Co to jest pożyczka niejawna?
Pożyczka niejawna to każda pożyczka bankowa zagrożona niewykonaniem zobowiązania. Pożyczki niejawne mają niespłacone odsetki i niespłaconą kwotę główną i nie jest jasne, czy bank będzie w stanie odzyskać wpływy z pożyczki od pożyczkobiorcy. Banki zwykle klasyfikują takie kredyty jako aktywa o niekorzystnej klasyfikacji w swoich księgach.
Według egzaminatorów bankowych sklasyfikowane pożyczki nie spełniają akceptowalnych standardów kredytowych. Jakość kredytu zasadniczo spadła od czasu pierwszego zatwierdzenia. Ten rodzaj pożyczki charakteryzuje się wysoką stopą niewypłacalności kredytobiorcy i może podnieść koszt pożyczania pieniędzy innym klientom banku.
Pożyczki niejawne charakteryzują się wysoką stopą niewypłacalności pożyczkobiorcy i mogą podnieść koszt pożyczki dla innych klientów banku.
Dlaczego i jak przeprowadzać analizy kredytowe
Aby określić wiarygodność kredytową kredytobiorcy, a tym samym jakość pożyczki, wiele banków przeprowadzi analizę kredytową. Analiza kredytowa koncentruje się na zdolności jednostki, takiej jak osoba fizyczna lub firma, do wywiązania się ze swoich zobowiązań dłużnych. Kredytodawcy będą ogólnie pracować przez pięć C, aby określić ryzyko kredytowe, patrząc na wnioskodawcy:
- Historia kredytu Zdolność do spłaty Kapitał Warunki i warunki kredytu Zabezpieczenie (Na przykład w przypadku transakcji hipotecznej zabezpieczeniem jest dom, który strona kupuje za pomocą środków z kredytu hipotecznego. W przypadku zaprzestania spłaty zadłużenia pożyczkodawca może przejąć dom za pośrednictwem proces zwany wykluczeniem).
Analiza kredytowa jest formą należytej staranności, która często opiera się na wskaźnikach płynności i wypłacalności. Płynność mierzy łatwość, z jaką osoba fizyczna lub firma może wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych dzięki dostępnym dla nich aktywom obrotowym, a wypłacalność mierzy zdolność do spłaty długów długoterminowych. Analityk kredytowy może wykorzystać następujące określone wskaźniki płynności w celu ustalenia żywotności krótkoterminowej: wskaźnik bieżący, test szybkiego wskaźnika lub testu kwasowości oraz wskaźnik gotówki. Wskaźniki wypłacalności mogą pociągać za sobą wskaźnik pokrycia odsetek.
Pożyczki niejawne i obligacje wysokodochodowe
Pożyczka niejawna i obligacja o wysokiej stopie zwrotu są podobne, ponieważ oba mogą mieć obniżone oceny wiarygodności kredytowej. Obligacje wysokodochodowe są również nazywane obligacjami śmieciowymi, w przeciwieństwie do obligacji korporacyjnych o ratingu inwestycyjnym, obligacji skarbowych i obligacji komunalnych. Biorąc pod uwagę wyższe ryzyko niewypłacalności kredytów niejawnych, często dają one wyższe dochody niż obligacje o ratingu inwestycyjnym. Emitentami długu o wysokiej stopie zwrotu są zwykle firmy rozpoczynające działalność lub firmy kapitałochłonne o wysokim wskaźniku zadłużenia.
Rentowność obligacji to kwota zwrotu, którą inwestor osiąga z obligacji. Istnieje kilka rodzajów rentowności obligacji, w tym rentowność nominalna, czyli odsetki zapłacone podzielone przez wartość nominalną obligacji oraz bieżąca rentowność, która równa się rocznemu dochodowi z obligacji podzielonemu przez bieżącą cenę rynkową.
