Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) to rodzaj polisy ubezpieczeniowej, która chroni pożyczkodawców przed ryzykiem niewykonania zobowiązania i wykluczenia, umożliwiając nabywcom, którzy nie są w stanie dokonać znacznej zaliczki (lub tym, którzy tego nie robią), aby uzyskać finansowanie hipoteczne po przystępnych cenach. Jeśli kupisz dom i odłożysz mniej niż 20%, pożyczkodawca zminimalizuje ryzyko, wymagając wykupienia ubezpieczenia od firmy PMI przed podpisaniem pożyczki.
Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego przynosi korzyść pożyczkodawcy (jedynemu beneficjentowi PMI), ale może zsumować znaczną część miesięcznych płatności domu. Zazwyczaj wysyłasz jedną pożyczkę do swojego pożyczkodawcy co miesiąc, aby pokryć zarówno hipotekę (kapitał plus odsetki), jak i składkę ubezpieczeniową. Stawki PMI są różne, ale mogą wynosić od 0, 3% do 1, 2% kwoty pożyczki w skali rocznej. Twoja stawka będzie zależeć od kilku czynników, w tym:
- Rozmiar zaliczki. PMI będzie kosztować mniej, jeśli masz większą zaliczkę (i odwrotnie). Twoja ocena kredytowa. Im wyższa ocena kredytowa, tym niższa premia PMI. Potencjalna aprecjacja nieruchomości. Jeśli mieszkasz na rynku ze spadającymi wartościami nieruchomości, Twoja premia PMI może być wyższa. Im bardziej ryzykowna jest pożyczka dla pożyczkodawcy, tym wyższe jest obłożenie PMI.Brrower. Jeśli finansowana nieruchomość będzie zajmowana przez właściciela (będziesz tam mieszkać), Twoja premia PMI będzie niższa niż w przypadku nieruchomości na wynajem lub inwestycji.
Załóżmy, że masz 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej 4, 5% za 200 000 USD. Miesięczna rata kredytu hipotecznego (kwota główna plus odsetki) wyniósłaby 1013 USD.
Jeśli PMI kosztuje 0, 5%, płacisz dodatkowo 1000 USD rocznie, czyli 83, 33 USD każdego miesiąca, co podnosi miesięczną opłatę mieszkaniową do 1 096, 70 USD. Możesz również być w stanie zapłacić swój PMI z góry w ramach jednej ryczałtu, co eliminuje potrzebę comiesięcznej płatności. Można to w całości spłacić przy zamknięciu lub sfinansować hipoteką. W wielu przypadkach jest to tańsza opcja, o ile planujesz zostać w domu przez co najmniej trzy lata. Za tę samą pożyczkę w wysokości 200 000 USD możesz zapłacić około 1, 4% z góry, czyli 2 800 USD. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji zapytaj kredytodawcę o szczegóły dotyczące opcji PMI
