Spis treści
- Generacja kanapek
- Oszczędzanie na emeryturę kontra college
- Ustaw granice dla dzieci Boomerang
- Rozważ ubezpieczenie LTC dla rodziców
- Utwórz realistyczny budżet
- Poprosić o podwyżkę
- Dolna linia
Generacja kanapek
Osoby w wieku od 35 do 44 lat lub starsze często należą do kategorii nazywanej pokoleniem kanapkowym, ponieważ opiekują się swoimi dziećmi i rodzicami w tym samym czasie. Chociaż nie ma rozwiązania w zakresie planowania emerytalnego w postaci „ciasteczek”, poniższe wskazówki mogą być pomocne dla tych, którzy znajdują się w tej sytuacji i starają się oszczędzać na emeryturę.
Kluczowe dania na wynos
- Osoby w wieku od 35 do 44 lat często starają się oszczędzać na emeryturę, jednocześnie żonglując finansową odpowiedzialnością za dzieci i starzejących się rodziców. Finansowanie edukacji na uczelni nie powinno odbywać się kosztem twoich celów emerytalnych. Rozważ ubezpieczenie opieki długoterminowej (LTC) rodzice.Formalizuj granice finansowe dla bumerangów. Ważne jest również ustalenie realistycznego budżetu, który powinien obejmować fundusz awaryjny. Na koniec nigdy nie boli poprosić o podwyżkę, szczególnie jeśli pracujesz dla tej samej firmy przez pewien czas i mieć dobre osiągnięcia.
Oszczędzanie na emeryturę a płacenie za studia
Większość rodziców chce, aby ich dzieci ukończyły studia bez zadłużenia, aby mogli rozpocząć karierę z czystym kontem finansowym. Podczas gdy niektórzy mogą płacić za edukację swoich dzieci i nadal oszczędzać na emeryturę, większość nie. Powstaje zatem pytanie, który jest lepszym wyborem finansowym?
Zastanawiając się nad taką decyzją, należy dokładnie rozważyć opcje dostępne do finansowania edukacji na studiach. Rozważ na przykład:
Oszczędzanie na emeryturę
Wraz z przejściem z planów określonych świadczeń do planów określonych składek oraz faktem, że Ubezpieczenia Społeczne nigdy nie zapewniły wystarczającej ilości komfortowego przejścia na emeryturę, jednostki są w dużej mierze odpowiedzialne za finansowanie swoich lat emerytalnych. W związku z tym muszą zaoszczędzić jak najwięcej, aby zwiększyć możliwość przejścia na emeryturę zabezpieczoną finansowo i uczynić pracę na emeryturze opcjonalną, a nie obowiązkową.
Płacenie za studia
Opcje finansowania uczelni obejmują stypendia dla kwalifikujących się, stypendia dla kwalifikujących się i pożyczki. Chociaż pożyczki oznaczają, że studenci prawdopodobnie będą mieli zaległe długi po ukończeniu studiów, będą mieli kilka opcji i wiele lat na spłatę.
Dzieci, które są przeciwne pożyczkom na studia, mogą rozważyć program pracy w szkole, w którym pracują w pełnym wymiarze godzin i uczęszczają na studia w niepełnym wymiarze godzin. Chociaż może to wydłużyć czas, jaki zajmuje dziecku uzyskanie dyplomu lub dyplomu, kompromis jest wolny od długów po ukończeniu studiów. Wielu pracodawców zwraca nawet studentom część lub całość kosztów czesnego, pod warunkiem, że otrzymają pozytywną ocenę z kursu.
„Niektóre rodziny chcą, aby ich dzieci miały trochę skóry w grze i same sami zapłacą za naukę. W przypadku tych rodzin prawdopodobnie lepiej byłoby przejść na emeryturę niż na studia” - mówi Derek Hagen, CFP®, CFA, planista finansowy i założyciel, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. „Dla tych, którzy nie chcą, aby ich dziecko musiało cokolwiek płacić, prawdopodobnie zapłacą więcej na studia do ukończenia college'u, a następnie zwiększą swoje oszczędności emerytalne”.
Finansowanie jest dostępne na opłacenie studiów, ale nie na emeryturę.
Pamiętaj, że absolwenci szkół wyższych przechodzą do kariery zarobkowej, podczas gdy emeryci polegają raczej na oszczędnościach emerytalnych niż na pracy zarobkowej.
„Większość rodzin przedkłada oszczędności na studia na emeryturę, ponieważ są to najbliższe duże wydatki. Nie zdają sobie sprawy, że potrzebne oszczędności na emeryturę są zwykle ogromne, znacznie ponad 10 razy, jeśli nie 20 lub 30 razy, oszczędności wymagane na studia. Z pewnością oszczędzają na studia, ale nie kosztem celów związanych z przejściem na emeryturę ”, mówi Rob Schulz, CFP®, prezes Schulz Wealth, Mansfield, Teksas.
Ustaw granice finansowe dla dzieci Bumerangu
Podczas gdy większość dzieci opuszcza dom, by żyć samodzielnie do późnych lat dwudziestych lub później, wiele z nich nie. Niektórzy, którzy wyjeżdżają, również z różnych powodów wracają do domu. Osoby te są powszechnie nazywane dziećmi bumerangu. Niestety niektórzy z wyżu demograficznego wracają do schematu polegającego na tym, że rodzice płacą za swoje utrzymanie, co może mieć negatywny wpływ na możliwość oszczędzania na emeryturę.
Rodzice, którzy mieszkają z osobami z wyżu demograficznego, mogą rozważyć sformalizowanie finansowych aspektów związku. Przykładem może być podpisanie przez dziecko umowy na opłacenie określonej kwoty czynszu, żywności i mediów co miesiąc. Rodzice mogą również chcieć wyjaśnić, że podobnie jak najemcy, zostaną eksmitowani, jeśli nie zapłacą należnej części wydatków.
Rozważ ubezpieczenie opieki długoterminowej dla starzejących się rodziców
Koszt opieki nad starzejącymi się rodzicami zwykle wzrasta wraz z wiekiem, a większość kosztów wynika z opieki zdrowotnej. Ponadto, dorosłe dzieci, które nie są w stanie pokryć kosztów opieki nad osobami starszymi, często uważają za konieczne dbanie o samych rodziców. Podobnie jak w przypadku osób z wyżu demograficznego, może to znacznie obciążyć finanse opiekunów i uniemożliwić im oszczędzanie na emeryturę.
Jednym ze sposobów zapewnienia pokrycia kosztów opieki zdrowotnej dla starzejących się rodziców jest wykupienie ubezpieczenia na opiekę długoterminową (LTC). Ubezpieczenie LTC można wykorzystać na pokrycie różnych wydatków, w tym opieki domowej lub opieki zdrowotnej w domach opieki. Służy to nie tylko zmniejszeniu obciążeń finansowych dzieci, ale może również negować potrzebę starzenia się rodziców, którzy chcą wykorzystać swoje oszczędności emerytalne na opłacenie opieki zdrowotnej. Jeśli twoi rodzice nie mogą sobie pozwolić na koszty, pomaganie im w opłaceniu może być tego warte na dłuższą metę.
Utwórz realistyczny budżet
Gdy jednostka zbliża się do wieku średniego, może dojść do paniki, jeśli ocena oszczędności emerytalnych wykaże, że program nie jest zamierzony. Naturalną reakcją jest zwykle zwiększenie zapisywanej kwoty, aby zbliżyć się do docelowej oszczędności.
Nasza zaskakująca rada: nie spiesz się bez uprzedniej analizy. Oszczędność więcej niż przystępna kwota może mieć negatywny wpływ. Podejmując decyzję, czy zwiększyć oszczędności na kontach emerytalnych, najpierw rozważ następujące pytania:
Dlaczego cel oszczędnościowy nie jest docelowy?
Jeśli dzieje się tak dlatego, że kwota zapisana w budżecie nie jest regularnie zapisywana i czy wynika to z przekierowania kwot na niepotrzebne wydatki? Jeśli tak, łatwym rozwiązaniem byłoby trzymać się budżetu i wyeliminować te niepotrzebne wydatki. Jeśli kwota jest przekierowywana na rzeczy, których potrzebuje rodzina, być może cel oszczędności emerytalnych i budżet nie są realistyczne i wymagają korekty.
Czy zwiększenie oszczędności emerytalnych jest realistycznym celem?
Dobrym pomysłem może być dodanie większych kwot do jaja emerytalnego. Jeśli jednak oznacza to, że zmniejszenie dochodu do dyspozycji spowoduje albo zwiększenie karty kredytowej i inne długi zaciągnięte na codzienne wydatki, zwiększenie oszczędności emerytalnych może faktycznie mieć negatywny wpływ na wyniki finansowe.
Czy wypłaty z kont emerytalnych były wykorzystywane w sytuacjach awaryjnych?
Jeśli musisz wypłacić kwoty ze swojego konta emerytalnego na wypadek sytuacji kryzysowych, może to oznaczać, że Twój fundusz ratunkowy jest niewystarczający. Eksperci finansowi doradzają, aby rachunek funduszu awaryjnego miał co najmniej trzymiesięczny dochód netto na pokrycie nieplanowanych wydatków. Podobnie jak oszczędności emerytalne, potraktuj kwoty dodane do funduszu ratunkowego jako wydatki cykliczne, aby nie ponieść nieprzewidzianych obciążeń finansowych, gdy nadejdzie kryzys.
Realistyczne budżetowanie jest kluczem do solidnego programu oszczędnościowego. Budżet musi nie tylko uwzględniać oszczędności emerytalne i wydatki na codzienne życie, ale powinien uwzględniać przydziały na fundusz nadzwyczajny.
„Jedną ze złotych zasad budżetowania oszczędności jest wpłacanie najpierw. Skonfiguruj automatyczny plan oszczędności, w którym miesięczna kwota trafia na twoje konto oszczędnościowe, której nie dotykasz” - mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Bogactwa w Innovative Advisory Group w Lexington, Mass. „Jeśli najpierw zapłacisz sobie, potem dostosowujesz się do mniejszej kwoty wydatków uznaniowych. Jeśli zaoszczędzisz to, co pozostanie pod koniec miesiąca, prawdopodobnie nie pozostanie ci nic do uratowania”.
„Bez względu na wiek, dochód, przedział podatkowy, obciążenie zadłużeniem itp. Posiadanie budżetu zmusza cię do zwracania uwagi na przepływy pieniężne - co pomaga uniknąć problemów, takich jak odbijanie czeków, brak pieniędzy co miesiąc na opłacanie rachunków, a nie oszczędzanie wystarczy na emeryturę i więcej ”- mówi Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO MF Advisers Inc., Dallas, Pa.„ Jeśli nie możesz realistycznie poradzić sobie z sytuacją napływu / odpływu, nie zamierzasz dobrze zaplanować swoją przyszłość finansową (i emeryturę), po prostu ją uskrzydlając ”.
Poprosić o podwyżkę
Sporo usług dostarcza informacji o średnim wynagrodzeniu dla niektórych rodzajów pracy i lokalizacji. Kopia takiej analizy pomogłaby w podjęciu decyzji. Większość pracodawców uczciwie rozważy uzasadnioną prośbę o podwyżkę wynagrodzenia.
Dolna linia
Oszczędzanie na emeryturę może być wyzwaniem, szczególnie w przypadku żonglowania odpowiedzialnością finansową dzieci i starzejących się rodziców. Jednym ze sposobów pokonania tego wyzwania jest traktowanie oszczędności jako powtarzającego się wydatku. W większości przypadków łatwiej jest to osiągnąć, gdy dochód do dyspozycji jest większy, np. Od wzrostu wynagrodzenia lub zmiany statusu rodzinnego, co powoduje mniej wydatków.
Dla innych może to oznaczać ograniczenie wydatków nieistotnych. Oczywiście zdrowie psychiczne jest tak samo ważne jak zdrowie finansowe. Budżetowanie nie powinno oznaczać pozbawiania się uczty co jakiś czas.
