Jednym z największych zagrożeń dla sektora bankowego jest dziś technologia. Czy pochodzi od dużych firm technologicznych, takich jak Google Inc. (GOOG), Apple Inc. (AAPL), eBay Inc. (EBAY) lub Amazon.com Inc. (AMZN), lub ze start-upów nowych technologii finansowych (FinTech), tradycyjne banki zaczynają to zauważać. Jeden potencjalny czynnik zakłócający dla branży finansowej pochodzi obecnie z aplikacji wykorzystujących technologię blockchain - odporny na manipulacje system rozproszonych ksiąg rachunkowych, które leżą u podstaw kryptowalut, takich jak Bitcoin. Duże instytucje finansowe, od banków inwestycyjnych przez giełdy papierów wartościowych po banki centralne, zaczynają pracować nad własnymi rozwiązaniami opartymi na blockchain, aby pozostać na czele tej innowacji. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Technologia, największe zagrożenie dla banków ).
Banki zwracają uwagę
Zanim przyjrzymy się, jak technologia blockchain może zakłócić tradycyjną bankowość, warto zwrócić uwagę na niektóre kluczowe instytucje, które publicznie ogłosiły zainteresowanie nią (tymczasem wiele innych banków robi to bez informowania opinii publicznej).
Francuski bank inwestycyjny BNP Paribas ogłosił, że zacznie analizować, w jaki sposób można zastosować technologię blockchain do funduszy walutowych i przetwarzania zamówień.
Zorientowana na technologię giełda papierów wartościowych NASDAQ OMX Group Inc. (NDAQ) powiedział, że współpracuje z blockchainami w celu „skrócenia czasu, kosztów i punktów tarcia na rynkach kapitałowych”.
Goldman Sachs Group Inc. (GS), choć nie jawnie informował, że pracują nad czymkolwiek wewnętrznie, spowodował pewne spekulacje po tym, jak wziął udział w rundzie inwestycyjnej o wartości 50 milionów dolarów w finansowaniu portfela bitcoinów i firmy płatniczej Circle, Inc.
Banco Santander (SAN) z siedzibą w Hiszpanii pracuje wewnętrznie nad opracowaniem rozwiązań opartych na blockchain, które do końca dekady obniżą koszty o 20 miliardów dolarów rocznie.
Barclays (BCS) postrzega technologię blockchain jako „transformacyjną” i eksperymentuje z nią zarówno wewnętrznie, jak i poprzez partnerstwa ze start-upami, aby korzystać z niej w związku z usługami finansowymi.
Szwajcarski bank inwestycyjny UBS (UBS) posunął się tak daleko, że stworzył własne niezależne laboratorium blockchain do prowadzenia zastrzeżonych badań dla firmy.
Ujawniono, że Citigroup Inc. (C) pracował nad co najmniej trzema różnymi przedsiębiorstwami opartymi na blockchain, w tym własną kryptowalutą znaną jako CitiCoin.
Ponadto Société Generale, Standard Chartered, Bank of England, Deutsche Bank, DBS Bank, BBVA (BBVA), LHV Bank, BNY Mellon (BK), CBW Bank, Westpac (WBK) i Commonwealth Bank of Australia są w ścigaj się, aby zbadać i wdrożyć tę technologię.
Płatności i przekazy pieniężne
Najbardziej oczywistym i podstawowym zastosowaniem technologii blockchain jest jej wykorzystanie jako systemu płatności. Bitcoin i inne kryptowaluty działają zarówno jako pieniądze cyfrowe, jak i metoda wysyłania płatności w tej formie pieniężnej na całym świecie. Transakcje te wymagają jedynie połączenia z Internetem i odbywają się natychmiast. Chociaż prawdą jest, że potwierdzenie transakcji może potrwać wiele minut, sama transakcja odbywa się w ciągu kilku chwil. Transakcje te są bez granic, bezpieczne i w dużej mierze anonimowe. Co więcej, koszty transakcyjne są minimalne, kosztują zaledwie kilka centów za transakcję, co sprawia, że jest to znacznie tańszy sposób wysyłania pieniędzy na całym świecie niż firmy przekazujące pieniądze, takie jak Western Union (WU) lub za pośrednictwem procesorów kart kredytowych, takich jak Visa Inc. (V), Mastercard Inc. (MA) lub Discover Financial Services (DFS). Sprzedawca, który nie chce płacić opłat początkowych i bieżących w celu akceptowania kart kredytowych, może zamiast tego wziąć płatność elektroniczną za pomocą kryptowaluty za ułamek kosztów.
Przekazywanie za granicę jest trudnym przedsięwzięciem. Opłaty są wysokie, czas przetwarzania jest wolny, pieniądze mogą zostać przechwycone lub skradzione, a istnieją kwestie prawne i podatkowe, które należy wziąć pod uwagę. System oparty na blockchain wyeliminowałby te problemy. Istnieją już dziesiątki firm, które zaczęły ułatwiać przekazy pieniężne w ten sposób.
Salda i depozyty
Konsumenci zazwyczaj wykorzystują banki do przechowywania depozytów na rachunkach czekowych i oszczędnościowych. Ale kiedy zdeponujesz pieniądze na koncie bankowym, większość pożyczek bankowych zostanie wypłacona za pośrednictwem bankowości z rezerwą cząstkową. W rezultacie większość pieniędzy pojawiających się podczas przeglądania salda konta nie jest przechowywana przez bank. W rzeczywistości uruchomienie banku powoduje awarię banku, gdy zbyt wielu klientów próbuje wypłacić swoje pieniądze jednocześnie, a pieniędzy po prostu nie ma. Saldo konta bankowego jest zatem tylko wpisem księgowym.
Blockchain jest ostatecznie księgą, która reprezentuje zapisy księgowe. Dlatego konta bankowe mogą być reprezentowane w łańcuchach bloków, co czyni je bardziej bezpiecznymi, dostępnymi i tańszymi w utrzymaniu. Ponadto może pomóc w zmniejszeniu ryzyka uruchomienia banku.
Handel i rozliczanie rynku wtórnego
Najprostszy zakup akcji spółki do złożonej pozagiełdowej wymiany walut wymaga rozliczenia i rozliczenia transakcji. Własność aktywów lub kontraktów będących przedmiotem obrotu musi w sposób weryfikowalny zmienić właściciela i zostać zarejestrowana. Dzisiaj opłaty za wymianę i opłaty za rozliczenia są dodawane do kosztu każdej transakcji i mogą z czasem wzrosnąć, biorąc pod uwagę duże ilości zleceń.
Jeśli własność akcji mogłaby istnieć na blockchainie, a każda zmiana własności mogłaby zostać natychmiast zatwierdzona i potwierdzona, znacznie zmniejszyłoby to koszty transakcji i koszty rozliczeń dla wszystkich rodzajów klas aktywów, od akcji, obligacji, instrumentów pochodnych, towarów po nieruchomości. Jest całkowicie możliwe, że takie piętrowe instytucje, jak Giełda Papierów Wartościowych w Nowym Jorku czy Chicago Trade of Trade, mogą pewnego dnia zostać zastąpione technologią księgi rozproszonej, która jest bezpieczniejsza, solidniejsza i tańsza w obsłudze i transakcjach. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Medici: Giełda oparta na Blockchain .)
Firma Overstock (OSTK) ogłosiła niedawno, że opracowuje giełdę aktywów opartą na blockchainie o nazwie T0, aby bezpośrednio wyemitować część swoich obligacji korporacyjnych dla inwestorów. Nowojorska giełda bitcoinów Coinsetter ogłosiła, że uruchomi platformę opartą na blockchain, aby rozliczać transakcje bez recepty, które mogą zostać rozliczone w T + 10 minut. Aby spojrzeć na to z perspektywy, zakup akcji na amerykańskiej giełdzie zajmuje T + 3 dni.
Emisja na rynku pierwotnym i IPO
Jeśli handel na rynku wtórnym może odbywać się na blockchainach, czy mogą istnieć również rynki pierwotne? Odpowiedź brzmi tak. Wyobraź sobie, że jesteś firmą, która chce pozyskać kapitał poprzez publiczną emisję nowych akcji w drodze pierwszej oferty publicznej. Dzisiaj byłoby to bardzo kosztowne przedsięwzięcie wymagające banku inwestycyjnego (lub syndykatu takich banków) do gwarantowania i sprzedaży twoich akcji. Może to kosztować nawet 9% lub więcej pozyskanego kapitału.
Teraz wyobraź sobie, że możesz sam emitować akcje swojej firmy bezpośrednio do blockchaina, gdzie możesz je następnie sprzedać w zamian za pieniądze. Te wirtualne udziały można następnie wymieniać na rynkach wtórnych, które również istnieją za pośrednictwem łańcucha bloków. Jeśli ten scenariusz zostanie zaakceptowany przez społeczeństwo, może to być ogromnym utrudnieniem zarówno dla wymiany aktywów, jak i dla sektora bankowości inwestycyjnej.
Dolna linia
Technologia blockchain jest poważnie traktowana przez sektor finansowy, ponieważ może okazać się wielkim zakłóceniem dla tradycyjnego sektora bankowego. Odporny na manipulacje, zdecentralizowany, niezmienny charakter blockchaina sprawia, że jest on idealny do obniżania kosztów i usprawnienia wszystkiego, od płatności, obrotu aktywami, emisji papierów wartościowych, bankowości detalicznej, po rozliczenia i rozrachunki. Staje się oczywiste, że technologia blockchain to znacznie więcej niż Bitcoin lub kryptowaluty. Chociaż te wdrożenia jako systemy płatności i pieniężne rzeczywiście są zakłócające, większe zakłócenia mogą wynikać z alternatywnych zastosowań tej unikalnej i potężnej cechy.
