Spis treści
- Ulgi podatkowe
- Zrozumienie Twoich opcji
- Gdzie otworzyć swoją pierwszą IRA
- Nie zaniedbuj zakupów
- Dolna linia
Otwarcie indywidualnego konta emerytalnego (IRA) jest ważnym sposobem na rozpoczęcie finansowania wygodnej emerytury i pomaga uniknąć przeżywania pieniędzy. Jeśli nie masz w pracy planu emerytalnego 401 (k), IRA jest niezbędna. Nie mniej korzystne są odliczenia podatkowe od kwalifikowanych depozytów na rzecz tradycyjnych IRA lub zwolnione z podatku zarobki, które można otrzymać na emeryturze (od IRA Roth w wieku 5 lat lub więcej).
Kluczowe dania na wynos
- Indywidualne konta emerytalne (IRA) są łatwym i użytecznym sposobem na odłożenie dolarów przed opodatkowaniem na emeryturę. IRA są wszechstronne, a osoby oszczędzające na emeryturę mogą otworzyć konto w dowolnej liczbie dostawców usług finansowych, w tym w biurach maklerskich, bankach lub SKOK. analizujemy niektóre czynniki, które początkujący powinni wziąć pod uwagę przed otwarciem pierwszego IRA. Jeśli nie podoba Ci się dostawca IRA, z którym zacząłeś, zawsze możesz przenieść swoje konto do nowego dostawcy bez kary, dzięki czemu konta te są przenośne.
Ulgi podatkowe
Jeśli 15 kwietnia cię obciąża i szukasz oszczędności podatkowych, otwarcie IRA zaczyna wyglądać całkiem nieźle, nawet w najbliższym czasie: w 2020 r. Możesz wnieść 6000 USD w IRA, czyli tyle samo, co w 2018 r. wnieś 7.000 $, jeśli masz ponad 50 lat.
Możesz uzyskać wystarczające oszczędności z odliczeń podatkowych, aby znacząco zrekompensować koszt - nawet 1000 USD lub więcej - w zależności od przedziału podatku dochodowego i tego, czy twój stan ma podatek dochodowy.
Zrozumienie opcji usług finansowych
Tradycyjne lub „detaliczne” firmy brokerskie (np. UBS, Merrill Lynch) nadal istnieją, ale teraz kładą nacisk na obsługę. Zapewniają doradców inwestycyjnych i ekspertów w zakresie inwestowania - wspierani przez analityków firmy, którzy oceniają rentowność każdej inwestycji za pomocą stałego strumienia odpowiednich, aktualnych danych. Doradcy budują relację zaufania i zrozumienia z tobą, klientem, aby dokonywać inwestycji w Twoim imieniu. Maklerzy detaliczni reprezentują siebie jako osoby po twojej stronie, trzymając się za rękę, ponieważ ułatwiają ci jak najskuteczniej poprzez złożony, czasem niestabilny świat inwestycji.
W przypadku takiej spersonalizowanej usługi detaliczne firmy inwestycyjne pobierają najwyższe opłaty i prowizje za swoje transakcje. Firmy te najlepiej nadają się dla tych, którzy wolą pozwolić osobie o wykazanej wiedzy fachowej doradzić i wydać zalecenia dotyczące tego, co i kiedy kupić lub sprzedać.
Nacisk na brokera detalicznego polega na usunięciu z ciebie ciężaru bycia ekspertem i poświęceniu czasu na badanie, ocenę i dokonywanie transakcji, które zwiększą prawdopodobieństwo stałego wzrostu portfela inwestycyjnego IRA.
Brokerzy dyskontowi oferują dziś klientom większą pomoc niż kiedykolwiek wcześniej, wykorzystując seminaria i seminaria internetowe do rozpowszechniania informacji o rynku, co czyni go bardziej zrozumiałym, a tym samym bardziej dostępnym. Popularni brokerzy ze zniżkami to Fidelity i Vanguard.
Celem brokerów dyskontowych nie jest trzymanie się za ręce jak broker detaliczny, który może mieć swobodę podejmowania decyzji inwestycyjnych, ale wspieranie tych, którzy wolą być samokierującymi. Relacja klienta z brokerem zniżek opiera się na aktywnym partnerstwie, polegającym na tym, że klient najpierw odrabia lekcje.
Przeglądaj strony maklerskie, aby zobaczyć, jakie oferują narzędzia do zarządzania pieniędzmi online (zrób to sam). Jeśli nie masz ochoty korzystać z kont internetowych i usług finansowych posiadających informacje finansowe, możesz także skorzystać z internetowych narzędzi finansowych na stronach internetowych, takich jak Mint.com .
Tradycyjni brokerzy będą chcieli zobaczyć ogólny portfel inwestycyjny w wysokości co najmniej 250 000 USD, aby zainicjować taką relację. Usługi osobiste są drogie w świadczeniu i musi istnieć wystarczająca potencjalna aktywność handlowa, aby uzasadnić otwarcie konta. Wyjątek stanowią oczywiście członkowie rodziny lub sytuacje, w których można nawiązać stosunki z bankowością komercyjną lub inwestycyjną.
Banki oferują IRA. Podobnie jak brokerzy dyskontowi, zapewniają klientom samokierujące rachunki inwestycyjne, na których instytucja może zapewniać klientom badania i analizy, ale jej opłata nie jest pobierana za doradztwo inwestycyjne. Klienci wybierający inwestycje samokierujące są sami. Coraz częściej jednak banki świadczą detaliczne usługi maklerskie ze specjalistycznymi doradcami finansowymi zarządzającymi twoimi inwestycjami za opłatą, która może przybrać formę procentu twoich aktywów. Ponadto wygoda organizowania automatycznych comiesięcznych wpłat na konto IRA z konta czekowego może być sposobem na zagwarantowanie, że faktycznie będziesz regularnie zasilać konto, a jeśli nie masz ochoty na umieszczanie swoich osobistych informacji finansowych w Internecie, możesz czuć się bezpieczniej, zaczynając od swojego znanego banku. Kontynuując edukację finansową, zawsze możesz dowiedzieć się, jak przenieść pieniądze IRA lub połączyć konta w przyszłości.
Firmy powiernicze lub niezależne instytucje powiernicze ds. Emerytur, które zarządzają dużymi funduszami emerytalnymi i aktywami alternatywnymi, oferują również samodzielnie zarządzane IRA. Posiadają fundusze private equity, nieruchomości, banknoty i inne aktywa nie będące przedmiotem obrotu giełdowego (np. Finansowanie społecznościowe: projekty finansowania lub przedsięwzięcia wielu osób), a także akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania. Alternatywne aktywa zapewniają klientom IRA większą dywersyfikację, która może obejmować branże lub obszary inwestycji, w których dysponują wiedzą i doświadczeniem. Chociaż firmy powiernicze mogą pochwalić się potencjalnymi korzyściami z inwestycji w aktywa alternatywne, jednoznacznie stwierdzają, że nie udzielają porad inwestycyjnych ani podatkowych. Jako powiernicy zarządzają inwestycjami jako dostawca zewnętrzny. Aby zainwestować w samokierującą się z nimi IRA, odrabiasz pracę domową i polegasz na własnej wiedzy. Jednak dla początkującego może nie być to miejsce na początek.
Bez względu na rodzaj instytucji, w której otwierasz swoje konto emerytalne i jaki rodzaj konta wybierasz (w rzeczywistości istnieje 11 rodzajów rachunków uprzywilejowanych podatkowo; najczęściej są to konta tradycyjne i Roth IRA), powinieneś zapytać, w jaki sposób pobierają opłaty i prowizje na wstępie. Dokładne opłaty będą się różnić w zależności od wielkości transakcji lub wielkości zarządzanych aktywów.
Czy to ważne, gdzie otwierasz swoje pierwsze IRA?
Wiele instytucji finansowych ma kwalifikacje do oferowania IRA - banki, firmy inwestycyjne i emerytalne. Różnią się tym, w jakim stopniu mogą informować, doradzać, kierować i ułatwiać ci inwestowanie proporcjonalne do twojej tolerancji na ryzyko, a także tego, co obciążają cię za swoje usługi.
Nie zaniedbuj zakupów
Amerykańska Komisja Papierów Wartościowych i Giełd ma przydatną stronę, którą możesz dodać do zakładek. Wśród innych pomocnych elementów mówi: „Brokerzy i doradcy inwestycyjni oferują różnorodne usługi po różnych cenach. Opłaca się porównywać. ”
Dezintermediacja to proces eliminowania pośredników, co technologia zrobiła z biznesem maklerskim w latach 90. W krótkim czasie, zamiast zawierania transakcji na parkiecie giełdy za pośrednictwem sieci indywidualnych brokerów, urzędników i handlujących parkietami za kilkaset dolarów każdy, stało się możliwe, aby osoby prywatne mogły złożyć zamówienie na zakup lub sprzedaż bezpośrednio za pośrednictwem brokerów rabatowych za 6 lub 8 USD, a cała rejestracja odbywa się za pomocą komputerów. Podobna zmiana ma miejsce w przypadku opłat za zarządzanie funduszami i aktywami, przy czym handel robo i doradcy robo przechodzą na pierwszy plan.
Dolna linia
Zasadniczo instytucja świadcząca praktyczne usługi z uprawnieniami do dokonywania transakcji w Twoim imieniu będzie pobierać więcej opłat, ponieważ robi dla ciebie to, czego sam nie chcesz robić. Dyskontowe firmy maklerskie to po prostu: obniżone prowizje dla klientów, którzy samodzielnie kierują swoimi inwestycjami. Zalety każdego z nich zależą od wiedzy fachowej tego, kto podejmuje decyzje inwestycyjne, i zawsze od stanu rynku.
Uważaj na opłaty i odrabiaj lekcje. Opłaty nie są z natury błędne, ale należy pamiętać, że wpłyną one na wzrost twojego portfela. Jeśli obciąża Cię 2, 5% zarządzanych aktywów, a rynek galopuje o 15%, możesz pomyśleć, że 12, 5% netto to całkiem niezły zwrot i tak jest. Ale opłaty za zarządzanie będą naliczane niezależnie od tego, czy rynek wzrośnie, czy spadnie.
