Punktacja kredytowa to liczba statystyczna, która ocenia wiarygodność kredytową konsumenta i jest oparta na historii kredytowej. Kredytodawcy wykorzystują oceny wiarygodności kredytowej do oceny prawdopodobieństwa, że dana osoba spłaci swoje długi. Punktacja kredytowa danej osoby wynosi od 300 do 850, a im wyższy wynik, tym bardziej wiarygodna finansowo osoba.
Co to jest ocena kredytowa?
Model oceny zdolności kredytowej został stworzony przez Fair Isaac Corporation, znaną również jako FICO, i jest wykorzystywany przez instytucje finansowe. Chociaż istnieją inne systemy oceny zdolności kredytowej, ocena FICO jest zdecydowanie najczęściej stosowana.
Konsumenci mogą osiągać wysokie wyniki, utrzymując długą historię terminowego regulowania rachunków i utrzymywania niskiego zadłużenia.
Punktacja kredytowa odgrywa kluczową rolę w decyzji pożyczkodawcy o udzieleniu kredytu. Na przykład osoby o zdolności kredytowej poniżej 640 są ogólnie uważane za kredytobiorców subprime. Instytucje pożyczkowe często naliczają odsetki od kredytów hipotecznych subprime według stawki wyższej niż hipoteka konwencjonalna, aby zrekompensować sobie ryzyko związane z większym ryzykiem. Mogą również wymagać krótszego terminu spłaty lub współsygnatującego dla kredytobiorców o niskiej zdolności kredytowej. I odwrotnie, ocena kredytowa wynosząca 700 lub więcej jest ogólnie uważana za dobrą i może spowodować, że pożyczkobiorca otrzyma niższą stopę procentową, co spowoduje, że spłacą mniej odsetek w okresie kredytowania.
Ocena kredytowa danej osoby może również określać wielkość początkowego depozytu wymaganego do uzyskania smartfona, usługi kablowej lub usług komunalnych lub do wynajęcia mieszkania. Kredytodawcy często sprawdzają wyniki kredytobiorców, zwłaszcza przy podejmowaniu decyzji o zmianie stopy procentowej lub limitu kredytowego karty kredytowej.
Chociaż każdy wierzyciel określa własne przedziały dla ocen wiarygodności kredytowej (na przykład wielu kredytodawców uważa, że wszystko powyżej 800 jest doskonałe), oto średni zakres ocen FICO:
- Doskonały: od 800 do 850 Bardzo dobrze: od 740 do 799 Dobry: od 670 do 739 Sprawiedliwy: od 580 do 669 Niski: od 300 do 579
Czynniki oceny zdolności kredytowej
W Stanach Zjednoczonych istnieją trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej (Experian, Transunion i Equifax), które raportują, aktualizują i przechowują historie kredytowe konsumentów. Chociaż mogą występować różnice w informacjach gromadzonych przez trzy biura kredytowe, przy obliczaniu oceny wiarygodności kredytowej ocenia się pięć głównych czynników:
- Historia płatności Całkowita należna kwota Długość historii kredytowej Rodzaje kredytu Nowy kredyt
Historia płatności stanowi 35% oceny zdolności kredytowej i pokazuje, czy dana osoba spłaca swoje zobowiązania w terminie. Całkowita należna kwota liczy się w wysokości 30% i uwzględnia procent kredytu dostępnego dla aktualnie używanej osoby, który jest znany jako wykorzystanie kredytu.
Długość historii kredytowej stanowi 15%, przy czym dłuższe historie kredytowe uważa się za mniej ryzykowne, ponieważ istnieje więcej danych do ustalenia historii płatności.
Rodzaje wykorzystywanych kredytów liczą się do 10% oceny zdolności kredytowej i pokazują, czy dana osoba ma mieszankę kredytu ratalnego, takiego jak kredyty samochodowe lub kredyty hipoteczne, oraz kredyty odnawialne, takie jak karty kredytowe. Nowy kredyt również liczy się w wysokości 10% i uwzględnia to, ile nowych kont ma dana osoba, ile nowych kont złożyło ostatnio wnioski, co powoduje zapytania kredytowe, i kiedy ostatnie konto zostało otwarte.
Doradca Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, Karolina Południowa
Zamiast je zamykać, zbierz karty, których nie używasz. Przechowuj je w bezpiecznym miejscu w osobnych, oznakowanych kopertach. Przejdź do trybu online, aby uzyskać dostęp i sprawdzić każdą ze swoich kart. Dla każdego upewnij się, że nie ma równowagi, a Twój adres, adres e-mail i inne dane kontaktowe są poprawne. Upewnij się również, że nie masz skonfigurowanej opcji automatycznej płatności na żadnym z nich. W sekcji, w której możesz otrzymywać alerty, upewnij się, że masz tam swój adres e-mail lub telefon. Postaraj się regularnie sprawdzać, czy nie występują na nich nieuczciwe działania, ponieważ nie będziesz ich używać. Ustaw sobie przypomnienie, aby sprawdzać je co sześć miesięcy lub co roku, aby upewnić się, że nie obciążono ich żadnymi opłatami i że nie wydarzyło się nic niezwykłego.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową
Gdy informacje są aktualizowane w raporcie kredytowym kredytobiorcy, jego ocena kredytowa zmienia się i może wzrosnąć lub spaść na podstawie nowych informacji. Oto kilka sposobów, w jakie konsument może poprawić swoją zdolność kredytową:
- Opłacaj rachunki na czas: aby zobaczyć zauważalną różnicę w wynikach, potrzeba sześciu miesięcy płatności na czas. Zwiększ swoją linię kredytową: jeśli masz konta karty kredytowej, zadzwoń i zapytaj o zwiększenie kredytu. Jeśli twoje konto ma dobrą opinię, powinieneś otrzymać zwiększenie limitu kredytowego. Ważne jest, aby nie wydawać tej kwoty, aby mieć niższy wskaźnik wykorzystania kredytu. Nie zamykaj konta karty kredytowej: Jeśli nie używasz określonej karty kredytowej, najlepiej przestać ją używać zamiast zamykać konto. W zależności od wieku i limitu karty, zamknięcie konta może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Powiedzmy na przykład, że masz 1000 USD długu i 5000 USD limitu kredytowego podzielonego równomiernie między dwie karty. Jak na koncie, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 20%, co jest dobre. Jednak zamknięcie jednej z kart sprawiłoby, że wskaźnik wykorzystania kredytu wyniósłby 40%, co negatywnie wpłynęłoby na twój wynik.
Twoja ocena kredytowa to jedna liczba, która może kosztować lub zaoszczędzić dużo pieniędzy w ciągu twojego życia. Doskonały wynik może dać ci niskie stopy procentowe, co oznacza, że zapłacisz mniej za każdą linię kredytu, którą zaciągniesz. Ale to do ciebie, pożyczkobiorcy, należy upewnić się, że kredyt pozostaje silny, abyś miał dostęp do większej liczby możliwości pożyczenia, jeśli zajdzie taka potrzeba.
