioma głównymi błędami kart kredytowych i przejmij kontrolę nad swoimi kartami kredytowymi .)
