Co to jest raport kredytowy?
Raport kredytowy to szczegółowy podział historii kredytowej danej osoby przygotowany przez biuro kredytowe. Biura kredytowe zbierają informacje finansowe o osobach i tworzą na ich podstawie raporty kredytowe, a pożyczkodawcy wykorzystują je wraz z innymi szczegółami do oceny zdolności kredytowej wnioskodawców.
W Stanach Zjednoczonych istnieją trzy główne biura informacji kredytowej: Equifax, Experian i TransUnion. Każda z tych firm raportujących gromadzi informacje o osobistych danych finansowych konsumentów i ich zwyczajach związanych z płaceniem rachunków, aby stworzyć unikalny raport kredytowy; chociaż większość informacji jest podobna, często między tymi trzema raportami występują niewielkie różnice.
Zrozumienie raportów kredytowych
Raporty kredytowe obejmują dane osobowe, takie jak aktualny i poprzedni adres danej osoby, numery ubezpieczenia społecznego i historię zatrudnienia. Raporty te zawierają również podsumowanie historii kredytowej, takie jak liczba i rodzaj kont bankowych lub kart kredytowych, które są przeterminowane lub mają dobrą opinię, a także szczegółowe informacje o kontach związane z wysokimi saldami, limitami kredytowymi i datami otwarcia rachunków.
Doradca Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Pamiętaj, aby przejrzeć raport kredytowy, zanim będzie to potrzebne. Mój klient złożył wniosek o kredyt hipoteczny w domu, a kiedy bank wycofał raport kredytowy, w raporcie było ponad 20 000 USD długu z karty kredytowej, ale klient nie miał żadnych kart kredytowych.
Stało się tak, że klient miał takie samo imię jak jego ojciec, więc po uruchomieniu raportu kredytowego wyciągnął prawidłowe informacje, ale także przypadkowo wyciągnął saldo karty kredytowej ojca.
Sprawdź, czy nie ma błędów, zanim pomyślisz, że będziesz musiał ubiegać się o kredyt, aby móc je naprawić, jeśli takie występują. Niezastosowanie się do tego zalecenia może opóźnić decyzję kredytową, spowodować, że pożyczkodawca pomyśli dwa razy o udzieleniu kredytu, a ostatecznie opóźni zakup zależny od czasu.
Raporty kredytowe zawierają również zapytania kredytowe i szczegółowe informacje o rachunkach przekazanych do agencji kredytowych, takie jak informacje o zastawach i dodatkach do wynagrodzeń. Zasadniczo raporty kredytowe przechowują negatywne informacje przez siedem lat, podczas gdy zgłoszenia upadłości zwykle pozostają w raportach kredytowych przez około 10 lat.
Ważny
Każde z trzech głównych biur informacji kredytowej w Stanach Zjednoczonych - Equifax, Experian i TransUnion - zapewnia podobne dane na temat szczegółów finansowych konsumentów, ale często występują niewielkie różnice.
Jak działają raporty kredytowe
Raporty kredytowe zwykle dzielą informacje na cztery sekcje. Górna część raportu zawiera dane osobowe dotyczące konsumenta, aw wielu przypadkach sekcja ta może zawierać zmiany nazwy konsumenta lub numeru ubezpieczenia społecznego, po prostu dlatego, że informacje zostały nieprawidłowo zgłoszone przez pożyczkodawcę lub inny podmiot.
Druga sekcja zawiera większość raportów i zawiera szczegółowe informacje na temat linii kredytowych, zwanych także liniami handlowymi. Trzecia sekcja zawiera rejestry publiczne, takie jak bankructwa, wyroki i zastawy podatkowe. Na dole raportu znajduje się lista wszystkich podmiotów, które ostatnio poprosiły o wyświetlenie raportu kredytowego danej osoby.
Jeśli dana osoba złoży wniosek o kredyt, polisę ubezpieczeniową lub nieruchomość na wynajem, wierzyciele, ubezpieczyciele, wynajmujący i wybrani inni mają prawo dostępu do jego raportu kredytowego. Pracodawcy mogą również poprosić o kopię raportu kredytowego danej osoby, o ile osoba ta wyrazi zgodę i wyrazi zgodę na piśmie. Podmioty te zazwyczaj muszą zapłacić biurom kredytowym za raport, czyli w jaki sposób biura kredytowe zarabiają pieniądze.
Uwagi specjalne
Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej wymaga od każdego z trzech biur informacji kredytowej dostarczania konsumentom bezpłatnego raportu kredytowego raz w roku. Prawo federalne uprawnia również konsumentów do otrzymywania bezpłatnych raportów kredytowych, jeśli jakakolwiek firma podejmie przeciwko nim działania. Obejmuje to odmowę kredytu, ubezpieczenia lub zatrudnienia, a także raporty agencji windykacyjnych lub orzeczenia; konsumenci muszą jednak poprosić o raport w ciągu 60 dni od daty wystąpienia niepożądanego działania.
Ponadto konsumenci korzystający z pomocy społecznej, osoby bezrobotne i planujące poszukiwanie pracy w ciągu 60 dni, a także ofiary kradzieży tożsamości mają również prawo do bezpłatnego raportu kredytowego z każdej agencji raportującej.
Kluczowe dania na wynos
- Raport kredytowy to szczegółowe podsumowanie historii kredytowej danej osoby, przygotowane przez biuro kredytowe. Raporty zawierają dane osobowe, szczegółowe informacje na temat linii kredytowych, rejestrów publicznych, takich jak bankructwa, oraz listę podmiotów, które poprosiły o sprawdzenie raportu kredytowego konsumenta. Trzy główne biura kredytowe - Equifax, Experian i TransUnion - są zobowiązane do dostarczania konsumentom jednego bezpłatnego raportu każdego roku.
