Rozwiązanie nr 1: Refinansowanie do pożyczki długoterminowej
Rozłożenie pożyczki na dłuższy okres to jedna z opcji, która może zmniejszyć miesięczną kwotę płatności. Refinansowanie pożyczki długoterminowej jest najprostszym sposobem na zmniejszenie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego - szczególnie, gdy problem stanowi przepływ gotówki - twierdzi Al Hensling, prezes United American Mortgage w Irvine w Kalifornii.
Należy jednak pamiętać, że stopa procentowa wzrośnie. Aby to zrównoważyć, Matt Hackett, dyrektor ds. Ubezpieczeń i operacji w nowojorskim Equity Now mówi, że większość hipotek nie ma kary przedpłaty: „W rezultacie, gdy poprawi się twoja sytuacja finansowa, zalecam dokonywanie wyższych płatności, aby zwiększyć szybkość na którą spłacasz kapitał ”, mówi Hackett.
Doradza również właścicielom domów, aby upewnili się, że zaliczki są dozwolone bez kary, i sugeruje, aby określili różnicę między ich bieżącą stopą a nową stopą dla pożyczki długoterminowej, aby sprawdzić, czy ma to sens.
Rozwiązanie nr 2: Refinansowanie do ARM
Refinansowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) jest realną opcją, jeśli prawie skończyłeś spłacać kredyt hipoteczny. „Coraz więcej konsumentów docenia korzyści finansowe, jakie może zaoferować hipoteka o zmiennym oprocentowaniu w odpowiednich okolicznościach”, mówi Hensling. Doskonałym przykładem jest właściciel domu, który spodziewa się sprzedać swój dom w ciągu najbliższych trzech lat i obecnie ma pożyczkę o stałej stopie 400 000 USD na 4, 25%, płacąc 1 976, 76 USD miesięcznie.
Hensling twierdzi, że jeśli właściciel domu dokona refinansowania na hybrydową hipotekę o zmiennym oprocentowaniu, ustaloną na pięć lat na 2, 875%, zmniejszy to miesięczną spłatę do 1695, 57 USD miesięcznie i zaoszczędzi 281, 19 USD miesięcznie.
Jeremy Brandt, CEO WeBuyHouses.com, zgadza się, dodając: „Jeśli dom jest prawie spłacony, zdecydowana większość miesięcznych płatności idzie na kapitał własny, a nie odsetki. Refinansowanie do ARM może rozwiązać krótkoterminowe problemy z przepływami pieniężnymi, zmniejszając miesięczną płatność kosztem kolejnych płatności. ”To powiedziawszy, biorąc pod uwagę, że jeśli stopy procentowe zaczną rosnąć, miesięczne płatności mogą wzrosnąć w pewnym okresie.
Rozwiązanie nr 3: Refinansowanie z ARM na hipotekę o stałej stopie procentowej
„Jeśli obawiasz się wzrostu stóp procentowych, refinansowanie z ARM na pożyczkę o stałym oprocentowaniu zapewnia spokój ducha, wiedząc, że Twoja płatność się nie zmieni”, mówi Brian Koss, wiceprezes Mortgage Network w Danvers w stanie Massachusetts. Zgadza się jednak, że zazwyczaj oznacza to wyższą miesięczną płatność na początku niż bieżąca kwota.
Rozwiązanie nr 4: Rzuć wyzwanie podatkom od nieruchomości
Jeśli wartość twojego domu spadła, zakwestionowanie podatku od nieruchomości może zapewnić pewną ulgę finansową. Cara Pierce, certyfikowany doradca mieszkaniowy w Clearpoint Credit Counselling Solutions, krajowej organizacji non-profit, wyjaśnia: „Musisz skontaktować się z biurem rzecznika podatkowego w hrabstwie, w którym znajduje się dom, aby zobaczyć, jakiego rodzaju informacji będą potrzebować jako dowód, że spadły wartości mieszkań ”, mówi Pierce.
Jednak Pierce mówi, że jest to strategia krótkoterminowa. Ostrzega, że wartości nieruchomości rosną, a wraz z nimi rosną podatki od nieruchomości. Pamiętaj też, że wycena twojego domu może kosztować od kilkuset do pięciuset dolarów.
Rozwiązanie nr 5: Zmodyfikuj pożyczkę
Modyfikacja pożyczki jest alternatywą dla tych, którzy nie mogą sfinansować pożyczki, ale muszą obniżyć miesięczną spłatę domu. Ale, w przeciwieństwie do refinansowania, wymaga trudu. Pierce mówi, że pożyczkobiorcy muszą pokazać pożyczkodawcy, że z powodu trudności finansowych nie są w stanie kontynuować regularnych comiesięcznych płatności za dom. „Ten proces wymaga obszernej dokumentacji, którą należy wypełnić i przesłać pożyczkodawcy do przeglądu” - mówi Pierce.
Zaleca, aby właściciele domów uzyskali porady za pośrednictwem organizacji posiadającej certyfikat HUD, aby w pełni zrozumieć ich opcje i uzyskać pomoc w skontaktowaniu się z pożyczkodawcą. „Jednak nie wszyscy pożyczkodawcy oferują modyfikacje pożyczek lub mogą jedynie oferować modyfikacje pożyczek krótkoterminowych”, mówi Pierce.
Rozwiązanie nr 6: Uzyskaj pożyczkę na akcje
Uzyskanie pożyczki pod zastaw domu może zapewnić natychmiastową pomoc dla borykających się z problemami właścicieli domów, ale tylko wtedy, gdy masz dużo kapitału własnego w domu, co oznacza, że twój dom jest wyceniony na znacznie więcej niż jesteś mu winien. Anthony Pili, dyrektor ds. Planowania strategicznego w Greater Hudson Bank w Bardonia w stanie Nowy Jork, radzi zmagającym się właścicielom domów, aby zastanowili się nad spłatą kredytu hipotecznego za pomocą linii kapitału własnego. „Banki zwykle pokrywają wszystkie koszty zamknięcia linii kapitału własnego w domu. Oszczędności w kosztach zamknięcia można wykorzystać do szybszej spłaty salda głównego ”- mówi Pili.
Dodaje, że ta strategia jest bardzo skuteczna dla pożyczkobiorców, którzy mają samodyscyplinę, aby płacić więcej niż to, co jest winien każdego miesiąca, ponieważ minimalna spłata to zwykle tylko odsetki naliczone w ciągu miesiąca.
Rozwiązanie nr 7: Spraw, aby pożyczkodawca wyeliminował prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego
W zależności od wysokości kapitału własnego w domu, wyeliminowanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) może obniżyć spłatę kredytu hipotecznego. „Jeśli masz co najmniej 20% kapitału w nieruchomości, zalecamy skontaktowanie się z pożyczkodawcą w sprawie rezygnacji z ubezpieczenia hipotecznego” - mówi Pierce. Wyjaśnia, że kredytobiorcy, którzy zwykle nie płacą 20% zniżki, muszą posiadać PMI przez co najmniej dwa lata, ale twierdzi, że mogą istnieć wyjątki od zasady dwóch lat. Na przykład, jeśli właściciel domu dokonał ulepszeń domu, które zwiększyły wartość, Pierce mówi, że można odstąpić od tego wymogu.
Jednak nie wszystkie pożyczki kwalifikują się do rezygnacji z ubezpieczenia hipotecznego. W przypadku pożyczek FHA zaciągniętych przed czerwcem 2013 r. Pierce twierdzi, że reguła jest obniżona o 22%, a właściciel domu musi mieć pięć lat PMI. W przypadku pożyczek FHA po czerwcu 2013 r. Ubezpieczenie może wymagać wypłaty na cały okres pożyczki.
Dolna linia
Jeśli walczysz o kredyt hipoteczny, nie wrzucaj ręcznika. Istnieją różne rozwiązania, które mogą pomóc ci zostać w domu i zarządzać miesięcznymi płatnościami hipotecznymi.
