Renta dożywotnia to umowa między tobą a firmą ubezpieczeniową, w której dokonujesz płatności ryczałtowej lub serii płatności, aw zamian otrzymujesz regularne wypłaty, zaczynające się natychmiast lub w przyszłości.
Kluczowe dania na wynos
- Renty są umowami ubezpieczeniowymi, które obiecują wypłacać ci regularne dochody albo natychmiast, albo w przyszłości. Możesz kupić rentę ryczałtową lub szereg płatności. Dochód uzyskiwany z renty rocznej jest opodatkowany według regularnych stawek podatku dochodowego, a nie od zysków kapitałowych, które zwykle są niższe.
Dlaczego warto kupić rentę?
Celem renty jest zapewnienie stałego strumienia dochodów, zwykle podczas przejścia na emeryturę. Środki gromadzone są na zasadzie odroczenia podatku, podobnie jak składki w wysokości 401 (k), mogą być wypłacane bez kary po osiągnięciu wieku 59½.
Wiele aspektów renty można dostosować do konkretnych potrzeb kupującego. Oprócz wyboru płatności ryczałtowej lub serii płatności na rzecz ubezpieczyciela, możesz wybrać, kiedy chcesz anulować swoje składki - to znaczy zacząć otrzymywać płatności. Renta, która zaczyna się natychmiast spłacać, jest określana jako renta natychmiastowa, natomiast ta, która zaczyna się w określonym terminie w przyszłości, jest nazywana rentą odroczoną.
Czas trwania wypłat może się również różnić. Możesz wybrać opcję otrzymywania płatności przez określony czas, na przykład 25 lat, lub przez resztę życia. Oczywiście zabezpieczenie dożywotnich płatności może obniżyć kwotę każdego czeku, ale pomaga upewnić się, że nie przeżyjesz swoich aktywów, co jest jednym z głównych punktów sprzedaży rent.
Rodzaje rent
Renty występują w trzech głównych odmianach: stałej, zmiennej i indeksowanej. Każdy typ ma swój własny poziom ryzyka i możliwości wypłaty. Stałe renty wypłacane są kwotą gwarantowaną. Minusem tej przewidywalności jest stosunkowo niewielki roczny zwrot, zwykle nieco wyższy niż CD z banku.
Zmienne renty stanowią okazję do potencjalnie wyższego zwrotu, któremu towarzyszy większe ryzyko. W takim przypadku wybierasz z menu funduszy wspólnego inwestowania, które trafiają na Twoje osobiste „subkonto”. W tym przypadku płatności na emeryturze są oparte na wynikach inwestycji na Twoim subkoncie.
Zindeksowane renty spadają gdzieś pomiędzy, jeśli chodzi o ryzyko i potencjalną nagrodę. Otrzymujesz gwarantowaną minimalną wypłatę, chociaż część twojego zwrotu jest powiązana z wynikami indeksu rynkowego, takiego jak S&P 500.
Zmienne i indeksowane renty są często krytykowane za ich złożoność i wysokie opłaty w porównaniu z innymi rodzajami inwestycji.
Pomimo możliwości większych zarobków, zmienne i indeksowane renty są często krytykowane za ich opłaty i względną złożoność. Na przykład wielu anuitentów musi płacić wysokie opłaty za przekazanie, jeśli muszą wycofać swoje pieniądze w ciągu pierwszych kilku lat umowy.
Jak opodatkowane są renty
Ważną cechą, którą należy rozważyć przy każdej rentie, jest jej opodatkowanie. Podczas gdy saldo rośnie bez podatku, otrzymywane wypłaty podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym. Natomiast fundusze wspólnego inwestowania, które utrzymujesz przez ponad rok, są opodatkowane według długoterminowej stopy zysków kapitałowych, która jest zasadniczo niższa.
Ponadto, w przeciwieństwie do tradycyjnego rachunku 401 (k), pieniądze, które wpłacasz na rentę, nie zmniejszają twojego dochodu podlegającego opodatkowaniu. Z tego powodu eksperci często zalecają rozważenie zakupu renty dopiero po wniesieniu maksimum na swoje konta przed opodatkowaniem w danym roku.
