Jeśli chodzi o posiadanie domu, początkowe zaliczki i spłaty kredytu hipotecznego to dopiero początek. Przed podjęciem decyzji o zakupie pierwszego domu należy wziąć pod uwagę szereg wydatków. Wiele z tych wydatków trwa tak długo, jak jesteś właścicielem domu - nawet po spłaceniu kredytu hipotecznego.
TUTORIAL: Podstawy hipoteczne: koszty
1. Podatki od nieruchomości
Podatki od nieruchomości są zazwyczaj płacone władzom miejskim lub lokalnym, okręgom lub stanom w celu sfinansowania takich prac, jak roboty publiczne, wynagrodzenia pracowników rządowych lub publiczne szkoły. Podatki od nieruchomości są wydatkiem, którego właściciele domów mogą oczekiwać, dopóki będą właścicielami domu. Podatki są obliczane na podstawie bieżącej wartości domu i mogą się zmieniać w czasie, aby odzwierciedlić wzrost lub spadek wartości domu. Podatki od nieruchomości mogą się również różnić w zależności od regionu, dlatego należy zawsze sprawdzać podatki od nieruchomości w obszarze, który chcesz kupić. W 2008 r. Średnia krajowa dla podatków od nieruchomości wynosiła 1180 USD rocznie. (Dowiedz się, jakie kroki możesz podjąć, aby obniżyć rachunek, zobacz Pięć sztuczek obniżania podatku od nieruchomości .)
2. Konserwacja domu
Właściciele domów nie mogą po prostu zadzwonić do właściciela, gdy urządzenia wymagają wymiany lub zbiornik ciepłej wody przestaje działać. Wszystkie te zadania związane z utrzymaniem domu - a nawet większe remonty domu - są obowiązkami właściciela domu. Niezależnie od tego, czy planujesz duży projekt przebudowy, czy tylko na pokrycie niezbędnych napraw, sugerujemy, aby właściciele domów przeznaczali co najmniej 1% wartości zakupu domu rocznie na utrzymanie. Dlatego jeśli twój dom jest wart 220 000 $, powinieneś zaplanować przeznaczenie co najmniej 2200 $ na koszty utrzymania. Niektóre źródła sugerują nawet, że powinieneś budżetować nawet do 4% rocznie, czyli 8 800 USD za dom o wartości 220 000 USD.
3. Odsetki hipoteczne
Kwota, którą spłacisz jako odsetki od kredytu hipotecznego w czasie trwania kredytu hipotecznego, zależy od długości okresu amortyzacji kredytu hipotecznego (lub liczby lat, przez które spłacisz kredyt mieszkaniowy), częstotliwości płatności i stopa procentowa. Oprocentowanie kredytu hipotecznego może zmieniać się w czasie, w zależności od wybranego rodzaju kredytu hipotecznego. Jednak w celu uzyskania ogólnego wyobrażenia o tym, ile odsetek właściciel domu może spłacić w trakcie kredytu hipotecznego, jeśli masz kredyt hipoteczny w wysokości 220 000 USD, który jest amortyzowany przez 30 lat według stawki 5%, możesz spodziewać się, że zapłacisz około 205 162 $ w zainteresowanie. (Poza tworzeniem stałego dochodu i wzrostu wartości kapitału, nieruchomości zapewniają odliczenia, które mogą zmniejszyć podatek dochodowy od zysków, sprawdź Odliczenia podatkowe dla właścicieli nieruchomości na wynajem ).
4. Ubezpieczenie domu
Najemcy mogą być zmuszeni do opłacenia ubezpieczenia czynszu, ale ubezpieczenie domu jest zwykle znacznie droższe. Ubezpieczenie najmu zazwyczaj obejmuje ubezpieczenie zawartości; właściciele domów są jednak zaniepokojeni również wartością fizycznej struktury ich nieruchomości. Jeśli dom zostanie utracony w wyniku pożaru lub klęski żywiołowej, ubezpieczenie obejmie pozostałą część kredytu hipotecznego lub koszty jego odbudowy lub naprawy. Polisy ubezpieczeniowe oferują różne poziomy ochrony i ochrony, a składki mogą się znacznie różnić. W 2008 r. Średni krajowy koszt ubezpieczenia domu wynosił 791 USD rocznie.
5. Nieruchomości i opłaty prawne
Sam zakup lub sprzedaż domu wiąże się z kosztami. Sprzedający na ogół ma do czynienia z opłatami dla pośredników w obrocie nieruchomościami, które zazwyczaj mają formę prowizji. Prowizje są do negocjacji, ale zwykle wynoszą około 6%. Jeśli sprzedajesz swój dom za 220 000 USD, możesz spojrzeć na zapłacenie około 13 200 USD prowizji. Zarówno kupujący, jak i sprzedający muszą uiścić opłaty prawne na pokrycie przeniesienia tytułu własności. Opłaty prawne różnią się w zależności od prawnika. Według Lawyers.com średnia krajowa dla usług prawnych wynosi 284 USD za godzinę. Oczywiście rzeczywisty koszt będzie zależeć od wymagań i doświadczenia zespołu prawnego. Prawnicy zajmujący się nieruchomościami pobierają również dodatkowe koszty zamknięcia związane z zakupem lub sprzedażą twojego domu, dlatego zawsze powinieneś budżetować nieco więcej. (Transakcje dotyczące nieruchomości są złożone i podlegają określonym przepisom stanowym / lokalnym. Specjalista może uprościć proces - sprawdź Uwaga Kupujący w domu! Dlaczego potrzebujesz prawnika .)
6. Architektura krajobrazu i pielęgnacja trawnika
Jeśli twój dom ma podwórko, na pewno będziesz musiał przeznaczyć budżet na koszty kształtowania krajobrazu i pielęgnacji trawnika. Płacenie firmie zajmującej się kształtowaniem krajobrazu za trawnik może kosztować około 30 USD tygodniowo. To daje od 120 do 150 USD miesięcznie na podstawowy trawnik. Jeśli zdecydujesz się wykonać pracę samodzielnie, Twoje koszty będą niewątpliwie niższe; należy jednak wziąć pod uwagę wydatki, takie jak nawóz, narzędzia i sprzęt do konserwacji, pielęgnacja drzew i rośliny sezonowe w ogrodzie. Chociaż możesz myśleć, że jest to darmowe, jeśli robisz to sam, musisz pomyśleć o koszcie czasu koszenia trawnika lub odśnieżania śniegu, jeśli jesteś na wyższych szerokościach geograficznych.
7. Opłaty stowarzyszenia właścicieli domów
Niektóre projekty pobierają opłatę Stowarzyszenia Właścicieli Domów (HOA) lub opłaty za mieszkanie. Opłaty te często pokrywają koszty utrzymania budynków zewnętrznych i zagospodarowania terenów wspólnych. To minimalizuje koszty wszelkich wydatków domowych, które są pokrywane z opłaty HOA, chociaż opłaty te nie pokryją żadnych wewnętrznych kosztów utrzymania związanych z twoim urządzeniem. Opłaty HOA mogą nie obejmować projektów konserwacyjnych lub budowlanych, jeśli HOA nie ma wystarczających środków w rezerwie na ich pokrycie. Może to spowodować ogromne koszty dla właścicieli w rozwoju. Osoby przebywające w HOA powinny przeznaczyć trochę pieniędzy na pokrycie takich nieprzewidzianych wydatków związanych z utrzymaniem ich mienia komunalnego.
TUTORIAL: Podstawy budżetowania - Bootcamp budżetowy
Dolna linia
Pamiętaj, że wynajmujący pokrywa wszystkie te wydatki za nieruchomość, w której już mieszkasz. Dlatego wszystkie te wydatki są uwzględniane w czynszu. Inne opłaty mogą obejmować dodatkowe miejsce parkingowe lub utratę części depozytu zabezpieczającego. Również wartości nieruchomości mają tendencję wzrostową w długim okresie, choć rynek nieruchomości zdecydowanie nie jest odporny na krótkoterminowe wahania. Jeśli możesz podjąć długoterminowe zobowiązanie do posiadania domu, istnieje wyraźny potencjał do osiągnięcia zysku ze sprzedaży nieruchomości. Należy pamiętać, że posiadanie domu wiąże się z większymi wydatkami, niż od razu przychodzi na myśl. To, że spłata kredytu hipotecznego jest niższa niż czynsz, niekoniecznie oznacza, że w najbliższym czasie wyjdziesz na prowadzenie.
