Najbardziej ostrożne plany i przygotowania do przejścia na emeryturę mogą się rozpaść z powodu dowolnej liczby zagrożeń po przejściu na emeryturę: niespodziewanej śmierci, długiej choroby, krachu na giełdzie lub bankructwa planu emerytalnego. Ponadto często zdarza się, że ludzie żyją na emeryturze dłużej niż 30 lat, ze względu na zwiększoną motywację do rezygnacji z wczesnego okresu życia i rosnącą oczekiwaną długość życia, co samo w sobie stanowi poważne ryzyko, że emeryci przeżyją oszczędności.
Im dłuższy czas przejścia na emeryturę, tym trudniej jest mieć pewność co do adekwatności posiadanych aktywów. Planując przejście na emeryturę - lub przeżywając ją - musisz zrozumieć ryzyko, które nas czeka, i jak mogą podważyć Twoje bezpieczeństwo finansowe.
Kluczowe dania na wynos
- Ryzyko osobiste i rodzinne wiąże się z problemami związanymi z zatrudnieniem, długowiecznością, zmianą stanu cywilnego oraz potrzebami innych członków rodziny. Ryzyko związane z opieką zdrowotną i mieszkaniem obejmuje nieprzewidziane rachunki medyczne, potrzebę zmiany mieszkania oraz brak dostępnych opiekunów i placówek opiekuńczych. ryzyko obejmuje rosnącą inflację, wahania stóp procentowych, straty na giełdzie i słabo funkcjonujące plany emerytalne. Ryzyko polityki publicznej obejmuje możliwość wyższych podatków i obniżonych świadczeń z Medicare i ubezpieczeń społecznych.
Rodzaje ryzyka po przejściu na emeryturę
Society of Actuaries (SOA) w Stanach Zjednoczonych zidentyfikowało szereg ryzyk po przejściu na emeryturę, które mogą wpływać na dochód. Są one podzielone na cztery kategorie. Osoby przygotowujące się do przejścia na emeryturę - lub już na emeryturze - powinny je dokładnie rozważyć.
- Osobiste i rodzinne: zmiany w Twoim życiu lub życiu ukochanej Opieki zdrowotnej i mieszkalnictwa: Potrzeba profesjonalnych opiekunów lub przeprowadzki do placówki z powodu pogorszenia stanu zdrowia Finanse: Obracanie się wokół inflacji, inwestycji i działań na giełdzie Polityka publiczna: Decyzje rządowe co może wpłynąć na emerytów
„Istnieje wiele nieoczekiwanych żądań dotyczących funduszy emeryta. Z tego właśnie powodu każdy potrzebuje realistycznego funduszu ratunkowego. Jeśli emeryt musi pobrać duże kwoty podatku odroczonego na wcześniejszą emeryturę, może to spowodować, że dziś zostaną wydane przyszłe dolary. Nie tylko zmniejsza ilość dostępnych pieniędzy na styl życia; pieniądze zniknęły, wraz z możliwością uzyskania zwrotu (efekt mieszania), który miał pomóc emerytowi w przyszłości. Wydawanie dzisiejszych dolarów zabiera przyszły wzrost tych pieniędzy, co mogło mieć kluczowe znaczenie dla utrzymania określonego stylu życia lub nie przeżycia pieniędzy ”, mówi Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, dyrektor generalny Crystal Brook Advisors, Nowy Jork, NY
Ryzyko osobiste i rodzinne
Ryzyko zatrudnienia
Wielu emerytów planuje uzupełnić swoje dochody, pracując w niepełnym wymiarze godzin lub w pełnym wymiarze godzin na emeryturze. W rzeczywistości niektóre organizacje wolą zatrudniać starszych pracowników ze względu na ich stabilność i doświadczenie życiowe. Sukces na rynku pracy może jednak zależeć również od umiejętności technicznych, których emeryci nie mogą łatwo zdobyć lub utrzymać. Perspektywy zatrudnienia emerytów będą się znacznie różnić ze względu na zapotrzebowanie na różne umiejętności i mogą się zmieniać w zależności od stanu zdrowia, rodziny lub warunków ekonomicznych.
Wybór punktu, w którym chcesz przejść na emeryturę, jest integralną częścią planowania emerytalnego. Przejście na emeryturę później jest alternatywą dla zwiększenia oszczędności, ale nie ma pewności, że odpowiednie zatrudnienie pozostanie dostępne. Praca w niepełnym wymiarze godzin stanowi alternatywę dla zatrudnienia w pełnym wymiarze godzin, a praca w niepełnym wymiarze godzin może być łatwiejsza do uzyskania.
„Brak zatrudnienia w żadnym momencie może zmniejszyć dochód emerytalny z ubezpieczenia społecznego, a także jeśli masz emeryturę od swojego pracodawcy. Odebranie Twojej emerytury może również potrwać dłużej, jeśli istnieją warunki dotyczące lat pracy ”- mówi Allan Katz, CFP®, prezes Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY
Ryzyko długowieczności
Brak pieniędzy przed śmiercią jest jednym z głównych problemów większości emerytów. Ryzyko długowieczności jest dziś jeszcze większym problemem, ponieważ oczekiwana długość życia wzrosła. Oczekiwana długość życia na emeryturze to tylko średni wiek, przy czym około połowa emerytów żyje dłużej, a kilka osób w wieku powyżej 100 lat. Planowanie wystarczającego dochodu na utrzymanie do przewidywanej długości życia będzie wystarczające dla około połowy emerytów. Jednak minusem dłuższego życia jest zwiększona ekspozycja na inne zagrożenia wymienione poniżej.
Ci, którzy zarządzają własnymi funduszami emerytalnymi przez całe życie, muszą wykonać trudną czynność równoważącą. Ostrożność i wydawanie za mało może niepotrzebnie ograniczać Twój styl życia - zwłaszcza na wcześniejszych emeryturach, kiedy jesteś najzdrowszy i najbardziej mobilny - ale zbyt duże wydatki zwiększają ryzyko wyczerpania się pieniędzy.
Emerytura lub renta może zmniejszyć część ryzyka, ponieważ zapewniają strumień dochodów na całe życie. Istnieją jednak pewne wady, w tym utrata kontroli nad aktywami, utrata zdolności do pozostawienia pieniędzy spadkobiercom i koszty. Chociaż nierozsądne jest, aby ludzie ogłaszali wszystkie swoje aktywa, renty należy wziąć pod uwagę przy planowaniu emerytury. Niemniej jednak dokładnie zbadaj każdą firmę, w której umieścisz rentę, bądź ostrożny z opłatami i rozważ inne opcje, takie jak obligacje drabinkowe. Istnieją również stopy procentowe, które należy wziąć pod uwagę przy zakupie renty.
Śmierć małżonka
Żal z powodu śmierci lub śmiertelnej choroby małżonka przyczynia się do wysokiego wskaźnika depresji i samobójstw wśród osób starszych. Następnie pojawia się wpływ finansowy: śmierć małżonka może prowadzić do obniżenia świadczeń emerytalnych lub dodatkowych obciążeń finansowych, w tym utrzymujących się rachunków medycznych i długów. Ponadto pozostały przy życiu małżonek może nie być w stanie lub nie być w stanie zarządzać finansami, jeśli zwykle zajmują się nim zmarły.
Dostępne są środki finansowe w celu ochrony dochodów i potrzeb osób pozostałych przy życiu po śmierci partnera lub małżonka, takie jak ubezpieczenie na życie, renty rodzinne i ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej. Ważnym aspektem zapewnienia osób, które przeżyły, jest również planowanie majątku.
Zmiana stanu cywilnego
Rozwód lub separacja pary mieszkającej razem mogą powodować poważne problemy finansowe dla obu stron. Może to wpływać na uprawnienia do świadczeń w ramach publicznych i prywatnych planów emerytalnych, a także na dochody do dyspozycji osób fizycznych.
Podział majątku małżeńskiego prawie na pewno doprowadzi do ogólnej utraty standardu życia dla obu stron, zwłaszcza jeśli ich styl życia został utrzymany przez połączenie dochodów i zasobów. Niektórzy eksperci uważają, że dana osoba może potrzebować od 60% do 75% dochodu pary konkubinatu, aby utrzymać swój standard życia. Wynika to z faktu, że niektóre wydatki, takie jak czynsz i media, pozostają takie same, niezależnie od liczby osób mieszkających w gospodarstwie domowym.
Chociaż liczba rozwodów wśród starszych par jest znacznie niższa niż w przypadku młodszych par, nierzadko zdarza się, że para w wieku emerytalnym się rozwodzi. Umowy przedślubne mogą być wykorzystane do określenia prawa każdej ze stron do własności przed ślubem. A może umowa poślubna jest dla Ciebie.
Nieprzewidziane potrzeby członków rodziny
Wielu emerytów pomaga innym członkom rodziny, w tym rodzicom, dzieciom, wnukom i rodzeństwu. Zmiana stanu zdrowia, zatrudnienia lub stanu cywilnego któregokolwiek z nich może wymagać od emeryta większej pomocy osobistej lub finansowej. Przykłady pomocy finansowej obejmują pokrycie kosztów opieki zdrowotnej dla starszego rodzica, uiszczenie opłat za wyższe wykształcenie dla dzieci lub zapewnienie krótkoterminowej pomocy finansowej dorosłym dzieciom w przypadku bezrobocia, rozwodu lub innych trudności finansowych.
„Zwolnienie dorosłych dzieci z powtarzających się błędów finansowych może wykoleić się na emeryturę. Dla niektórych osób jest to jak odbywanie nieoczekiwanego rejsu każdego roku z całym kosztem i bez zabawy. Ważne jest, aby ustawić granice nadmiaru prezentów lub czeków awaryjnych, gdy zostawia się stałą wypłatę. Lub, jeśli uważasz, że to może być problem, powiedz o tym swojemu doradcy finansowemu, abyś mógł przełożyć te wydatki na swój plan dochodów emerytalnych ”- mówi Kristi Sullivan, CFP® z Sullivan Financial Planning, LLC w Denver.
Planowanie emerytury powinno uwzględniać możliwość zapewnienia wsparcia finansowego członkom rodziny w przyszłości, nawet jeśli nie wydaje się to prawdopodobne na etapie przejścia na emeryturę lub wcześniej.
Niepewność co do przyszłości nie usprawiedliwia planowania emerytalnego; nie możesz wszystko zaplanować, ale bez planu możesz skończyć z niczym.
Ryzyko zdrowotne i mieszkaniowe
Nieoczekiwane rachunki medyczne
Są to poważne obawy wielu emerytów. Leki na receptę stanowią poważny problem, szczególnie dla osób przewlekle chorych. Osoby starsze zwykle mają większe potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej i mogą wymagać częstego leczenia w przypadku wielu różnych problemów zdrowotnych. Medicare jest podstawowym źródłem ubezpieczenia usług opieki zdrowotnej dla wielu emerytów. Dostępne jest również prywatne ubezpieczenie zdrowotne, ale może być kosztowne.
SOA twierdzi, że koszty opieki zdrowotnej można w pewnym stopniu złagodzić, podejmując zdrowy tryb życia, który obejmuje prawidłowe odżywianie, regularne ćwiczenia i korzystanie z opieki profilaktycznej. Ponadto ubezpieczenie opieki długoterminowej może pokryć koszty opieki nad niepełnosprawnymi seniorami.
Zmiana potrzeb mieszkaniowych
Emeryci mogą potrzebować zmiany z samodzielnego życia na inne formy mieszkaniowe, takie jak życie wspierane lub samodzielne życie w społeczności emerytalnej, która łączy pewną pomoc z mieszkaniem. Rezydencje te mogą być dość kosztowne, a najbardziej odpowiednia forma mieszkania dla danej osoby w danej sytuacji może nie być dostępna na wybranym obszarze geograficznym lub może długo czekać na wejście.
Prawdopodobieństwo konieczności codziennej pomocy lub opieki rośnie znacznie wraz z wiekiem. Kiedy tak się stanie, często trudno jest przewidzieć, ponieważ zależy to od zdolności fizycznych i umysłowych, które same zmieniają się wraz z wiekiem. Zmiany mogą wystąpić nagle, z powodu choroby lub wypadku, lub stopniowo, być może w wyniku przewlekłej choroby.
Brak opiekunów
Udogodnienia lub opiekunowie czasami nie są dostępne dla opieki ostrej lub długoterminowej, nawet dla osób, które mogą za to zapłacić. Pary mogą nie być w stanie mieszkać razem, gdy jedna z nich potrzebuje wyższego poziomu opieki. Dla osób, które mieszkają razem od dziesięcioleci, może to spowodować nie tylko wzrost kosztów, ale także stres emocjonalny.
Ogólnie rzecz biorąc, niewiele jest porady od państwa lub branży usług finansowych na temat planowania kosztów opieki długoterminowej. Może to prowadzić konsumentów do podejmowania niedoinformowanych decyzji lub ich odraczania i nadziei na najlepsze.
Ryzyko finansowe
Ryzyko inflacji
Inflacja powinna stanowić ciągły problem dla każdego, kto ma stały dochód. Nawet niskie stopy inflacji mogą poważnie zaszkodzić dobrobytowi emerytów, którzy żyją przez wiele lat. Okres nieoczekiwanie wysokiej inflacji może być katastrofalny.
Zgodnie z SOA, emeryci i potencjalni emeryci powinni rozważyć inwestowanie w akcje, mieszkanie i inne aktywa, takie jak papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS) i produkty rentowe z funkcją korekty kosztu utrzymania. Tego rodzaju produkty mogą być bardzo pomocne w ograniczaniu skutków inflacji. Ponadto potencjalni emeryci mogą kontynuować pracę, nawet jeśli jest to praca na niepełny etat.
Ryzyko stopyprocentowej
Niższe stopy procentowe zmniejszają dochody emerytalne, obniżając stopy wzrostu rachunków oszczędnościowych i aktywów. W rezultacie osoby mogą potrzebować więcej oszczędności, aby zgromadzić odpowiednie fundusze emerytalne. Renty dają mniejszy dochód, gdy długoterminowe stopy procentowe w momencie zakupu są niskie. Niskie realne stopy procentowe spowodują również szybszą erozję siły nabywczej.
„W dzisiejszym otoczeniu stóp procentowych ankieter blokuje wypłatę w oparciu o dzisiejsze stopy procentowe. Stopa procentowa zastosowana do obliczenia wypłaty będzie mieścić się w przedziale 2%. Pytanie, które należy zadać, brzmi: „Czy naprawdę chcesz utrzymać tę niską stopę procentową przez resztę swojego życia?” ”, Mówi William DeShurko, dyrektor ds. Inwestycji w Fund Trader Pro, LLC, Centerville, Ohio.
Niższe stopy procentowe mogą zmniejszyć dochód emerytalny i mogą być szczególnie ryzykowne, gdy ludzie są uzależnieni od wypłaty oszczędności w celu sfinansowania swojej emerytury. Z drugiej strony problem pojawia się również w przypadku wzrostu stóp procentowych, gdy spada wartość rynkowa obligacji.
„Przy tak niskich stopach procentowych emeryci muszą zrozumieć wpływ wyższej inflacji i stóp na inwestycje w obligacje. Ceny obligacji zmieniają się odwrotnie do stóp procentowych. Na przykład, jeśli obligacja trwa siedem lat, a stopy skaczą o 1%, mogą zaobserwować spadek wartości obligacji o około 7% ”, mówi Dan Timotic, CFA, dyrektor zarządzający T2 Asset Management w Oakbrook Terrace, Chory.
Podwyżki stóp procentowych mogą również negatywnie wpływać na giełdę i rynek mieszkaniowy, wpływając w ten sposób na dochód rozporządzalny emeryta. Niemniej jednak, ze względu na ich wpływ na dochody z oszczędności, wysokie realne stopy procentowe, ponad stopy inflacji, mogą uczynić emeryturę bardziej przystępną cenowo.
Ryzyko giełdy
Straty na giełdzie mogą poważnie zmniejszyć oszczędności emerytalne. Z czasem akcje zwykłe znacznie przewyższały inne inwestycje i dlatego są zwykle zalecane emerytom w ramach zrównoważonej strategii alokacji aktywów. Jednak stopa zwrotu z portfela akcji może być znacznie niższa niż długoterminowe trendy. Straty na giełdzie mogą poważnie zmniejszyć oszczędności emerytalne, jeśli spadnie wartość rynkowa twojego portfela.
Kolejność dobrych i słabych zwrotów z giełdy może również wpływać na wysokość oszczędności emerytalnych, niezależnie od długoterminowych stóp zwrotu. Na przykład emeryt, który osiąga niskie zyski rynkowe w pierwszych latach przechodzenia na emeryturę, będzie miał inny wynik niż emeryt, który osiąga dobre zwroty rynkowe w pierwszych latach przechodzenia na emeryturę, mimo długoterminowych stóp zwrotu może być podobny. Wczesne straty mogą oznaczać mniejszy dochód na emeryturze. Późniejsze straty mogą mieć mniej negatywny wpływ, ponieważ jednostka może mieć znacznie krótszy okres, przez który aktywa muszą trwać.
Ryzyko biznesowe
Utrata funduszy planu emerytalnego może nastąpić, jeżeli pracodawca sponsorujący plan emerytalny zbankrutuje lub niewypłacalność ubezpieczyciela zapewniającego renty. Istnieją gwarancje na prywatne plany emerytalne w ramach Korporacyjnej gwarancji świadczeń emerytalnych (PBGC), które mogą chronić niektóre dochody emerytalne, ale może nie wszystkie.
Konta planu określonych składek nie są gwarantowane, a uczestnicy programu ponoszą straty bezpośrednio. Jednak w przeciwieństwie do planów emerytalnych salda na tych rachunkach zwykle nie zależą od bezpieczeństwa finansowego pracodawcy, z wyjątkiem zdolności pracodawcy do dokonywania dopasowanych składek oraz w przypadkach, gdy salda programów obejmują akcje spółki.
Ryzyko polityki publicznej
Polityki rządowe wpływają na wiele aspektów naszego życia, w tym na sytuację finansową emerytów, a polityki te często z czasem się zmieniają. Ryzyko polis obejmuje ewentualne podwyżki podatków lub obniżki świadczeń z Medicare lub Social Security.
Planowanie emerytury nie powinno opierać się na założeniu, że polityka rządu pozostanie niezmieniona na zawsze. Ważne jest również, aby znać swoje prawa i być świadomym swoich uprawnień do świadczeń państwowych i lokalnych.
Dolna linia
Nawet najlepiej określone plany emerytalne mogą zawieść w wyniku nieoczekiwanych zdarzeń. Chociaż pewne ryzyko można zminimalizować poprzez staranne planowanie, wiele potencjalnych zagrożeń jest całkowicie poza naszą kontrolą. Jednak zrozumienie potencjalnych zagrożeń po przejściu na emeryturę i rozważenie ich na etapie planowania emerytalnego może pomóc w ograniczeniu ich ryzyka i odpowiednim zarządzaniu. Staraj się mieć Plan B - lub nawet Plan C - gotowy na każde z tych zagrożeń, na wypadek, gdybyś go potrzebował.
Nie używaj niepewności co do przyszłości jako wymówki, aby nic nie robić. „Ryzykiem numer jeden jest brak planu przejścia na emeryturę” - mówi Kimberly J. Howard, CFP®, założyciel KJH Financial Services, Newton, Massachusetts. Nie wszystko może pójść zgodnie z planem; nie możesz przewidzieć każdego wyboju na drodze. Jednak, jak mówi Howard, „bez planu podróż w ogóle nie będzie miała szans na to, co sobie wyobrażasz”.
