System płatności międzybankowych Clearing House (CHIPS) jest główną izbą rozliczeniową w Stanach Zjednoczonych dla dużych transakcji bankowych. W 2015 r. CHIPS rozlicza ponad 250 000 transakcji dziennie, o wartości przekraczającej 1, 5 bln USD w transakcjach krajowych i transgranicznych. CHIPS i usługa funduszy Fedwire używana przez Bank Rezerw Federalnych stanowią podstawową sieć w Stanach Zjednoczonych dla dużych krajowych i zagranicznych transakcji denominowanych w dolarach amerykańskich.
Podział systemu płatności międzybankowych izby rozrachunkowej
System płatności międzybankowych Clearing House różni się od usługi transakcyjnej Fedwire pod wieloma względami. Przede wszystkim jest tańszy niż usługa Fedwire, choć nie tak szybko, a kwoty w dolarach wymagane do korzystania z tej usługi są niższe. CHIPS jest główną izbą rozrachunkową dla dużych transakcji; średnia transakcja korzystająca z CHIPS wynosi ponad 3 000 000 USD.
CHIPS działa jak mechanizm kompensowania, w którym płatności między stronami są kompensowane względem siebie zamiast pełnej wartości dolara obu transakcji przesyłanych. Od 9 rano do 5 po południu ET. banki wysyłają i odbierają płatności. W tym czasie CHIPS zarabia i zwalnia płatności. Od 17:00 do 17:15 system CHIPS eliminuje limity kredytowe i zwalnia nierozstrzygnięte płatności. Do 17:15 CHIPS zwalnia wszelkie pozostałe płatności i wysyła zlecenia płatnicze do banków za pośrednictwem Fedwire.
Jak działa system płatności międzybankowych w izbie rozrachunkowej
Przetwarzanie przelewów pieniężnych odbywa się w dwóch etapach: rozliczenia i rozrachunku. Rozliczenie to przekazanie i potwierdzenie informacji między płatnikiem (wysyłającą instytucją finansową) a odbiorcą (otrzymującą instytucją finansową). Rozliczenie to faktyczny transfer środków między instytucją finansową płatnika a instytucją finansową odbiorcy. Rozliczenie zwalnia instytucję finansową zleceniodawcy z obowiązku zapłaty w odniesieniu do zlecenia płatniczego. Ostateczne rozstrzygnięcie jest nieodwołalne i bezwarunkowe. Ostateczność płatności zależy od zasad tego systemu i obowiązującego prawa.
Zasadniczo wiadomościami płatniczymi mogą być polecenia przelewu lub polecenia zapłaty. Większość systemów transferu środków o dużej wartości to systemy przekazów kredytowych, w których zarówno komunikaty płatnicze, jak i środki przenoszą się z instytucji finansowej płatnika do instytucji finansowej odbiorcy. Instytucja przesyła zlecenie płatnicze (komunikat z prośbą o przekazanie środków do odbiorcy) w celu zainicjowania transferu środków. Zazwyczaj procedury operacyjne systemu płatności o dużej wartości obejmują procedury identyfikacji, uzgadniania i potwierdzania niezbędne do przetworzenia zleceń płatniczych. W niektórych systemach instytucje finansowe mogą zawierać umowy z jedną lub kilkoma stronami trzecimi w celu pomocy w wykonywaniu czynności rozliczeniowych i rozrachunkowych.
Ramy prawne dla instytucji oferujących usługi płatnicze są złożone. Istnieją zasady dotyczące płatności o dużej wartości, które różnią się od płatności detalicznych. Systemy transferu środków o dużej wartości różnią się od systemów detalicznego elektronicznego transferu środków (EFT), które zazwyczaj obsługują dużą liczbę płatności o niskiej wartości, w tym zautomatyzowane izby rozrachunkowe (ACH) oraz transakcje kartą debetową i kredytową w punkcie sprzedaży.
