Co obejmuje ubezpieczenie na wszystkie rodzaje ryzyka?
Ubezpieczenie na wszystkie rodzaje ryzyka zapewnia ochronę na wypadek, którego polisa ubezpieczeniowa nie wyklucza. Ochrona od wszystkich rodzajów ryzyka, zwana również ochroną od wszystkich zagrożeń, oferuje znacznie szerszą ochronę niż ochrona od nazwanych rodzajów ryzyka, która obejmuje tylko zdarzenia, które konkretnie obejmuje polisa. Jednak sformułowanie „ubezpieczenie od wszystkich ryzyk” jest nieco mylące, ponieważ każda polisa ubezpieczeniowa zawiera liczne wyłączenia. W rezultacie polisy ubezpieczeniowe zwykle unikają tego języka. Dzisiaj ubezpieczyciele będą używać określeń takich jak „specjalne ubezpieczenie od ryzyka”, aby opisać to, co zwykli nazywać „ubezpieczeniem od wszystkich ryzyk”. Ten rodzaj ubezpieczenia nakłada na ubezpieczyciela obowiązek udowodnienia, że roszczenie nie jest objęte ubezpieczeniem, zamiast odpowiedzialności ubezpieczonego za udowodnienie, że roszczenie jest pokrywane.
Jak działa ubezpieczenie od wszystkich ryzyk
Ubezpieczyciele zazwyczaj oferują dwa rodzaje ochrony nieruchomości dla właścicieli domów i firm - nazwane niebezpieczeństwa i ubezpieczenia od wszystkich ryzyk. Polisa obejmująca „ubezpieczenie od wszystkich ryzyk” w rzeczywistości nie obejmuje żadnych strat. Polisy ubezpieczeniowe są zwykle zaprojektowane na konkretne sytuacje i zawierają wiele incydentów, które nie są objęte ubezpieczeniem. Najczęstsze rodzaje zagrożeń wykluczonych z wszelkiego ryzyka obejmują trzęsienie ziemi, wojnę, zajęcie lub zniszczenie przez rząd, zużycie i zniszczenie, zarażenie, zanieczyszczenie, zagrożenie nuklearne, utratę rynku itp. Osoba fizyczna lub firma, która wymaga ubezpieczenia od wszelkich wykluczonych zdarzeń ryzyko może mieć opcję zapłaty dodatkowej składki, znanej jako jeździec lub pływak, w celu uwzględnienia niebezpieczeństwa w umowie.
Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk a ubezpieczenie od nazwanych zagrożeń
Z kolei umowa ubezpieczenia na określone ryzyko obejmuje tylko zagrożenia określone w polisie. Na przykład umowa ubezpieczenia może określać, że ubezpieczona zostanie każda strata domowa spowodowana pożarem lub wandalizmem. Dlatego ubezpieczony, który doznaje straty lub szkody spowodowanej powodzią, nie może zgłosić roszczenia swojemu ubezpieczycielowi, ponieważ powódź nie jest objęta ochroną ubezpieczeniową. Zgodnie z polisą o nazwanych zagrożeniach ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczonym.
Na przykład polisa ubezpieczeniowa od odpowiedzialności cywilnej, która obejmuje roszczenia za duże dolary i pewne incydenty, których nie posiadają właściciele domów i ubezpieczenia samochodowe, jest rodzajem ubezpieczenia, które można uznać za ubezpieczenie od wszystkich ryzyk. Jednak parasolowe zasady odpowiedzialności osobistej nadal wykluczają pewne incydenty, takie jak umyślne szkody, odpowiedzialność biznesowa, szkody na twoim mieniu i szkody wynikające z działań wojennych, między innymi wykluczeniami. Te polisy obejmują wszystko inne, co jest napisane na polisę - to znaczy incydenty związane z osobistą odpowiedzialnością. Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk nie oznacza, że możesz skorzystać z polisy parasolowej, aby sprawdzić, gdzie ubezpieczenie zdrowotne jest niedostateczne; polisa parasolowa nie obejmuje twojego leczenia.
