Spis treści
- Zdobądź Cosigner
- Czekać
- Pracuj nad podniesieniem swojej zdolności kredytowej
- Skoncentruj się na tańszej nieruchomości
- Zapytaj pożyczkodawcę o wyjątek
- 6. Inni pożyczkodawcy i pożyczki FHA
- Dolna linia
Uzyskanie zgody na kredyt hipoteczny może być trudne, zwłaszcza jeśli zostałeś wcześniej obrócony., przedstawiamy sześć kroków, które możesz podjąć, aby uzyskać pozwolenie na kredyt hipoteczny i zostać właścicielem domu do wynajęcia.
Przejdź do dowolnej witryny pożyczek hipotecznych, a zobaczysz zdjęcia uśmiechniętych rodzin i pięknych domów wraz z tekstem, który brzmi jak pożyczkodawcy, czekając, aby pomóc Ci znaleźć pożyczkę, która będzie dla Ciebie odpowiednia, bez względu na sytuację.
W rzeczywistości pożyczanie tak dużych kwot jest ryzykownym przedsięwzięciem dla banków. Innymi słowy, banki nie pożyczą ci setek tysięcy dolarów, chyba że są przekonane, że możesz je spłacić na czas.
Jeśli twoje marzenie o posiadaniu domu zostało przekreślone przez urzędników ds. Pożyczek, którzy odrzucają twoją aplikację, możesz podjąć kroki, aby wrócić na ścieżkę do domu.
Zdobądź Cosigner
Jeśli twoje dochody nie są wystarczająco wysokie, aby kwalifikować się do pożyczki, o którą się ubiegasz, cosigner może ci pomóc. Współtwórca pomaga, ponieważ ich dochód zostanie uwzględniony w obliczeniach przystępności cenowej. Nawet jeśli dana osoba nie mieszka z tobą i pomaga ci jedynie w dokonywaniu miesięcznych płatności, bank rozważy dochód cosignera. Oczywiście kluczowym czynnikiem jest upewnienie się, że Twój projektant ma dobrą historię zatrudnienia, stabilny dochód, dobrą historię kredytową.
W niektórych przypadkach współtwórca może również zrekompensować Ci kredyt, który nie jest doskonały. Ogólnie rzecz biorąc, współtwórca gwarantuje pożyczkodawcy, że spłacone zostaną spłaty kredytu hipotecznego.
Ważne jest, aby zarówno ty, jak i projektant rozumiecie finansowe i prawne obowiązki związane z podpisywaniem kredytu hipotecznego. W przypadku niewywiązania się ze spłaty kredytu hipotecznego przez kredytodawcę, pożyczkodawca może zwrócić się do współtwórcy o pełną kwotę długu. Ponadto, jeśli płatności są opóźnione lub nie wywiązujesz się ze zobowiązań, ucierpi zarówno twoja zdolność kredytowa, jak i twój partner. Punktacja kredytowa to liczbowa reprezentacja historii kredytowej kredytobiorcy, jego zdolności kredytowej i zdolności do spłaty zadłużenia.
Oczywiście nie powinieneś korzystać z podpisu, aby uzyskać zgodę, jeśli nie osiągniesz wystarczających dochodów, aby spłacić kredyt hipoteczny na czas. Jeśli jednak Twoje dochody są stabilne i masz solidną historię zatrudnienia, ale nadal nie zarabiasz wystarczająco dużo na kredyt hipoteczny, cosigner może ci pomóc.
Czekać
Czasami warunki w gospodarce, na rynku mieszkaniowym lub w branży pożyczkowej powodują, że pożyczkodawcy są skąpi przy zatwierdzaniu pożyczek. Jeśli ubiegałeś się o kredyt hipoteczny w 2006 r., Banki oferowały pożyczki weryfikacyjne bez dochodu. Te dni już dawno minęły. Dzisiaj banki są kontrolowane przez organy regulacyjne i Bank Rezerw Federalnych, aby upewnić się, że nie podejmują większego ryzyka niż są w stanie poradzić. Jeśli gospodarka nie obsługuje silnego rynku mieszkaniowego, na którym banki aktywnie udzielają pożyczek, być może najlepiej poczekać, aż rynek się poprawi.
Podczas oczekiwania ceny domów lub stopy procentowe mogą spaść. Każda z tych zmian może również poprawić uprawnienia do kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku pożyczki o wartości 290 000 USD spadek stawki z 7% do 6, 5% obniży Twoją miesięczną płatność o około 100 USD. To może być niewielki wzrost, którego potrzebujesz, aby pozwolić sobie na miesięczne płatności i zakwalifikować się do pożyczki.
Pracuj nad podniesieniem swojej zdolności kredytowej
Możesz pracować nad poprawą zdolności kredytowej, zmniejszeniem zadłużenia i zwiększeniem oszczędności. Oczywiście najpierw musisz uzyskać ocenę kredytową i otrzymać kopię raportu kredytowego. Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich, które jest agencją rządową, ma przydatne informacje na swojej stronie internetowej w celu uzyskania bezpłatnego raportu kredytowego. Raport będzie zawierał Twoją historię kredytową, otwarte pożyczki i konta kart kredytowych, a także historię dokonywania terminowych płatności. Po otrzymaniu raportu możesz uzyskać bezpłatną ocenę kredytową w jednej z trzech agencji kredytowych.
Zbuduj swoją historię kredytową
Zarządzaj swoimi kartami kredytowymi
Dokonywanie płatności na czas ma kluczowe znaczenie dla zwiększenia twojego wyniku. Spłacaj także część swojego zadłużenia, aby saldo karty nie zbliżyło się do limitu kredytowego karty - zwanego wykorzystaniem kredytu. Wykorzystanie kredytu to współczynnik odzwierciedlający procent dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest wykorzystywany. Jeśli limit karty wynosi 5000 USD, a saldo należności wynosi 2500 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 50%. Z drugiej strony, jeśli saldo karty wynosi 4000 USD, stosunek wynosi 80% lub (4000 USD (należne saldo) / 5000 USD (limit)). Innymi słowy, wykorzystano 80% dostępnego kredytu na karcie. Idealnie, im niższy odsetek, tym lepiej, ale wiele banków lubi widzieć co najmniej 50% lub niższy współczynnik wykorzystania.
Jeśli banki zobaczą, że jesteś bliski maksymalizacji liczby kart, uznają cię za ryzyko kredytowe. Na przykład, jeśli nie możesz dokonać terminowych płatności lub zmniejszyć karty kredytowej z saldem 3000 $ w czasie, banki raczej nie uwierzą, że możesz spłacić kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 $.
Oblicz stosunek zadłużenia do dochodu
Banki uwielbiają analizować całkowite miesięczne zadłużenie gospodarstw domowych, ponieważ odnosi się ono do miesięcznego dochodu - zwanego wskaźnikiem zadłużenia do dochodu. Po pierwsze, zsumuj swój miesięczny dochód brutto (przed potrąceniem podatków). Następnie zsumuj miesięczne spłaty zadłużenia, które obejmują kredyt samochodowy, karty kredytowe, karty obciążeniowe i kredyty studenckie. Dzielisz swoje miesięczne rachunki przez miesięczny dochód brutto.
Jeśli na przykład suma spłat zadłużenia wynosi 2000 USD miesięcznie, a dochód brutto wynosi 5000 USD miesięcznie, stosunek zadłużenia do dochodu wynosi 40% lub ((2000 USD długu / dochód 5000 USD) x 100, co stanowi procent).
Najlepiej byłoby, gdyby banki widziały 40% stosunek zadłużenia do dochodu. W rezultacie najlepiej jest obliczyć współczynnik i, jeśli to konieczne, dostosować wydatki, spłacić dług lub zwiększyć dochód, aby obniżyć wskaźnik.
Skoncentruj się na tańszej nieruchomości
Zapytaj pożyczkodawcę o wyjątek
Wierzcie lub nie, można poprosić pożyczkodawcę o przesłanie pliku innej osobie w firmie w celu uzyskania drugiej opinii na temat odrzuconego wniosku o pożyczkę. Prosząc o wyjątek, musisz mieć bardzo dobry powód i musisz napisać starannie sformułowany list broniąc swojej sprawy.
Rozważ innych pożyczkodawców i pożyczki FHA
Banki nie wszystkie mają taki sam wymóg kredytu hipotecznego. Duży bank, który nie gwarantuje wielu kredytów hipotecznych, będzie prawdopodobnie działał inaczej niż firma hipoteczna specjalizująca się w kredytach mieszkaniowych. Lokalne banki i banki społeczności są również świetną opcją. Najważniejsze jest, aby zadać wiele pytań dotyczących ich wymagań, a następnie możesz ocenić, która instytucja finansowa jest dla Ciebie odpowiednia. Pamiętaj tylko, że banki nie mogą zniechęcać Cię do ubiegania się o to (jest to nielegalne).
Innymi słowy, czasami jeden pożyczkodawca może powiedzieć „nie”, a inny „tak”. Jeśli jednak każdy pożyczkodawca odrzuci cię z tego samego powodu, będziesz wiedział, że to nie pożyczkodawca i będziesz musiał rozwiązać problem.
Niektóre banki mają programy dla kredytobiorców o niskim lub średnim dochodzie i mogą być częścią programu pożyczek FHA. Pożyczka FHA jest hipoteką ubezpieczoną przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA), co oznacza, że FHA zmniejsza ryzyko wydawania przez banki kredytów hipotecznych. Musisz znaleźć lokalny bank, który jest pożyczkodawcą zatwierdzonym przez FHA. Zaletami kredytów FHA jest to, że wymagają one niższych zaliczek i ocen kredytowych niż większość tradycyjnych kredytów hipotecznych.
Dolna linia
Jeśli odmówiono ci kredytu hipotecznego, zapytaj pożyczkodawcę, jak możesz stać się bardziej atrakcyjnym kandydatem na pożyczkę. Z czasem, cierpliwością, ciężką pracą i odrobiną szczęścia powinieneś być w stanie zmienić sytuację i zostać właścicielem nieruchomości mieszkalnej.
