Szybka odpowiedź brzmi: tak, możesz mieć jednocześnie 401 (k) i indywidualne konto emerytalne (IRA). W rzeczywistości oba typy kont są dość powszechne. Plany te mają podobne podobieństwa, ponieważ oferują możliwość odroczenia podatków (lub, w przypadku Roth 401k lub Roth IRA, zyski wolne od podatku). Jednak w zależności od indywidualnej sytuacji, możesz, ale nie musisz, korzystać z uprzywilejowanych pod względem podatkowym składek na rzecz obu z nich w danym roku podatkowym.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli zarobiłeś dochód, możesz wpłacić pieniądze zarówno na plan 401 (k), jak i na IRA. 401 (k) pozwala zaoszczędzić 19 500 USD rocznie (25 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej), a Twoja firma może pokryć część twoich wkładów. Ale opcje inwestycyjne mogą być ograniczone, a opłaty mogą być wysokie. IRA oferują szerszy wybór opcji inwestycyjnych, ale IRS ogranicza składki do 6000 USD (lub 7000 USD) rocznie, a twoje uprawnienia do odliczenia podatku mogą być ograniczone przez twoje dochody.
401 (k) Korzyści i wady
Wiele firm oferuje swoim pracownikom 401 (k) plany oszczędności emerytalnych. 401 (k) ma stosunkowo duże limity składek, a pracodawcy często dopasowują część lub całość wkładów pieniężnych. Jeśli Twoja firma pasuje do składek, pierwszym krokiem powinno być zawsze zapewnienie przynajmniej takiej liczby, aby uzyskać pełne dopasowanie do pracodawcy. W przeciwnym razie pozostawiasz darmowe pieniądze na stole.
Inwestycje są ograniczone do opcji oferowanych przez plan. Podczas gdy wiele firm oferuje obecnie duży i różnorodny wybór opcji inwestycyjnych, około 401 (k) planów nadal utrudnia wąski wybór i wysokie opłaty.
W 2020 r. Kwota dochodu, którą możesz wnieść do kwoty 401 (k), wynosi 19 500 USD, z możliwym dodatkowym wkładem w wysokości 6500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. W niektórych przypadkach Twój plan może ograniczyć składki do niższej kwoty.
Korzyści i wady IRA
Wybory inwestycyjne dla kont IRA są ogromne. W przeciwieństwie do planu 401 (k), w którym prawdopodobnie ograniczasz się do jednego dostawcy, możesz kupować akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze ETF i inne inwestycje dla swojej IRA u dowolnego wybranego dostawcy. To może ułatwić znalezienie taniej, solidnej opcji.
Jednak kwota pieniędzy, którą możesz wnieść do IRA, jest znacznie niższa niż w przypadku 401 (k) s. W 2020 r. Maksymalny dopuszczalny wkład do tradycyjnej lub Roth IRA wynosi 6000 USD rocznie lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Jeśli masz oba rodzaje IRA, limit dotyczy wszystkich twoich IRA łącznie.
Dodatkową atrakcją tradycyjnych IRA jest możliwość odliczenia podatku od składek. Jednak, jak omówiono powyżej, odliczenie jest dozwolone tylko wtedy, gdy spełnisz zmodyfikowane wymogi skorygowanego dochodu brutto (MAGI). Twoje MAGI może również ograniczyć twoje składki do Roth IRA. W 2020 r. Pojedyncze osoby składające wnioski muszą zarabiać poniżej 139 000 USD, podczas gdy małżeństwa składające wspólnie wnioski muszą zarabiać mniej niż 206 000 USD, aby kwalifikować się do Roth.
Uzyskanie dochodu jest warunkiem wniesienia wkładu do IRA, ale małżonek IRA pozwala pracującemu małżonkowi wnieść wkład w IRA dla ich niepracującego małżonka, umożliwiając podwojenie oszczędności emerytalnych w ciągu roku.
Które konto jest lepsze?
Żadne z tych kont niekoniecznie jest lepsze od drugiego, ale oferują różne funkcje i potencjalne korzyści, w zależności od Twojej sytuacji. Ogólnie rzecz biorąc, 401 (k) inwestorów powinno wnieść co najmniej tyle, aby zarobić pełne dopasowanie oferowane przez swoich pracodawców. Poza tym decydującym czynnikiem może być jakość wyborów inwestycyjnych. Jeśli twoje opcje inwestycyjne 401 (k) są słabe lub zbyt ograniczone, możesz rozważyć skierowanie dalszych oszczędności emerytalnych w kierunku IRA.
Jak wyjaśniono wcześniej, Twoje dochody mogą również decydować o tym, do jakiego rodzaju kont możesz wnosić wkład w danym roku. Doradca podatkowy może pomóc Ci ustalić, do czego jesteś uprawniony i jakie typy kont mogą być preferowane.
Doradca Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Kalifornia
Tak, możesz mieć zarówno konta, jak i wiele osób. Tradycyjny indywidualny rachunek emerytalny (IRA) i 401 (k) zapewniają korzyści z odroczonych podatków na emeryturę. W zależności od twojej sytuacji podatkowej możesz również otrzymać ulgę podatkową na kwotę, którą wnosisz do 401 (k) i IRA każdego roku podatkowego.
Po przejściu na emeryturę po ukończeniu 59 roku życia wypłaty będą opodatkowane jako dochód w roku, w którym zostaną przejęte. IRS ustala roczne limity wysokości składki na 401 (k) i IRA. Limity składek Roth IRA i Roth 401 (k) są takie same jak ich odpowiedniki inne niż Roth, ale korzyści podatkowe są różne. Wciąż korzystają ze wzrostu odroczonego podatku, ale składki są wypłacane z dolarów po opodatkowaniu, a wypłaty po osiągnięciu wieku 59½ są wolne od podatku.
