Pięćdziesiąt lat temu większość sprzedanych polis na życie była gwarantowana i oferowana przez towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Wybory były ograniczone do polityki na czas określony, dożywotniej lub dożywotniej. To było proste, zapłaciłeś wysoką, ustaloną składkę, a firma ubezpieczeniowa gwarantowała świadczenia z tytułu śmierci.
Wszystko to zmieniło się w latach 80. Stopy procentowe gwałtownie wzrosły, a właściciele polis zrezygnowali z pokrycia, aby zainwestować wartość gotówkową w wyższe, nieoprocentowane produkty ubezpieczeniowe. Aby konkurować, ubezpieczyciele zaczęli oferować wrażliwe na odsetki niegwarantowane polisy.
Zasady gwarantowane a niegwarantowane
Obecnie firmy oferują szeroki zakres gwarantowanych i niegwarantowanych polis na życie. Polisa gwarantowana to taka, w której ubezpieczyciel przyjmuje na siebie całe ryzyko i umownie gwarantuje świadczenie z tytułu śmierci w zamian za ustaloną składkę. Jeśli inwestycje nie przyniosą oczekiwanych rezultatów lub wydatki wzrosną, ubezpieczyciel musi pokryć stratę.
W przypadku niegwarantowanej polisy właściciel w zamian za niższą składkę i być może lepszy zwrot przejmuje dużą część ryzyka inwestycyjnego, a także daje ubezpieczycielowi prawo do podwyższenia opłat polisowych. Jeśli sprawy nie pójdą zgodnie z planem, właściciel polisy musi pokryć koszty i zapłacić wyższą składkę.
Kluczowe dania na wynos
- Niektóre polisy na życie zapewniają ubezpieczenie tylko na określony czas, a inne mogą oferować świadczenia z tytułu śmierci przez cały okres życia ubezpieczającego. Istnieją trzy rodzaje stałego ubezpieczenia na życie: zmienne, uniwersalne i całe. Terminowe ubezpieczenie na życie zazwyczaj obejmuje okres 10, 20 lub 30 lat, w zależności od polisy. Zwykle beneficjenci ubezpieczeń na życie nie są zobowiązani do płacenia podatku dochodowego od pieniędzy otrzymanych z polisy.
Terminy polis na życie
Gwarantuje się terminowe ubezpieczenie na życie. Premia jest sporna i wyraźnie określona w polisie. Roczna polisa odnawialna ma premię, która rośnie z każdym rokiem. Polisa na poziomie okresowym ma początkowo wyższą składkę, która nie zmienia się przez określony okres, zwykle 10, 20 lub 30 lat, a następnie staje się rocznym odnawialnym terminem z premią opartą na osiągniętym wieku.
Stałe zasady
Stały zasięg: całe, uniwersalne i zmienne życie jest bardziej mylące, ponieważ ta sama polityka, w zależności od sposobu jej wydania, często może być gwarantowana lub nie. Wszystkie ilustracje stałych polis ubezpieczenia na życie są hipotetyczne i obejmują księgi rachunkowe, które pokazują, jak polisa mogłaby działać przy założeniach zarówno gwarantowanych, jak i niegwarantowanych.
Stawki zwrotu i opłaty polisowe są zwykle wyświetlane u góry każdej kolumny księgi, a niektóre polisy, takie jak życie zmiennych lub indeksów, są czasami ilustrowane przy założeniu bardzo optymistycznych rocznych zwrotów w wysokości 7–8%. (W celu uzyskania wglądu na temat stałego ubezpieczenia na życie.)
Niegwarantowane polisy są zwykle ilustrowane składką obliczaną na podstawie korzystnej zakładanej stopy zwrotu i opłat polisowych, które mogą ulec zmianie. Niższa płatność składki jest świetna, o ile wykonanie polisy spełnia lub przekracza założenia przedstawione na ilustracji. Jeśli jednak polisa nie spełnia oczekiwań, właściciel musiałby zapłacić wyższą składkę i / lub zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci, w przeciwnym razie ochrona może wygasnąć przedwcześnie.
Niektóre stałe polisy oferują kierowcy za dodatkową opłatą, która jest częścią umowy i gwarantuje, że polisa nie wygasa. Polisa jest gwarantowana, nawet jeśli wartość gotówki spadnie do zera. Ale tylko tak długo, jak planowana składka jest wypłacana zgodnie z harmonogramem. W zależności od sposobu obliczania polisy i składki, gwarancja braku wygasania może wynosić od kilku lat do 121 lat. Jednak w zamian za przeniesienie ryzyka z powrotem do ubezpieczyciela, polisy te zazwyczaj mają wyższą składkę i niewiele budują wartość gotówkowa.
Jak zdecydować, co kupić
To, czy powinieneś kupić gwarantowane, czy niegwarantowane ubezpieczenie na życie, zależy od wielu czynników. Oto kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę:
Czy możesz zapłacić wyższe składki?
Większość osób, które kupiły uniwersalne polisy na życie 10–20 lat temu, kiedy normalne stopy procentowe w wysokości 5–7% były normą, nigdy nie wyobrażały sobie załamania finansowego w 2008 r. Ani przedłużających się niskich stóp procentowych, których obecnie doświadczamy. Polisy te zarabiają teraz tylko 2–3%, a właściciele, często emeryci, muszą płacić znacznie wyższe składki lub tracić ochronę.
Dlaczego kupujesz ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie jest wyjątkowe, ponieważ pozwala na określenie płynności na określone zdarzenia i przeniesienie znacznego ryzyka, którego nie można sobie pozwolić na spłatę z kieszeni. Jeśli jak większość ludzi, kupujesz ubezpieczenie na życie w celu uzyskania efektu dźwigni (mała składka / duży zasiłek pogrzebowy), możesz nie martwić się o utrzymanie polisy.
Czy należy zainwestować premię i zwiększyć wartość gotówkową?
Wielu ubezpieczycieli promuje „świadczenia na życie” stałego ubezpieczenia na życie, które obejmują wolny od podatku wzrost wartości gotówkowej, możliwość inwestowania w subkonta funduszy inwestycyjnych lub produkty indeksowe oraz zaciąganie pożyczek w stosunku do wartości gotówkowej lub rezygnację z części wartość gotówkowa. Jeśli te korzyści są dla Ciebie ważne, gwarantowane ubezpieczenie może nie być najlepszym wyborem.
Jak długo potrzebujesz ubezpieczenia?
Dla wielu osób polisa na 20 lub 30 lat może być wystarczająca do spłaty kredytu hipotecznego lub zapewnienia funduszy na edukację dzieci. Niektóre ubezpieczenia terminowe można przekształcić. (o wymienialnych polisach ubezpieczeniowych.)
Dolna linia
Bardzo ważne jest, aby zastanowić się, dlaczego kupujesz ubezpieczenie na życie i jak pasuje ono do twojego obrazu finansowego. Jeżeli głównym powodem posiadania ubezpieczenia jest przeniesienie ryzyka, dodanie ryzyka do ubezpieczenia może nie mieć sensu.
