Naprawa kredytu polega na usunięciu lub poprawieniu niedokładnych informacji z raportu kredytowego w celu zapewnienia uczciwego i pełnego obrazu twoich finansów, podejmowaniu kroków w celu zwiększenia zdolności kredytowej i rozwiązaniu problemu problemów kredytowych w przyszłości. Możesz to zrobić samodzielnie lub zatrudnić firmę specjalizującą się w naprawie kredytu, aby zrobić to za Ciebie. Każda ze ścieżek może stwarzać możliwości wystąpienia błędu. Upewnij się, że znasz swoje prawa i unikaj 16 błędów wymienionych poniżej.
Kluczowe dania na wynos
- Znać swoje prawa wynikające z obowiązujących przepisów kredytowych. Raz w roku uzyskiwać i czytać raporty kredytowe i szukać błędów. Sprzeciwić się wyłącznie informacjom, które według Państwa są błędne. Przechowywać dokumentację wszystkiego i uzyskać wszystko na piśmie. Unikać nierzetelnych firm zajmujących się naprawą kredytów.
Poznaj swoje prawa
Kilka przepisów chroni konsumentów, jeśli chodzi o kredyt. Należą do nich Ustawa o organizacjach napraw kredytowych (CROA); ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA); Ustawa o uczciwych i dokładnych transakcjach kredytowych (FACTA) z 2003 r.; oraz ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA) z 2010 r. Przepisy te przewidują między innymi:
- Raz w roku musisz mieć bezpłatny dostęp do raportów kredytowych. Możesz kwestionować błędy w raportach kredytowych, a agencje kredytowe muszą je poprawić, jeśli zostaną udowodnione. Musisz być informowany, kiedy Twój raport kredytowy został wykorzystany, na przykład, aby odmówić Pożyczka. Musisz wyrazić zgodę na przekazanie informacji kredytowej komuś innemu. Czas, przez jaki negatywne informacje pozostają w twoich raportach, jest regulowany. Wierzyciele muszą przestrzegać zasad dotyczących kontaktowania się z tobą w sprawie zadłużenia, w tym pozostawania w określonych godzinach i nieprzekazywania członków rodziny lub informowania ich o długach. Agencje naprawcze nie mogą kłamać wierzycielom ani zachęcać do kłamania, zmiany tożsamości lub fałszywego przedstawienia ich usługi. Muszą również zapewnić ci umowę i trzydniowy okres na odstąpienie od umowy.
Znajomość swoich praw to tylko część obrazu. Musisz również unikać popełniania błędów po drodze. Oto na co uważać.
Błąd nr 1: Nie sprawdzanie raportów kredytowych
Pierwszym krokiem w naprawie kredytu jest wiedza na temat raportów kredytowych. Jeśli nigdy nie prosiłeś o swoje raporty lub minęło co najmniej 12 miesięcy od ich ostatniego przejrzenia, możesz sprawdzić swoje raporty, przechodząc na stronę Federalnej Komisji Handlu (FTC) Bezpłatne raporty kredytowe i postępując zgodnie z instrukcjami. Inne strony internetowe sprzedają dostęp do raportów kredytowych, a kilka nawet oferuje wybrane raporty za darmo, ale brama FTC zapewnia, że raporty są gwarantowane przez FCRA. Przeczytaj uważnie wszystkie trzy raporty, szukając informacji, które uważasz za fałszywe lub niedokładne.
Błąd nr 2: zwlekanie
Nie odkładaj naprawy kredytu. Jeśli odkryjesz negatywne informacje na którymkolwiek ze swoich raportów kredytowych i uważasz, że są one nieprawidłowe, powinieneś spróbować poprawić zapis jak najszybciej. Chociaż większość negatywnych informacji pojawia się po siedmiu latach, to dużo czasu, aby żyć z niedokładnym raportem kredytowym.
Błąd nr 3: Unikanie edukacji kredytowej
Niezależnie od tego, czy próbujesz usunąć lub skorygować złe informacje w raportach kredytowych, czy po prostu próbujesz zmniejszyć dług i stworzyć nową ścieżkę finansową, im więcej wiesz, tym lepiej. Obejmuje to wiedzę o tym, jak zakwestionować błędne informacje w raporcie kredytowym, a także świadomość, że prawdopodobnie przed spłatą rat kredytu musisz spłacić zadłużenie z tytułu karty kredytowej o wysokim odsetku.
Błąd nr 4: brak przechowywania dokumentacji
Kompletna i dokładna dokumentacja dotycząca wszystkich długów jest niezbędna do zakwestionowania błędnych informacji, ochrony twoich praw i utrzymania wydatków w zakresie parametrów, które są dla ciebie sensowne. Powinieneś znać kary za brak płatności, a także optymalne warunki wnioskowania o zwiększenie kredytu. Być w stanie wykazać, że płatności zostały dokonane na czas i zawsze być przygotowanym, aby poprzeć swoje roszczenia formalnościami.
85 000
Przybliżona liczba skarg dotyczących „raportu kredytowego” zgłoszonych do Biura Ochrony Finansów Konsumenckich w 2018 r.
Błąd nr 5: zbyt wiele sporów
Oczywiście powinieneś kwestionować tylko te rzeczy, które według ciebie są niedokładne. Niektóre firmy zajmujące się naprawą kredytów lubią kwestionować wszystko w nadziei, że jedna lub dwie rzeczy „się trzymają”. Problem polega na tym, że biura kredytowe raczej nie potraktują poważnie takiego podejścia. Nawet jeśli tak się stanie, możesz skończyć z usunięciem pozytywnych informacji, które pomogą w ocenie zdolności kredytowej. Ważne jest również, aby spór skierować do właściwego podmiotu. W większości przypadków będzie to agencja kredytowa, a nie wierzyciel.
Błąd nr 6: dyskusja online
Wszystkie trzy agencje kredytowe zapewniają internetowe systemy rozstrzygania sporów, ale krytycy twierdzą, że korzystanie z tych systemów może pozbawić cię niektórych praw wynikających z FCRA. Systemy online pozwalają agencjom kredytowym unikać robienia różnych rzeczy - na przykład przekazywania informacji wierzycielom, dostarczania pisemnych odpowiedzi na spory i zapewniania „metody weryfikacji” przedmiotu sporu. Krytycy twierdzą, że zamiast tego powinieneś złożyć spór przy użyciu papierowych „wydruków” i certyfikowanej poczty ślimakowej.
Błąd nr 7: Spór z językiem Boilerplate
Oprócz nie kwestionowania „wszystkiego” mądrze jest również zindywidualizować język w swoim sporze, aby uniknąć sytuacji, w której agencja kredytowa „ostrzega” dokumenty za powtarzalność. Zamiast tego użyj szablonu jako przewodnika i upewnij się, że słowa są twoje.
Błąd nr 8: wysyłanie niecertyfikowanej poczty
Wszelkie dokumenty wysyłane do agencji kredytowej, agencji windykacyjnej lub wierzyciela powinny być wysyłane pocztą poleconą za potwierdzeniem odbioru. Zapewnia to dokumentację wymienioną powyżej, a także dowód, że agencja otrzymała Twój list. Ta sama zasada „dowodu” ma zastosowanie do wszelkiej komunikacji z Tobą z dowolnego z powyższych podmiotów. Nie wyrażaj ustnie czegokolwiek, chyba że ma to również formę pisemną. W ten sposób dowiesz się, na co zgodziła się agencja, a co ważniejsze, otrzymasz pisemny dowód.
Wszelka komunikacja powinna odbywać się na piśmie; nie powinieneś ustnie zgadzać się na nic, chyba że jest to również na piśmie.
Błąd nr 9: fałszowanie dokumentów
Oferowanie fałszywych i wprowadzających w błąd oświadczeń lub pisemnej komunikacji jest nie tylko nielegalne dla wierzycieli i agencji kredytowych. Jeśli kłamiesz, prawdopodobnie zostaniesz oskarżony. Dokumentacja dostarczana w ramach sporu lub pytania dotyczącego kwestii kredytu musi być dokładna. Nie musisz opracowywać, ale to, co mówisz, musi być prawdą.
Błąd nr 10: przenoszenie sald kart kredytowych
Przeniesienie salda z jednej karty kredytowej na drugą nie jest dobrą taktyką naprawy kredytu. Nadal będziesz winien tę samą kwotę iw większości przypadków opłaty za przeniesienie salda przewyższą wszelkie korzyści odsetkowe, jakie możesz uzyskać. To samo dotyczy konsolidacji zadłużenia na jednej karcie kredytowej, zwłaszcza jeśli zamkniesz inne karty, tracąc w ten sposób wszelkie dostępne kredyty.
Błąd nr 11: brakujące płatności
Kolejny błąd naprawy kredytowej, który popełniają niektórzy ludzie, gdy brakuje płatności na niektórych kontach, aby dokonać płatności - lub większych płatności - na innych. Jedynym wyjątkiem może być sytuacja, gdy dane konto zostało już obciążone lub trafiło do kolekcji. Jeśli wybierasz między opłaceniem rachunku windykacyjnego a rachunkiem bieżącym, zawsze zapłać rachunek bieżący, aby utrzymać go w ten sposób.
Błąd nr 12: anulowanie kont kart kredytowych
Ponieważ 35% Twojej zdolności kredytowej opiera się na historii kredytowej, rzadko dobrym pomysłem jest zamknięcie konta kredytowego. O wiele lepsze może być utrzymywanie niewielkiego salda i spłacanie go co miesiąc zamiast anulowania konta lub cięcia karty. Będzie wymagało dyscypliny, aby uniknąć zadłużenia, ale twoja ocena kredytowa będzie wyższa za wysiłek.
Błąd nr 13: ubieganie się o nowy kredyt
Jeśli próbujesz naprawić kredyt, szanse na zatwierdzenie dodatkowego kredytu, zwłaszcza kredytu niezabezpieczonego, nie są duże. Być może marnujesz ciężkie zapytanie, które kończy się obniżeniem zdolności kredytowej w momencie, gdy próbujesz ją podnieść. Najlepiej jest zaoszczędzić ubiegając się o nowy kredyt na później - po jego naprawieniu.
Błąd nr 14: płacenie komorników
Może się to wydawać sprzeczne z intuicją, ale płacenie komornikowi może spowodować nieprzewidziane szkody. Jeśli na przykład masz stary dług, który przeżył już przedawnienie, spłata tego długu może go zaktualizować. Jeśli nie masz pewności co do ważności lub statusu długu, ważne jest, aby nie płacić, dopóki windykator nie udowodni, że dług jest legalny i aktualny. Ważne jest, aby pamiętać, że komornicy są ekspertami w próbach zastraszenia cię do spłacenia. Nie płać na podstawie ustnej. Komunikacja pisemna jest jedyną akceptowaną formą komunikacji.
Błąd nr 15: zatrudnienie Shady Credit Repair Company
Niektóre osoby nie uważają, że mają czas lub wiedzę, aby samodzielnie przeprowadzić naprawę kredytu. Dla tych osób zatrudnienie firmy zajmującej się naprawą kredytu może być korzystne i wygodne, chociaż wygoda ma swoją cenę. Według Credit Karma koszt profesjonalnych usług naprawy kredytowej może obejmować zryczałtowaną opłatę lub opłatę „za usunięcie” w wysokości 35 USD lub więcej. Całkowity koszt może wzrosnąć do 750 USD lub więcej. Niektóre firmy pobierają miesięczną opłatę w wysokości od 50 USD do 130 USD lub więcej. Tylko Ty możesz zdecydować, czy warto zapłacić komuś innemu za naprawę kredytu. Warto zauważyć, że firmy zajmujące się naprawą kredytów ogólnie nie mają dobrej reputacji, więc sprawdź swoje prawa powyżej i jak określono w CROA.
Błąd nr 16: zgłoszenie upadłości
Niektóre osoby uważają, że potrzebują nowego startu i decydują się na „naprawę” kredytu przez ogłoszenie upadłości. Niestety, bankructwo nie poprawi Twojej wiarygodności kredytowej, pozostanie w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat, a nawet gdy zniknie, wielu kredytodawców zapyta, czy kiedykolwiek złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości w ramach procesu składania wniosku o pożyczkę, i użyj tego jako powodu do niezatwierdzenia pożyczki.
