Co to jest wyż demograficzny?
Wyżu demograficznego to termin używany do opisania osoby, która urodziła się w latach 1946–1964. Pokolenie wyżu demograficznego stanowi znaczną część światowej populacji, zwłaszcza w krajach rozwiniętych. Reprezentuje prawie 20% amerykańskiej opinii publicznej.
Jako największa grupa pokoleniowa w historii Stanów Zjednoczonych (aż pokolenie tysiąclecia nieznacznie je przekroczyło), wyżu demograficznego miało - i nadal ma - znaczący wpływ na gospodarkę. W rezultacie często są one przedmiotem kampanii marketingowych i planów biznesowych.
Kluczowe dania na wynos
- Wyżu demograficznego odnosi się do członka demograficznie dużego pokolenia urodzonego między końcem II wojny światowej a połową lat sześćdziesiątych XX wieku. Ze względu na ich liczebność i względny dobrobyt gospodarki amerykańskiej podczas kariery zawodowej pokolenie wyżu demograficznego jest pokoleniem wpływającym na gospodarkę. pokolenie wyżu demograficznego osiąga wiek emerytalny i staje przed niektórymi kluczowymi wyzwaniami, w tym finansowaniem swoich emerytur.
Wyż demograficzny
Historia wyżu demograficznego
Wyżu demograficznego pojawiły się po zakończeniu II wojny światowej, kiedy liczba urodzeń na całym świecie wzrosła. Eksplozja nowych niemowląt stała się znana jako wyż demograficzny. Podczas boomu prawie 77 milionów dzieci urodziło się w samych Stanach Zjednoczonych, co stanowi prawie 40% populacji amerykańskiej.
Większość historyków twierdzi, że zjawisko wyżu demograficznego najprawdopodobniej wiązało się z kombinacją różnych czynników: osób chcących założyć rodziny, które odłożyły w czasie drugiej wojny światowej i wielkiego kryzysu, oraz poczucie pewności, że nadchodząca era będzie bezpieczna i dostatnia. Rzeczywiście, pod koniec lat czterdziestych i pięćdziesiątych generalnie nastąpił wzrost wynagrodzeń, dobrze prosperujący biznes oraz wzrost różnorodności i ilości produktów dla konsumentów.
Towarzyszący temu dobrobytowi gospodarczemu towarzyszyła migracja młodych rodzin z miast na przedmieścia. Ustawa GI pozwoliła powracającym żołnierzom na zakup niedrogich domów w traktach na obrzeżach miast. Doprowadziło to do powstania podmiejskiego etosu idealnej rodziny składającej się z męża jako opiekuna, żony jako gospodyni domowej pozostającej w domu oraz ich dzieci.
Gdy rodziny na przedmieściach zaczęły wykorzystywać nowe formy kredytu na zakup towarów konsumpcyjnych, takich jak samochody, urządzenia i telewizory, firmy również celowały w te dzieci, rozwijające się wyżu demograficznego. Gdy ludzie z wyżu demograficznego zbliżali się do okresu dojrzewania, wielu stało się niezadowolonych z tego etosu i związanej z nim kultury konsumenckiej, która podsyciła młodzieżowy ruch kontrkulturowy w latach 60.
Ta ogromna grupa dzieci dorastała, by płacić dziesięciolecia podatków na ubezpieczenie społeczne, które finansowały emerytury ich rodziców i dziadków. Teraz miliony co roku przechodzą na emeryturę.
Jako najdłużej żyjące pokolenie w historii, osoby z wyżu demograficznego znajdują się w czołówce tak zwanej gospodarki długowieczności, niezależnie od tego, czy generują dochód na rynku pracy, czy z kolei zużywają podatki młodszych pokoleń w formie kontroli zabezpieczenia społecznego.
Według ostatniego biuletynu AARP, wyżu demograficznego wydaje 7 bilionów dolarów rocznie na towary i usługi. I choć się starzeją (najmłodsze osoby z wyżu demograficznego osiągają wiek 50 lat od 2019 r.), Nadal utrzymują siłę korporacyjną i gospodarczą - 80% osobistej wartości netto kraju należy do osób z wyżu demograficznego.
Wyżu demograficznego i przejście na emeryturę: dlaczego przejście na emeryturę jest inne
Pierwsze pokolenie wyżu demograficznego uzyskało prawo do przejścia na emeryturę w 2012 r. Pod wieloma względami sposób, w jaki spędzają lata po pracy, będzie inny niż w przypadku ich rodziców, członków tak zwanego największego pokolenia.
Znacznie dłuższa emerytura
Wiele osób w poprzednich pokoleniach pracowało tak długo, jak tylko było to możliwe, a niewielu miało na tyle szczęścia, aby przejść na emeryturę, która według dzisiejszych standardów będzie uważana za złotą. Dobrobyt Ameryki po II wojnie światowej poprawił sytuację największego pokolenia, które skorzystało z siły roboczej, w której na każdego emeryta przypadało sześć pracowników. Wiele osób w tym pokoleniu było w stanie przejść na emeryturę w oficjalnym wieku 65 lat.
Jedną zmianą od tamtej pory jest to, że spodziewany jest duży odsetek 77 milionów amerykańskich wyżu demograficznego, który przeżyje 10–25 lat dłużej niż ich rodzice. Osoby przechodzące na emeryturę w wieku 60 lat mogą spodziewać się, że przeżyją przynajmniej o 25 lat. Więc ich okres emerytalny będzie dłuższy.
Wyższe oczekiwania
Z większym zdrowiem i energią - a ich dzieci są już dorosłe - ludzie z wyżu demograficznego, którzy mogą sobie na to pozwolić, oczekują, że spędzą przynajmniej wcześniejszą emeryturę, spełniając marzenia o podróżach i inne przedmioty z listy życzeń. Ci, którzy osiągają teraz wiek emerytalny, są często wystarczająco zdrowi, aby prowadzić maratony, budować domy, a nawet zakładać firmy.
Zamiast przenosić się do społeczności emerytalnych, wielu migruje do małych miast, które mogą zaoferować zatrudnienie i edukację. Inni wyżu demograficznego decydują się na przeprowadzkę do obszarów miejskich, aby skorzystać z udogodnień, takich jak transport publiczny i atrakcje kulturalne.
Niektóre z cieńszymi zasobami przechodzą na emeryturę poza USA do krajów o niższych kosztach życia, takich jak Meksyk, Portugalia i Filipiny. Czterdzieści pięć procent nie ma oszczędności emerytalnych, zgodnie z raportem Boomer Oczekiwania przejścia na emeryturę z Ubezpieczonego Instytutu Emerytalnego.
Większy wybór inwestycji, mniejsze bezpieczeństwo inwestycji
Największe pokolenie miało stosunkowo niewiele opcji inwestycyjnych: głównie zwykłe obligacje i certyfikaty depozytowe. Są to jednak stosunkowo bezpieczne formy dochodu. Nie dotyczy to osób z wyżu demograficznego. Co więcej, wraz z dłuższą żywotnością pojawia się większa szansa i potrzeba podjęcia przynajmniej pewnego ryzyka inwestycyjnego, aby nadążyć za inflacją.
Egzotyczne opcje inwestycyjne
Dzisiejsi wyżu demograficznego mają do czynienia z wciąż rozszerzającym się wszechświatem papierów wartościowych o dochodach. Przemysł inwestycyjny dostarczył wiele lin do inwestowania - oraz wiele nowych i ekscytujących sposobów na utratę wszystkiego.
Deregulacja
Gdyby mieli ochotę zaryzykować, rodzice wyżu demograficznego mogliby kupić akcje wypłacające dywidendy. W tym czasie większość branż wypłacających dywidendy, takich jak finanse i usługi komunalne, podlegała wysokim regulacjom. Dziesięciolecia deregulacji sprawiły, że branże te stały się mniej przewidywalne i bardziej ryzykowne. Dlatego pewność wcześniej zakładanych dywidend lub zwrotu z inwestycji jest obecnie niepewna.
Rosnące zamiast spadających stóp procentowych
W latach 80., kiedy największe pokolenie zaczęło przechodzić na emeryturę, stopy procentowe wynosiły około 18%. To było dobre dla oszczędzających (i okropne dla kupujących w domu). W 2010 r. Stawki były tak niskie, jak to tylko możliwe, poniżej 1%. Ten długi spadek stóp procentowych zapewnił znakomity zwrot inwestorom obligacji.
Osoby z wyżu demograficznego mają do czynienia z zupełnie odwrotną sytuacją. Zamiast stale spadającej stopy procentowej stoją w obliczu prawdopodobieństwa stałego wzrostu stóp procentowych podczas przejścia na emeryturę.
Oszczędności osobiste zamiast emerytur
Największe pokolenie mogło mieć niższe dochody na mieszkańca, ale wielu jego członków miało także emerytury korporacyjne lub związkowe - co może być znaczące po pracy przez całe życie dla tego samego pracodawcy, jak to kiedyś było powszechne. Ale gospodarka się zmieniła, wiele dużych korporacji połączyło się lub zniknęło, a związki spadły z 20, 1% pracowników w 1983 r. Do 10, 5% w 2018 r., Zgodnie z amerykańskim Biurem Statystyki Pracy. Co więcej, tradycyjne emerytury korporacyjne zostały obecnie w dużej mierze wycofane, ustępując miejsca 401 (k) planom, IRA i innym instrumentom inwestycyjnym, które nakładają na jednostki oszczędności. Ponieważ były to pierwsze pokolenia, które spotkały się z tymi zmianami, większość osób z wyżu demograficznego nie zaczęła oszczędzać wystarczająco wcześnie.
Jeśli chodzi o emeryturę federalną zwaną Ubezpieczeniem Społecznym - istnieje obawa, że może się ona nie udać. Problem polega na tym, że pokolenie wyżu demograficznego jest znacznie większe niż poprzednie pokolenia; Generacja X, która następuje po niej, jest znacznie mniejsza; a nawet pokolenie wyższego pokolenia wyżu demograficznego nie jest wystarczająco duże, aby zrównoważyć zwiększoną żywotność wyżu demograficznego.
O ile nie nastąpią zmiany w strukturze Ubezpieczeń Społecznych, szacuje się, że nie będzie wystarczającej liczby pracowników płacących podatki, aby w pełni wspierać płatności z tytułu Ubezpieczeń Społecznych dla emerytów, począwszy od 2034 r. W latach, w których wyżu demograficznego pracowali, zatrudnionych było sześciu pracowników dla każdego emeryta. Szacuje się jednak, że zanim całe pokolenie wyżu demograficznego osiągnie wiek emerytalny, wskaźnik ten spadnie do trzech do jednego.
Niedobór funduszy emerytalnych?
Oprócz wielu osób, które nie oszczędzały wystarczająco dużo pieniędzy, osoby z wyżu demograficznego doświadczyły Wielkiej recesji w decydującym momencie dla oszczędności emerytalnych. Wiele osób z wyżu demograficznego w późnych latach 90. skoczyło na drogie inwestycje, kredyty hipoteczne i start-upy, ale dopiero po kilku latach musiały dokonać płatności; wielu znalazło się pod wodą lub zastawionych hipotek.
Krach na rynku subprime w 2008 r. W branży kredytów hipotecznych i następna krach na giełdzie spowodowały, że wiele osób z wyżu demograficznego zmagało się, by złożyć odpowiednie jajo. Wielu z nich później zdecydowało się na zaciągnięcie pożyczki w zamian za kapitał własny w swoich domach jako rozwiązanie. Podczas gdy ceny nieruchomości znów zaczynają rosnąć, niektórzy z wyżu demograficznego nadal nie mogą znacznie zyskać na sprzedaży swojego obecnego domu, aby znaleźć tańszy.
Dla tych, którzy mają takie długi, oszczędzono na pożyczce. Co więcej, osoby z wyżu demograficznego, które zareagowały na wielką recesję, zmieniając się w ultra-konserwatywne dzięki oszczędnościom, które im pozostały, dostały drugie uderzenie: nie posiadając wystarczającej ilości swoich portfeli w zapasach, przegapili ogromny rynek hossy, który nastąpił i ryzykowali jaja lęgowe zastają. Tymczasem płace nie wzrosły znacząco w wielu częściach populacji.
Jak wyż demograficzny może przygotować się na emeryturę
Podjęcie niektórych z tych kroków może pomóc wyżu demograficznemu w przejściu na emeryturę.
Don't Retire (przynajmniej za wcześnie)
Jeden pomysł może być najbardziej nietradycyjny ze wszystkich: nie przechodź na emeryturę. A przynajmniej opóźnij zrobienie tego po przekroczeniu przysłowiowego wieku 65 lub 66 lat (w zależności od daty urodzenia). Niezależnie od tego, czy oznacza to dłuższą pracę, konsultacje lub znalezienie koncertu w niepełnym wymiarze godzin, bycie częścią siły roboczej może pomóc boomerom finansowo i emocjonalnie.
Jeśli pozwalają na to finanse, osoby z wyżu demograficznego mogą również poczekać na zasiłek z ubezpieczenia społecznego, dopóki nie osiągną wieku 70 lat. Odkładając świadczenia, mogą otrzymać 132% pierwotnego miesięcznego stypendium. To w połączeniu ze zwiększonym dochodem i oszczędnościami związanymi z kontynuowaniem pracy ułatwi emeryturę.
Planuj problemy zdrowotne
Osoby z wyżu demograficznego, które osiągnęły pełnoletność w latach 60. i 70. XX wieku, często wyświetlają obraz, że pozostaną aktywne na zawsze - i wielu z nich jest w lepszej formie niż ich przodkowie w tym samym wieku. Mimo to ludzkie ciało nie jest niewrażliwe. Otyłość, cukrzyca, nadciśnienie i wysoki poziom cholesterolu nieuchronnie rosną w populacji osób z wyżu demograficznego. Rak i choroby serca są główną przyczyną śmierci. A potem jest demencja: Według Instytutu Badań i Zapobiegania Demencji, szacuje się, że 1 na 6 kobiet i 1 na 10 mężczyzn, którzy żyją po 55 roku życia, rozwinie demencję w ciągu swojego życia.
Według Pew Research Center około 70% Amerykanów nie ma żywej woli, która szczegółowo określa ich medyczne życzenia, takie jak to, czy zostać objęty alimentacją, jeśli nie będą w stanie wyrazić swoich życzeń. Ponad 30% osób w wieku powyżej 65 lat nie sporządziło testamentów, które określają, w jaki sposób należy rozdysponować ich aktywa w przypadku ich własnej śmierci, pozostawiając otwarte drzwi dla wielu potencjalnych problemów prawnych i finansowych.
Najnowocześniejsze wyżu demograficznego jeszcze we wczesnych latach 70. To czas na podejmowanie decyzji dotyczących opieki zdrowotnej, a także tego, kto powinien odpowiadać za swoje życie i finanse, jeśli nie mogą podejmować odpowiedzialnych decyzji z powodu choroby lub niezdolności do pracy. Osoby z wyżu demograficznego nie powinny pozostawiać tych decyzji innym; powinni zrobić je sami.
Rozsądnie jest też rozważyć ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej i inne alternatywy dla opłacania opieki w zaawansowanym wieku starszym. Jest to szczególnie przydatne dla młodszych osób z wyżu demograficznego, dla których będzie to tańsze.
Sporządzić testament
Ponad 30% osób w wieku powyżej 65 lat nie sporządziło testamentów, które określają, w jaki sposób należy rozdysponować ich aktywa w przypadku własnej śmierci, pozostawiając otwarte drzwi dla wielu potencjalnych problemów prawnych i finansowych. Ponownie, osoby z wyżu demograficznego powinny albo sporządzić testament, albo dokonać przeglądu tego, który muszą mieć pewność, że nadal spełnia ich potrzeby.
