Wiele osób nie rozumie, dlaczego potrzebują ubezpieczenia na życie, kiedy powinny je kupić lub jaki rodzaj polisy najlepiej zaspokoi ich potrzeby., opiszemy, jaki rodzaj ubezpieczenia na życie będzie dla Ciebie najbardziej sensowny na najważniejszych etapach życia.
Termin vs. Stałe ubezpieczenie na życie Po pierwsze, musisz zrozumieć dwa podstawowe rodzaje ubezpieczeń na życie: terminowe i stałe.
Terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia z góry określony zasiłek pogrzebowy i obejmuje ubezpieczenie na określoną liczbę lat, zwykle od 5 do 30 lat. Roczne składki są stałe i zależą od stanu zdrowia i oczekiwanej długości życia w chwili ubiegania się o polisę.
Stałe ubezpieczenie na życie łączy zasiłek pogrzebowy z kontem oszczędnościowym lub inwestycyjnym. Polisa obejmuje Cię tak długo, jak żyjesz, nawet jeśli dożyjesz 100 lat. Składki mogą być ustalone lub nie, w zależności od polisy, którą kupiłeś. Podobnie jak terminowe ubezpieczenie na życie, składki oparte są na twoim stanie zdrowia i historii medycznej.
Stałe ubezpieczenie na życie nie jest najlepszym wyborem dla większości ludzi. Jest kilka razy droższy niż terminowe ubezpieczenie na życie dla tej samej kwoty ubezpieczenia. Podczas gdy twoja polisa gromadzi pewną wartość gotówkową poprzez element oszczędności lub inwestycji, którego nie ma w polisie terminowej, płacisz wysoką premię za tę funkcję i za posiadanie polisy, która z pewnością zostanie wypłacona pewnego dnia. Mamy nadzieję, że przed upływem terminu wygasną zasady polisy.
Często reklamowaną zaletą stałego rachunku pieniężnego polisy jest to, że możesz zaciągać pożyczki. Ale dzięki pieniądzom możesz zaoszczędzić, kupując zamiast tego ubezpieczenie terminowe, możesz zgromadzić własne jajo gniazdo, abyś nie musiał pożyczać niczego, aby zapłacić za duży wydatek. Ponadto, gdy zaciągasz pożyczkę na podstawie stałej polisy ubezpieczeniowej na życie, zmniejszasz wartość polisy i możesz pokonać cel nawet posiadania ubezpieczenia na życie.
Teraz, gdy ustaliliśmy, że większość osób powinna wykupić ubezpieczenie na czas, przyjrzyjmy się, kiedy i dlaczego warto je kupić i ile potrzebujesz ubezpieczenia.
Jednoosobowy bez osób zależnych Jeśli nikt nie zależy od Ciebie finansowo, zazwyczaj nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Twoja przedwczesna śmierć z pewnością dotknie wielu ludzi, ale w większości przypadków nie będzie ich obciążać finansowo. Jeśli jednak twoi rodzice nie są zamożni, możesz rozważyć zakup małej, niedrogiej polisy, która pokryłaby koszty pogrzebu i pogrzebu.
Właśnie się pobraliśmy Ślub sam w sobie nie oznacza, że musisz wykupić ubezpieczenie na życie. Jednak wydarzenia związane z małżeństwem, takie jak kupno domu i posiadanie dzieci, oznaczają, że prawdopodobnie będziesz go wkrótce potrzebować. Ponieważ ubezpieczenie na życie staje się coraz droższe w miarę starzenia się, a ponieważ pogorszenie się stanu zdrowia może spowodować, że polisa będzie droższa lub sprawi, że będziesz nieubezpieczony, możesz chcieć iść dalej i uzyskać ubezpieczenie na życie, kiedy bierzesz ślub, jeśli jesteś młody i zdrowy.
Właśnie kupiłem dom Jeśli właśnie kupiłeś dom, wśród zalewu niechcianych wiadomości znajdziesz prośby o ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego, zwane także ubezpieczeniem na życie kredytu hipotecznego. Pojawiają się one w postaci oficjalnie wyglądających powiadomień, które instruują, nie prosząc, o wypełnienie i zwrócenie krótkiego dokumentu z prośbą o podanie danych osobowych, takich jak data urodzenia pożyczkobiorcy i współpożyczkobiorcy, płeć, używanie tytoniu, zawód, numery telefonów, wiek i waga. Wypełnienie tego formularza zazwyczaj nie oznacza, że kupujesz polisę ubezpieczeniową; po prostu ustawia cię na odbieranie połączeń telefonicznych w celu dalszego omówienia ubezpieczenia ochrony kredytu hipotecznego i być może innych produktów finansowych.
Ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego chroni przed utratą dochodu osoby lub osób odpowiedzialnych za spłatę kredytu hipotecznego. Ma to na celu zapobieżenie jednemu katastroficznemu zdarzeniu, które nie prowadzi do innego, jak utrata domu rodzinnego. Chociaż ważne jest, aby chronić się przed utratą dochodu żywiciela rodziny, gdy występują znaczne wydatki domowe, takie jak hipoteka, niekoniecznie musiałbyś natychmiast spłacać hipotekę, jeśli ta osoba odeszła, co robi ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego. To, czego naprawdę potrzebujesz, to gotówka na pokrycie wszystkich kosztów utrzymania. Terminowe ubezpieczenie na życie zapewni gotówkę do wydania według własnego uznania.
Jedynym powodem do rozważenia ubezpieczenia ochrony kredytu hipotecznego zamiast ubezpieczenia na życie jest to, że nie możesz spełnić kryteriów ubezpieczenia dla tego ostatniego. Możesz być w stanie uzyskać ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego bez zdania badania lekarskiego. Jednak możliwe jest również uzyskanie niewielkich kwot ubezpieczenia na życie bez badania lekarskiego, więc jeśli trudno jest ci ubezpieczyć, połączenie obu tych produktów może być dla Ciebie odpowiednie.
Baby on the Way Być może najważniejszym momentem posiadania ubezpieczenia na życie są lata, w których dzieci polegają na tobie, aby je zapewnić. Jak tylko dowiesz się, że dziecko wejdzie na zdjęcie, powinieneś uzyskać ubezpieczenie na życie, jeśli jeszcze go nie masz. Jeśli ty lub twój małżonek odejdzie nieoczekiwanie, pozostały przy życiu współmałżonek poniesie ciężar nie tylko uzyskania dochodu, ale także opieki nad dziećmi.
Na tym etapie swojego życia będziesz potrzebować solidnej polisy, która pokryje nie tylko 18 (lub więcej) lat wydatków na wychowanie dzieci, ale także bieżące wydatki na gospodarstwo domowe i być może studia. Upewnij się, że wykupiłeś wystarczające ubezpieczenie, aby Twoja rodzina mogła utrzymać ten sam standard życia.
Czas do przejścia na emeryturę Do momentu osiągnięcia wieku emerytalnego polisa prawdopodobnie wygasnie. Jeśli chcesz mieć ubezpieczenie na życie w starszym wieku, będzie ono bardzo drogie - być może zbyt drogie. To dlatego, że twoje szanse na śmierć i szansa, że firma ubezpieczeniowa będzie musiała wypłacić zasiłek pogrzebowy, znacznie wzrosną, gdy będziesz starszy. Innymi słowy, stajesz się bardziej ryzykownym klientem, a firmy ubezpieczeniowe poprosą Cię o odpowiednią zapłatę.
Jeśli starannie zaplanowałeś emeryturę i uniknąłeś poważnych katastrof finansowych w latach pracy, nie powinieneś potrzebować ubezpieczenia na życie, gdy będziesz starszy. Twoje konta emerytalne i reszta jaja gniazdowego powinny zaspokoić potrzeby żyjącego małżonka. Twój kredyt hipoteczny może być spłacony, a twoje dzieci będą na tyle dorosłe, aby same mogły się utrzymać.
Podsumowując Oto jeszcze jedna wskazówka: jeśli wygrasz na loterii, możesz anulować polisę na życie. Jeśli jesteś wystarczająco bogaty, możesz się ubezpieczyć. W przeciwnym razie będziesz chciał ponownie oszacować swoje potrzeby w zakresie ubezpieczenia na życie za każdym razem, gdy sytuacja życiowa ulegnie znaczącej zmianie, aby upewnić się, że ktoś, na kogo śmierć miałaby wpływ finansowy, zostanie objęty opieką.
