Możesz jednak pożyczyć od swojego 401 (k) zamiast zaciągnąć pożyczkę studencką i istnieje kilka sposobów wykorzystania oszczędności emerytalnych do pokrycia wydatków na studia.
Pożycz od 401 (k)
Zamiast zaciągać tradycyjne pożyczki studenckie, możesz być w stanie sfinansować swoje wykształcenie wyższe, biorąc pożyczkę z kwoty 401 (k). Zamiast spłacać bank, spłacasz kapitał i odsetki z powrotem na własne konto emerytalne.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli masz mniej niż 59 lat, nie możesz wypłacić środków z kwoty 401 (k) na spłatę pożyczki studenckiej bez ponoszenia kary. Możliwe jest jednak pożyczenie z kwoty 401 (k) zamiast zaciągnięcia pożyczka studencka. Mniej atrakcyjną opcją jest wycofanie się z trudnej sytuacji, choć można jej użyć tylko do pokrycia kosztów edukacji i będzie podlegać karze i podatkom. Możliwe jest również opłacenie wydatków edukacyjnych ze środków IRA bez wcześniejszej spłaty kara za wycofanie, jeśli będziesz przestrzegać określonych zasad.
Pożyczki z Twojego tradycyjnego lub emerytalnego konta Roth 401 (k) są ograniczone do 50% salda zgromadzonego na twoim koncie, do 50 000 $. Możesz zaciągać wiele pożyczek w różnych momentach, ale maksymalne saldo należności nie może przekraczać 50 000 USD. Należy pamiętać, że sponsorzy planu nie są zobowiązani do oferowania pożyczek w wysokości 401 (k) i mogą ograniczyć kwotę i warunki spłaty do kwoty mniejszej niż dopuszczalna przez IRS.
Pożyczki kwalifikowane pobrane z kwoty 401 (k) nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym, pod warunkiem że pożyczka zostanie spłacona w określonym czasie. Zasadniczo pożyczone środki muszą zostać spłacone w ciągu pięciu lat w regularnych, zasadniczo równych ratach, co najmniej raz na kwartał. Jeśli jednak służysz jako rezerwista w armii amerykańskiej i jesteś powołany do służby, okres Twojej pożyczki zostaje przedłużony o czas trwania twojej służby.
Istnieją również wady pożyczek z 401 (k), które należy wziąć pod uwagę. Jednym minusem jest to, że środki wypłacone z twojego konta w wyniku pożyczki tracą na potencjalnym odroczonym podatku dochodowym wzroście zysków.
Weź trudną wypłatę
Mniej atrakcyjną opcją zapłaty za wydatki na szkolnictwo wyższe ze środków z twojego 401 (k) jest wycofanie się z trudu. Jeśli już uczęszczałeś na studia i korzystałeś z pożyczek studenckich, aby opłacić czesne, wycofanie się z trudnych warunków nie może być wykorzystane do spłaty pożyczek. Jeśli jednak planujesz uczęszczać do szkoły w następnym roku i nie możesz sobie pozwolić na opłacenie czesnego, możesz być w stanie wypłacić pieniądze z kwoty 401 (k) na pokrycie kosztów czesnego, pokoju i wyżywienia oraz innych powiązanych kosztów przy użyciu to narzędzie.
W przeciwieństwie do pożyczki, środki z wypłaty trudnej nie mogą zostać zwrócone na konto 401 (k).
Ponadto możesz być w stanie podjąć trudną wypłatę na pokrycie kosztów czesnego i edukacji dziecka, małżonka lub osoby pozostającej na utrzymaniu, która planuje uczęszczać do szkoły w ciągu 12 miesięcy. Tak czy inaczej, jeśli masz mniej niż 59 lat, nadal będziesz płacić 10% kary za wycofaną kwotę, a także podlegać podatkowi dochodowemu.
Aby zakwalifikować się do wycofania się z trudów w celu sfinansowania edukacji, musisz spełniać określone kryteria. Po pierwsze, musisz być w stanie udowodnić, że twoja potrzeba jest natychmiastowa i ciężka. Pożyczka studencka nie jest bezpośrednim wydatkiem, ponieważ już przewiduje spłatę w czasie. Jednak czesne na nadchodzący rok szkolny kwalifikuje się jako bezpośrednie.
Aby Twoja potrzeba była uważana za ciężką, koszt musi być ważny i wystarczająco duży, aby nie można go było łatwo zaspokoić, pracując jeszcze kilka godzin lub odcinając cotygodniową noc filmową.
Oprócz czesnego na inne wydatki, które uznaje się za natychmiastowe, zalicza się także przypadki trwałej niepełnosprawności i kwalifikowalne wydatki medyczne przekraczające 7, 5% skorygowanego dochodu brutto (AGI). W takich przypadkach nie nakłada się 10% kary.
Oceniając potrzebę, administrator planu ocenia wszelkie inne zasoby, które masz do dyspozycji, takie jak rachunki czekowe lub oszczędnościowe, inwestycje i zasoby nieruchomości. Jeśli likwidacja jednego z pozostałych aktywów umożliwia opłacenie czesnego bez pobierania wypłaty z kwoty 401 (k), wówczas wycofanie się z trudnej sytuacji jest odrzucane.
Zamiast tego dotknij IRA
Chociaż wypłat z IRA nie można wykorzystać do spłaty pożyczek studenckich, można je wykorzystać na wydatki na edukację w kwalifikującej się instytucji. Wydatki kwalifikowane obejmują między innymi czesne, książki, pokój i wyżywienie oraz materiały eksploatacyjne.
Dolna linia
Przyjęcie prostej wypłaty w celu spłaty pożyczek studenckich lub wycofanie się z trudów w celu pokrycia kosztów szkolnictwa wyższego nie jest najbardziej efektywnym sposobem wykorzystania oszczędności emerytalnych, szczególnie w przypadku osób poniżej 59 roku życia.
Pożyczanie od kwoty 401 (k), jeśli pozwala na to pracodawca, może być alternatywą dla zaciągania pożyczki studenckiej, choć ważne jest, aby przed przystąpieniem do niej rozważyć zalety i wady. Jeśli masz IRA, możesz dokonać bezpłatnej wypłaty za kwalifikowane wydatki na edukację w kwalifikującej się instytucji.
