Spis treści
- Alokacja zasobów
- Alokacja zasobów według wieku
- Rozpoczęcie planowania: Twoje 20s
- Koncentruje się na karierze: Twoje 30s
- Z myślą o emeryturze: Twoje lata 40
- Prawie na emeryturze: Twoje lata 50. i 60
- Emerytura: lata 70. i 80
- Dolna linia
Większość osób planujących przejście na emeryturę bardzo interesuje się tym, jak zainwestować. W końcu sposób, w jaki oszczędzasz i inwestujesz przez dziesięciolecia, zanim odejdziesz z pracy za dziewięć do pięciu, wpływa na to, jak spędzisz lata po pracy. Ważne jest również, aby wiedzieć, że strategia alokacji aktywów, z której korzystasz w wieku 20 i 30 lat, nie zadziała, gdy będziesz blisko (lub) przejścia na emeryturę. Oto, jak inwestować w każdym wieku, aby osiągnąć swoje cele emerytalne.
Kluczowe dania na wynos
- Inwestowanie na emeryturę jest ważne w każdym wieku, ale nie należy stosować tej samej strategii na każdym etapie życia. Ci, którzy są młodsi, mogą tolerować większe ryzyko, ale często mają mniej dochodów do zainwestowania. Ci, którzy zbliżają się do wieku emerytalnego, mogą mieć więcej pieniędzy na inwestycje, ale mniej czasu na odzyskanie wszelkich strat. Alokacja zasobów według wieku odgrywa ważną rolę w budowaniu solidnej strategii inwestowania w emerytury.
Alokacja zasobów
Zanim zastanowisz się, jak inwestować na różnych etapach swojego życia, warto zrozumieć koncepcję alokacji aktywów. Jeśli chodzi o inwestowanie, istnieje wiele klas aktywów - lub, mówiąc krótko, „kategorie” inwestycji. Trzy główne klasy aktywów to:
- Akcje (akcje) Obligacje (papiery wartościowe o stałym dochodzie) Środki pieniężne i ich ekwiwalenty
Inne klasy aktywów obejmują:
- TowaryNieruchomości Przyszłe i inne instrumenty pochodne
Każda klasa aktywów ma inny poziom ryzyka i zysku - zwroty, jak zwykle się nazywa. W związku z tym każda klasa zachowuje się inaczej w czasie, w zależności od tego, co dzieje się w całej gospodarce i innych czynników.
Na przykład, gdy gospodarka kwitnie, inwestorzy są pewni. Wyciągają pieniądze z rynku obligacji i przenoszą je na akcje, gdzie potencjał zysków jest znacznie wyższy.
Podobnie, gdy gospodarka ochładza się, inwestorzy są mniej pewni. Zabierają pieniądze z akcji - które obecnie wydają się zbyt ryzykowne - i szukają bezpiecznej przystani na rynku obligacji. Akcje i obligacje są zatem ujemnie skorelowane. Kiedy jeden idzie w górę, drugi idzie w dół i odwrotnie.
Oto dlaczego to ważne. Jeśli umieścisz wszystkie swoje pieniądze w jednej klasie aktywów (tj. Wszystkie jajka w jednym koszyku), a zbiorniki tej klasy, nie masz zabezpieczenia, aby chronić swój kapitał. Inwestowanie w różne klasy aktywów zapewnia dywersyfikację portfela. Ta dywersyfikacja zapobiega utracie wszystkich pieniędzy, jeśli jedna klasa aktywów pójdzie na południe. Sposób rozmieszczenia aktywów w portfelu nazywa się alokacją aktywów. W zależności od wieku i liczby lat do przejścia na emeryturę zalecana alokacja zasobów wygląda zupełnie inaczej.
Alokacja zasobów według wieku
Oto przegląd alokacji aktywów na różnych etapach życia. Oczywiście są to ogólne zalecenia, które nie uwzględniają konkretnych okoliczności ani profilu ryzyka. Niektórzy inwestorzy są zadowoleni z bardziej agresywnego podejścia do inwestycji, podczas gdy inni cenią stabilność przede wszystkim - lub mają sytuacje życiowe wymagające szczególnej ostrożności, na przykład niepełnosprawne dziecko.
Zaufany doradca finansowy może pomóc w ustaleniu profilu ryzyka. Alternatywnie, wielu brokerów internetowych ma „kalkulatory” profilu ryzyka i kwestionariusze, które mogą ustalić, czy Twój styl inwestowania jest konserwatywny czy agresywny - czy gdzieś pomiędzy.
W każdym wieku powinieneś najpierw zebrać co najmniej sześć do 12 miesięcy kosztów utrzymania w łatwo dostępnym miejscu, takim jak konto oszczędnościowe, konto rynku pieniężnego lub płynna płyta CD.
Rozpoczęcie planowania emerytalnego: Twoje 20s
Przykładowa alokacja zasobów:
- Zapasy: 80% do 90% Obligacje: 10% do 20%
Nawet jeśli niedawno ukończyłeś studia i prawdopodobnie nadal spłacasz kredyty studenckie, wykorzystaj ten czas, aby zacząć inwestować. Niezależnie od tego, czy jest to firma 401 (k), czy też IRA, którą sam założyłeś, zainwestuj, co możesz, jako 20-coś, nawet jeśli nie możesz wnieść 10% zalecanej kwoty.
Masz największą przewagę nad wszystkimi, inwestując teraz: czas. Ze względu na złożone odsetki to, co inwestujesz w tej dekadzie, ma największy możliwy wzrost. Ponieważ masz więcej czasu na wchłonięcie zmian na rynku, możesz skupić się na bardziej agresywnych wzrostach i unikać wolno rosnących aktywów, takich jak obligacje.
Koncentruje się na karierze: Twoje 30s
Przykładowa alokacja zasobów:
- Zapasy: 70% do 80% Obligacje: 20% do 30%
Nawet jeśli teraz płacisz za kredyt hipoteczny lub zakładasz rodzinę, wkład w emeryturę powinien być najwyższym priorytetem. Pozostało ci jeszcze 30 do 40 aktywnych lat pracy, dlatego właśnie musisz zmaksymalizować ten wkład. Upewnij się, że umieściłeś wystarczająco dużo, aby dopasować kompozycję do swojego 401 (k) i rozważ maksymalizację, jeśli możesz. I maksymalnie wykorzystaj także swoje IRA, gdy jesteś przy tym.
Nadal możesz sobie pozwolić na pewne ryzyko, ale może być czas, aby zacząć dodawać obligacje do miksu, aby mieć pewne bezpieczeństwo.
Z myślą o emeryturze: Twoje lata 40
Przykładowa alokacja zasobów:
- Zapasy: od 60% do 70% Obligacje: od 30% do 40%
Jeśli zwlekałeś z oszczędzaniem na emeryturę do czterdziestki - lub jeśli prowadziłeś nisko płatną karierę i przeszedłeś na coś bardziej dochodowego - teraz nadszedł czas, aby zapiąć pasy i stać się poważnym. Jeśli już jesteś na dobrej drodze, wykorzystaj ten czas na poważne budowanie portfela. Jesteś w połowie swojej kariery i prawdopodobnie zbliżasz się do swojego maksymalnego potencjału zarobkowego.
Nawet jeśli oszczędzasz na fundusze dla swoich dzieci lub nadal spłacasz kredyt hipoteczny, oszczędności emerytalne powinny być na pierwszym planie każdej decyzji finansowej. Masz wystarczająco dużo czasu, aby zagrać w dogonienie, jeśli jesteś ostrożny, ale nie masz wystarczająco dużo czasu, aby się zepsuć. Spotkaj się z doradcą finansowym, jeśli nie masz pewności, które fundusze wybrać. Musisz zaoszczędzić na agresywnych aktywach, takich jak akcje, aby dać swoim funduszom najlepszą szansę na pokonanie inflacji.
Jednak „agresywny” nie oznacza „nieostrożny”. Trzymaj się inwestycji, które osiągają dobre wyniki, i unikaj transakcji, które są „zbyt piękne, aby mogły być prawdziwe”. I nadal maksymalnie zwiększaj składki do swoich 401 (k) i IRA.
Prawie na emeryturę: Twoje lata 50. i 60
Przykładowa alokacja zasobów:
- Zapasy: 50% do 60% Obligacje: 40% do 50%
Ponieważ zbliżasz się do wieku emerytalnego, teraz nie czas na koncentrację. Jeśli spędziłeś swoje młodsze lata, inwestując pieniądze w najnowsze akcje, musisz być bardziej konserwatywny, im bardziej zbliżasz się do faktycznych oszczędności emerytalnych.
Zmiana niektórych inwestycji na bardziej stabilne, o niskich dochodach, takie jak obligacje i rynki pieniężne, może być dobrym wyborem, jeśli nie chcesz ryzykować posiadania wszystkich pieniędzy na stole. Teraz jest także czas, aby zwrócić uwagę na to, co masz i zacząć myśleć o tym, kiedy może być dobry moment na przejście na emeryturę. Uzyskanie profesjonalnej porady może być dobrym krokiem do poczucia bezpieczeństwa w wyborze odpowiedniego czasu na odejście.
Innym podejściem jest zagranie nadrabiania zaległości poprzez zebranie większej ilości pieniędzy. IRS pozwala osobom zbliżającym się do przejścia na emeryturę umieszczać więcej swoich dochodów na rachunkach inwestycyjnych. Pracownicy w wieku 50 lat i starsi mogą wnieść wkład w wysokości do 26 000 USD do 401 (k) w 2020 r. Jeśli masz IRA, limit składki na 2020 r. Wynosi 7 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Emerytura: lata 70. i 80
Przykładowa alokacja zasobów:
- Zapasy: od 30% do 50% Obligacje: od 50% do 70%
Prawdopodobnie jesteś już na emeryturze - lub już niedługo - więc nadszedł czas, aby skoncentrować się na wzroście na dochodach. Nie oznacza to jednak, że chcesz wypłacić wszystkie swoje zapasy. Skoncentruj się na akcjach, które zapewniają dochód z dywidend i zwiększają posiadane obligacje.
Na tym etapie prawdopodobnie będziesz pobierać świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego, emeryturę zakładową (jeśli masz taką emeryturę), a w roku, w którym skończysz 72 lata, prawdopodobnie zaczniesz pobierać wymagane minimalne wypłaty ze swoich kont emerytalnych.
Upewnij się, że weźmiesz RMD na czas - istnieje 50% kary za każdą kwotę, którą powinieneś wypłacić, ale nie zrobił. Jeśli masz Roth IRA, nie musisz brać RMD, więc możesz opuścić konto, aby rosnąć dla spadkobierców, jeśli nie potrzebujesz pieniędzy.
Nawiasem mówiąc, jeśli nadal pracujesz, nie będziesz winien RMD za 401 (k), które masz w firmie, w której jesteś zatrudniony. I nadal możesz wnosić wkład w IRA (nawet jeśli jest to tradycyjny, dzięki SECURE Act, który został uchwalony pod koniec 2019 r.), Jeśli masz kwalifikujący się dochód, który nie przekracza progów dochodu IRS.
Dolna linia
Chińskie przysłowie mówi: „Najlepszy czas na sadzenie drzewa to 20 lat temu. Teraz jest drugi najlepszy czas. ”
Takie podejście stanowi sedno inwestowania. Niezależnie od tego, ile masz lat, najlepszy czas na rozpoczęcie inwestowania był jakiś czas temu. Ale nigdy nie jest za późno, aby coś zrobić.
Upewnij się tylko, że decyzje, które podejmujesz, są właściwe dla twojego wieku - twoje podejście inwestycyjne powinno się z tobą starzeć. Dobrym pomysłem jest również spotkanie z wykwalifikowanym specjalistą finansowym, który może powiedzieć ci, gdzie stoisz i dokąd musisz się udać.
