Zły wynik kredytowy może działać przeciwko tobie na wiele sposobów. Jeśli masz słaby kredyt, uzyskanie zgody na nowe pożyczki lub linie kredytowe może być trudne. Jeśli się zakwalifikujesz, możesz w końcu spłacić wyższą stopę procentową. Niska ocena kredytowa może również skutkować koniecznością płacenia wyższych depozytów za usługi komunalne lub komórkowe.
W tych scenariuszach możesz rozważyć taktykę zwaną „zapłać za usunięcie”, w której płacisz za usunięcie negatywnych informacji z raportu kredytowego. Choć może to zabrzmieć kusząco, niekoniecznie jest to szybka poprawka dla lepszego kredytu.
Kluczowe dania na wynos
- „Zapłać za usunięcie” to umowa z wierzycielem o spłaceniu całości lub części zaległego salda w zamian za usunięcie przez wierzyciela informacji odstępczych z raportu kredytowego. Naprawa kredytu płaci firmie za skontaktowanie się z biurem kredytowym i wskazanie czegokolwiek na twoim zgłoś nieprawidłowy lub nieprawdziwy, a następnie z prośbą o jego usunięcie. Możesz samodzielnie naprawić kredyt, ale może to być pracochłonne i czasochłonne.
‛Zdefiniowano płatność za usunięcie
Po pierwsze, pomocne jest zrozumienie, co to znaczy zapłacić za usunięcie złych informacji z raportu kredytowego. Według Paula T. Josepha, adwokata, CPA oraz założyciela Joseph & Joseph Tax and Payroll w Williamston, Michigan, „Zapłać za usunięcie następuje zasadniczo, gdy skontaktuje się z Tobą wierzyciel lub skontaktujesz się z nimi, a Ty zgadzasz się zapłacić część lub całość salda pozostającego do spłaty wraz z umową, że wierzyciel skontaktuje się z biurem kredytowym i usunie wszelkie obraźliwe uwagi lub oznaki opóźnionej płatności na rachunku. ”
List za usunięcie listu powinien zawierać:
- Twoje nazwisko i adres Nazwa i adres wierzyciela lub agencji windykacyjnej Nazwa i numer konta, do którego się odwołujesz Pisemne oświadczenie z informacją, ile zgadzasz się zapłacić i czego oczekujesz w zamian za usunięcie negatywnych informacji przez wierzyciela
Zasadniczo prosisz wierzyciela o wycofanie wszelkich negatywnych uwag, które mógł dodać do pliku kredytowego w związku z opóźnionymi lub brakującymi płatnościami lub rachunkiem windykacyjnym. Płacąc część lub całość zaległego salda, masz nadzieję, że wierzyciel wykona pokaz dobrej woli i usunie negatywne informacje z raportu kredytowego dla tego konta.
Konsumenci mają prawo pozywać biura kredytowe i wierzycieli w związku z niedokładnymi informacjami, które po sporze nie są badane i, jeśli jest to uzasadnione, usuwane.
Czy Pay for Delete jest legalny?
Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) reguluje przepisy i wytyczne dotyczące sprawozdawczości kredytowej. Wszystko, co komornik, wierzyciel lub biuro kredytowe robi w związku z raportem kredytowym, będzie oparte na FCRA, mówi Joseph P. McClelland, doradca kredytowy z siedzibą w Decatur, Ga.
Biura kredytowe są zobowiązane do sporządzania dokładnych raportów kredytowych, a konsumenci mają prawo pozwać wierzycieli i biura kredytowe w niektórych przypadkach. W szczególności obejmuje to niedokładne informacje, które są nadal zgłaszane po zainicjowaniu przez konsumenta sporu, którego biuro kredytowe nie zbadało.
Technicznie rzecz biorąc, płatność za usunięcie nie jest wyraźnie zabroniona przez FCRA, ale nie powinna być postrzegana jako ogólna karta wolna od więzów. „Jedyne elementy, które można wymusić z raportu kredytowego, są niedokładne i niekompletne”, mówi McClelland. „Wszystko inne będzie zależało od wierzyciela lub windykatora”.
Usuwanie kont windykacyjnych z raportu kredytowego
Skuteczność Twoich prób zapłaty za usunięcie może zależeć od tego, czy masz do czynienia z pierwotnym wierzycielem, czy z agencją windykacyjną. „Jeśli chodzi o windykatora, możesz poprosić go o zapłatę za usunięcie”, mówi McClelland. „Zgodnie z FCRA jest to całkowicie legalne. Jeśli wybierzesz tę drogę, musisz uzyskać ją na piśmie, abyś mógł ją wyegzekwować po fakcie. ”
Należy jednak pamiętać, że zapłacenie za usunięcie windykatorem nie może usunąć negatywnych informacji o historii kredytowej zgłoszonych przez pierwotnego wierzyciela. Wierzyciel może twierdzić, że jego umowa z agencją windykacyjną uniemożliwia mu zmianę wszelkich informacji zgłoszonych do biur kredytowych dla rachunku. To powiedziawszy, niektóre agencje windykacyjne podejmują inicjatywę i żądają usunięcia negatywnych informacji o koncie dla klientów, którzy w pełni zapłacili swoje konta windykacyjne.
Usuwanie złej historii kredytowej za pomocą naprawy kredytowej
Zatrudnienie firmy zajmującej się naprawą kredytu to kolejna opcja zapłaty za usunięcie złych informacji kredytowych. „Agencje zajmujące się naprawami kredytowymi wykonują za Ciebie pracę, kontaktując się z biurami raportowania kredytowego i zgłaszając zastrzeżenia do błędów zawartych w raporcie lub żądając usunięcia z raportu elementów, które są nieprawdziwe lub nieprawidłowe”, mówi McClelland. W tym przypadku niekoniecznie spłacasz zaległe salda. Jednakże uiścisz opłatę na rzecz firmy zajmującej się naprawą kredytów, aby działała w Twoim imieniu, usuwając negatywne informacje.
30 do 100 USD
Typowa miesięczna opłata dla firmy zajmującej się naprawą kredytu
Opłaty pobierane przez firmę zajmującą się naprawą kredytu mogą się różnić. Zazwyczaj istnieją dwa rodzaje opłat: opłata początkowa i miesięczna opłata za usługę. Opłata początkowa może wynosić od 10 do 100 USD, a opłata miesięczna zwykle wynosi od 30 do 100 USD miesięcznie, chociaż niektóre firmy pobierają więcej.
Rozważając opłaty, ważne jest, aby rozważyć, co otrzymujesz w zamian. Według Federalnej Komisji Handlu firmy zajmujące się naprawą kredytów nie mogą legalnie zrobić dla ciebie niczego, czego nie możesz zrobić dla siebie. Musisz tylko poświęcić czas na przeglądanie raportów kredytowych pod kątem negatywnych lub niedokładnych informacji, kontaktowanie się z biurami kredytowymi w celu zakwestionowania tych informacji i śledzenie tych sporów, aby upewnić się, że są badane.
Weź również pod uwagę czas przed skorzystaniem z usług naprawy kredytowej. „Po kilku latach pracy nad raportem prawdopodobnie minął negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową”, mówi McClelland. Jest tak, ponieważ ostatecznie negatywne informacje mogą automatycznie spaść z raportu kredytowego. Opóźnione płatności i konta windykacyjne mogą pozostać w Twojej historii kredytowej nawet przez siedem lat. Zgłoszenie upadłości z rozdziału 7 może pozostać w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat.
Terminowe opłacanie rachunków ma największy wpływ na Twoją zdolność kredytową.
Naprawianie samodzielnie złych kredytów
Jeśli wolisz nie płacić za usunięcie lub zapłacić firmie zajmującej się naprawą kredytu, możesz podjąć kilka kroków, aby odzyskać środki na właściwej drodze.
- Przejrzyj swoje raporty kredytowe pod kątem niedokładnych informacji negatywnych. Zainicjuj spór o nieścisłości lub błędy online z biurem kredytowym zgłaszającym informacje. Zastanów się, czy ktoś, kogo znasz z silną historią kredytową, doda cię do jednej z kart kredytowych jako autoryzowany użytkownik. Może to przeszczepić pozytywną historię rachunku tej osoby do raportu kredytowego. Poszukaj pożyczek dla kredytodawców i zabezpieczonych kart kredytowych jako dodatkowych opcji budowania kredytu. Nabierz nawyku płacenia rachunków co miesiąc. Historia płatności ma największy wpływ na wyniki kredytowe. Zważyć zalety i wady rozliczania długów w celu rozwiązania rachunków windykacyjnych lub odpisów.
Dolna linia
Zły kredyt nie musi być sytuacją stałą. Są rzeczy, które możesz zrobić, w tym zapłacić za usunięcie, aby pomóc w odzyskaniu środków. Płacenie za usunięcie złych środków może być skuteczne, ale warto zbadać inne opcje, jeśli nie masz pieniędzy na spłatę zaległego salda lub pokrycia drogich opłat, które firma naprawy kredytu może naliczyć.
