Masz problem ze złym bankiem? FDIC ma twoje plecy!
Czy miałeś konto maklerskie w Bernie Madoffie? SIPC zapewnia ci ochronę!
Twoja firma ubezpieczeniowa na życie zbankrutuje. Uch… no co teraz ?!
Pomimo federalnego przejęcia AIG we wrześniu 2008 r. Większość ludzi jest zaskoczona tym, że rola ochrony konsumentów przed awariami towarzystwa ubezpieczeniowego faktycznie spoczywa w rękach rządów stanowych. Państwowe organy regulacyjne ds. Ubezpieczeń są odpowiedzialne za monitorowanie kondycji finansowej towarzystw ubezpieczeniowych posiadających licencję na prowadzenie działalności w ich odpowiednich stanach. Po wkroczeniu organów regulacyjnych i wybuchu wszystkiego, państwowy fundusz gwarancyjny musi wkroczyć i chronić ubezpieczających.
ZOBACZ: Regulatory finansowe: kim są i co robią
Awaria towarzystwa ubezpieczeniowego 101 Gdy towarzystwo ubezpieczeniowe upadnie i zostanie postawione w stan likwidacji, państwowy fundusz gwarancyjny zostanie uruchomiony w celu ochrony ubezpieczających państwa. Jeśli to możliwe, fundusz gwarancyjny będzie próbował przenieść polisy do innych stabilnych towarzystw ubezpieczeniowych; jeśli to się nie powiedzie, polisą będzie nadal zarządzać centralny fundusz gwarancyjny. Gdy państwowy fundusz gwarancyjny przejmie polisę ubezpieczeniową lub rentową, będzie podlegał ograniczeniom zakresu ochrony ustalonym przez każde państwo.
Na przykład na Florydzie limity ubezpieczenia na życie i renty są następujące:
Ubezpieczenie na życie
- Świadczenie z tytułu śmierci: 300 000 USD na ubezpieczone życie Poddanie gotówki: 100 000 USD na ubezpieczone życie
Renta
- Zwrot gotówki: 250 000 $ na odroczoną rentę na jednego właściciela kontraktu Renta w zasiłku: 300 000 $ na właściciela kontraktu
Jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, ustalenie, czy masz ubezpieczenie i ile ubezpieczenia zapewnia państwo, jest dość proste. Z drugiej strony, jeśli masz zmienną rentę roczną, będziesz musiał przejrzeć umowę renty i przeczytać drobnym drukiem przedstawionym przez twój stan, aby wiedzieć, czy jesteś chroniony. W przypadku Florydy polisa o zmiennej rentie nie jest objęta ubezpieczeniem, chyba że ubezpieczyciel gwarantuje jakiś aspekt polisy. Oznacza to, że towarzystwo ubezpieczeniowe otrzymuje wynagrodzenie na pokrycie jakiejś odpowiedzialności związanej z polisą. Brak odpowiedzialności wobec ubezpieczyciela oznacza brak pomocy dla Ciebie.
Maksymalizacja zasięgu Jeśli chcesz zwiększyć rozmiar koca bezpieczeństwa funduszu gwarancyjnego, musisz pracować w granicach prawa swojego stanu. W większości stanów możesz zwiększyć zakres ubezpieczenia, prowadząc interesy z wieloma ubezpieczycielami. W większości stanów indywidualny limit ubezpieczenia jest ustalany indywidualnie dla każdej firmy, więc jeśli masz dwie polisy z dwiema różnymi firmami , otrzymasz podwójną ochronę.
Ta technika nakładania warstw na wiele firm ubezpieczeniowych jest podobna do tego, w jaki sposób ludzie maksymalizują swoje pokrycie FDIC poprzez otwieranie rachunków bankowych za pośrednictwem wielu banków. Biorąc pod uwagę duże kwoty nominalne związane z ubezpieczeniem na życie i kłopoty ubezpieczeniowe, które byłyby związane z uzyskaniem wielu polis ubezpieczenia na życie za pośrednictwem różnych towarzystw ubezpieczeniowych, nie jest to praktyczne w prawdziwym świecie i może kosztować więcej pieniędzy za tę samą kwotę reportażowy.
Z drugiej strony, prowadzenie interesów z wieloma firmami rentowymi w celu zwiększenia limitów ubezpieczenia państwa może być przydatną strategią. Chociaż nie jest to praktyczne w przypadku ubezpieczeń na życie, większość stanów zapewni Twojemu małżonkowi podwójny poziom ubezpieczenia, jeśli jest on właścicielem renty. Na przykład, jeśli chcesz zainwestować 200 000 USD w rentę, a gwarancja stanu wynosi 100 000 USD na osobę, zarówno Ty, jak i twój małżonek możecie zainwestować w tę samą firmę, aby uzyskać 200 000 USD pokrycia wartości gotówkowej. Gwarancje dotyczące rent zmiennych w okresie pogorszenia koniunktury na rynku w latach 2008-2009 były głównym źródłem problemów finansowych dla większości firm ubezpieczeniowych, które prowadzą działalność na rynku rent zmiennych, i to nie przypadek, że główni ubezpieczyciele z dużymi portfelami rent zmiennych szukali pieniędzy od rządu (Hartford 3, 4 miliarda USD i Lincoln 950 milionów USD). W rezultacie wszystko, co pomoże wzmocnić ekspozycję na jakąkolwiek firmę rentową, jest prawdopodobnie dobrym pomysłem.
ZOBACZ: Zmienna renta roczna
Wada w systemie Problem z systemem gwarancyjnym w większości stanów polega na tym, że brakuje mu rezerwy z góry wypłaconej, co oznacza, że nie ma rezerwy na deszczowy dzień, jeśli jeden z nich zawiedzie. Zamiast tego, aby towarzystwa ubezpieczeniowe wpłacały co roku do funduszu, jak banki, aby FDIC złagodziło cios, państwowe fundusze gwarancyjne dzielą straty i przekazują je innym licencjonowanym państwowym firmom ubezpieczeniowym w tej samej branży, zgodnie z ich udział w rynku krajowym. Jeśli oceniasz opłaty po katastrofalnej porażce dużego gracza, to tak, jakby poprosić Bank of America i Citgroup o pokrycie strat Lehmana. Gdyby doszło do katastrofy na dużą skalę, nie jest jasne, czy struktura finansująca obecny system siatki bezpieczeństwa odniesie sukces bez jakiejkolwiek interwencji podatnika.
Wniosek Chociaż państwowa sieć bezpieczeństwa gwarancji funkcjonuje z powodzeniem od wielu lat, ma jednak potencjalne wady. W końcu osoby, które chcą kupić ubezpieczenie na życie lub rentę, powinny przede wszystkim polegać na ratingach ubezpieczyciela i ich sile finansowej. Jednak rozkładanie ryzyka i pozycjonowanie się jako pierwszy w kolejce, jeśli coś pójdzie nie tak, jest zawsze dobrym pomysłem. Ta maksyma obowiązuje szczególnie, jeśli masz dużo pieniędzy w zmiennych rentach z gwarancjami.
ZOBACZ: Czy Twoja firma ubezpieczeniowa idzie w górę?
