Co to jest uwzględnienie renty?
Wynagrodzenie lub składka dożywotnia to pieniądze, które osoba fizyczna wypłaca zakładowi ubezpieczeń w celu sfinansowania renty lub otrzymania strumienia płatności renty. Renta może być wypłacana w formie ryczałtu lub serii płatności, często nazywanych składkami.
Kluczowe dania na wynos
- Wynagrodzenie rentowe to płatność lub premia dokonana w celu sfinansowania renty. Renty mogą być zorganizowane na wiele sposobów, takich jak natychmiastowe lub odroczone, stałe lub zmienne oraz kwalifikowane lub niekwalifikowane. Renty natychmiastowe generują płatności w momencie wydania, po otrzymaniu zapłaty Odroczone renty pozwalają posiadaczom rachunków na przekazywanie składek w celu zarabiania odsetek i odraczanie otrzymywania płatności do późniejszego terminu.
Jak działają względy rentowe
Właściciele kont, którzy otrzymują płatności z tytułu renty dożywotniej, mogą wybrać różne częstotliwości dystrybucji, takie jak miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne. Płatności opierają się na kilku czynnikach, w tym wysokości kwoty świadczenia rocznego lub skumulowanej wartości istniejącej odroczonej renty rocznej, wieku, w którym podmiot rozpoczynający otrzymywanie płatności, oczekiwanej długości życia podmiotu wypłacającego lub długości okresu, przewidywanych zwrotów z inwestycji, i czy renta jest stała czy zmienna. Płatności można zagwarantować do końca życia ankietera lub przez pewien okres (np. 5, 10 lub 20 lat). Płatności gwarantowane na krótszy okres są często wyższe.
Jak działają renty
Renty mogą być zorganizowane zgodnie z szeroką gamą szczegółów i czynników. Natychmiastowe renty generują strumień płatności w momencie wydania. Odroczone renty to produkty emerytalne, w których płatności są odraczane do momentu zainicjowania przez właściciela konta. Właściciele kont mogą przekazywać składki na swoje konta w celu zarabiania odsetek; w zależności od struktury podatkowej (np. kwalifikowanej lub niekwalifikowanej), względy lub składki mogą być ograniczone. Ogłoszenie odroczonej renty zachęca do wypłaty, w której dokonywany jest strumień płatności.
Renty mogą być ogólnie skonstruowane jako stałe lub zmienne. Stałe renty roczne uzyskują stałe stopy procentowe i często mają minimalną gwarantowaną stopę procentową. Zmienne renty pozwalają właścicielom kont inwestować w fundusze powiązane z rynkiem. Większość emerytur o zmiennym odroczeniu ma stały rachunek, który zapewnia zabezpieczenie przed wahaniami rynku. Niektóre bezpośrednie renty zawierają rachunek zmienny, co pozwala właścicielowi inwestować różne fundusze. Z tego powodu płatności z tych rent często się różnią.
Renty mogą być tworzone w taki sposób, że po uniewinnieniu płatności będą kontynuowane tak długo, jak długo utrzymujący lub ich małżonek (jeśli wybrana zostanie zasiłek z tytułu przeżycia) będą żyli. Przykłady dożywotnich gwarancji dożywotnich obejmują dożywotnią rentę dożywotnią (płatności są gwarantowane tylko dożywotnie przez osobę wnoszącą odwołanie) i życie z dożywotnią gwarancją w okresie (płatności są gwarantowane dożywotnio dożywotniego, ale jeśli on / ona zmniejszy się w gwarantowanym okresie, pozostałe gwarantowane płatności są wypłacane na rzecz jego beneficjenta. Alternatywnie, można ustalić renty w celu wypłaty środków na określony okres, na przykład 20 lat.
Uwagi specjalne
Instrumenty te nie są dla wszystkich, szczególnie dla tych, którzy mogą potrzebować dostępu do swoich pieniędzy. Odroczone renty często mają harmonogramy wykupu, w których całość lub część wypłaconych pieniędzy podlega karze. Opłaty w okresie wykupu mogą być wysokie, zwłaszcza we wczesnych latach posiadania. Te okresy przekazania mogą trwać od dwóch do więcej niż dziesięciu lat, w zależności od konkretnego produktu. Opłaty za przekazanie mogą zaczynać się od 10% lub więcej, chociaż kara zazwyczaj maleje co roku w okresie poddawania się. W przypadku niektórych bezpośrednich rent rocznych zrzeczenie się nie jest możliwe po rozpoczęciu płatności.
Niektórzy doradcy twierdzą, że inwestorzy szukający strumienia płatności mogą ustrukturyzować swój instrument podobny do renty rocznej za pomocą kombinacji akcji wypłacających dywidendy, drabin obligacji i rynków pieniężnych. Zaletami tego podejścia są niskie opłaty i łatwy dostęp do gotówki.
