Spis treści
- 1. Trwa dłużej niż myślisz
- 2. Ubezpieczenia społeczne nie są wystarczające
- 3. Jesteśmy w tyle za oszczędnościami
- 4. Tylko połowa ma plan emerytalny
- 5. Wielu z nas pracuje dalej
- 6. Co nie obejmuje Medicare
- Teraz kilka dobrych wieści
- Kroki, aby uzyskać oszczędności na torze
Emerytura to temat, który regularnie pojawia się w nagłówkach i nie wszystkie są zachęcające. Amerykanie żyją dłużej niż kiedykolwiek wcześniej. Jeśli jednak zakładasz, że większość ludzi oszczędza więcej, aby przygotować się na swoje długoterminowe potrzeby, pomylisz się.
Oto niektóre z najbardziej zaskakujących prawd na temat emerytury w Stanach Zjednoczonych.
Kluczowe dania na wynos
- Faza życia po zakończeniu kariery może trwać ćwierć wieku lub dłużej. Same świadczenia z tytułu zabezpieczenia społecznego nie wystarczą, aby zapewnić ci komfortową emeryturę. Prawie połowa wszystkich Amerykanów nie ma żadnych oszczędności na planie emerytalnym. Medykament nie pokryje kosztów pomoc w utrzymaniu lub w domu opieki. Aby upewnić się, że oszczędzasz wystarczająco dużo, postaraj się maksymalnie zwiększyć składki na plany sponsorowane przez pracodawcę i IRA.
1. Może trwać dłużej niż myślisz
Przeciętny Amerykanin przejdzie na emeryturę w wieku 66 lat i będzie żył do prawie 79 lat. Jednak dla wielu osób przejście na emeryturę potrwa znacznie dłużej niż 13 lat. Liczby te są wypaczone przez liczbę osób, które umierają stosunkowo młodo.
Zastanów się nad tym: 65-letnia kobieta ma 50% szans na dojście do wieku 85 lat, a 65-letni mężczyzna ma 50% szans na osiągnięcie wieku 82 lat. Dlatego młodsi pracownicy muszą planować przez dwie dekady lub więcej dochodów na emeryturze. A dla obecnych emerytów bardzo konserwatywny portfel złożony wyłącznie z obligacji może nie zapewniać wystarczającego wzrostu, szczególnie przy stopach procentowych wciąż zbliżających się do historycznych minimów.
„Chociaż portfele składające się wyłącznie lub głównie z obligacji mogą wydawać się bezpieczniejsze niż akcje o potencjalnie niższym ryzyku spadkowym w krótkim okresie, historycznie zapewniły znacznie niższe całkowite zwroty w długim okresie. Może to być powodem do poważnego zaniepokojenia w związku z nadążaniem za inflacją lub realizacją pożądanych prognoz aktywów w celu uzyskania satysfakcjonującego dochodu w przyszłości ”- mówi Daniel P. Schutte, MBA, założyciel i doradca finansowy, Schutte Financial, Denver, Kolorado.
„Szeroko zdywersyfikowany portfel emerytalny składający się z 40% amerykańskich akcji o dużej kapitalizacji, 25% amerykańskich akcji o małej kapitalizacji, 25% amerykańskich obligacji i 10% gotówki odniósł 98% sukcesu przez co najmniej 35 lat podczas przejścia na emeryturę przed uruchomieniem bez pieniedzy. Dywersyfikacja jest wytyczną inwestycyjną przez całe życie - pozostań zróżnicowanym także na emeryturze ”- mówi dr Craig Israelsen, projektant 7 portfolio portfolio z Springville w stanie Utah.
2. Ubezpieczenia społeczne nie są wystarczające
Wielu doradców finansowych zaleca zastąpienie 80% zwykłego dochodu po przejściu na emeryturę. Przez większość czasu same świadczenia z ubezpieczenia społecznego nie wystarczą, aby osiągnąć ten cel.
W 2019 r. Średni miesięczny zasiłek z zabezpieczenia społecznego wynosił tylko 1 461 USD, co stanowi 17 532 USD rocznie.
„Jednym z głównych problemów związanych z ubezpieczeniem społecznym jest to, że zapewnia on tylko podobny poziom życia osobom o najniższym kwartylu osób zarabiających w USA. Innymi słowy, chyba że gospodarstwo domowe zarabia mniej niż 30 000 USD rocznie, większość ludzi będzie potrzebować polegać na pewnego rodzaju oszczędnościach osobistych w celu utrzymania obecnego standardu życia na emeryturze ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. z Irvine w Kalifornii i autor Index Funds: The 12- Krok Program odzyskiwania dla aktywnych inwestorów .
Dlatego tak ważne jest, aby zacząć oszczędzać, gdy jesteś młody, korzystając z pojazdów korzystających z podatków, takich jak indywidualne konto emerytalne (IRA) lub miejsce pracy 401 (k).
3. Amerykanie są daleko w tyle za oszczędnościami
„Między dwiema awariami na giełdzie i niewystarczającymi oszczędnościami w ciągu ostatnich 16 lat, w połączeniu ze zwiększonymi wydatkami i inflacją, Amerykanie są bardzo daleko w tyle, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę”, mówi Carlos Dias Jr., zarządca majątku, Excel Tax & Wealth Group z Lake Mary na Florydzie.
Ponieważ amerykańskie miejsce pracy odwraca się od planów emerytalnych, coraz częściej spoczywa na pracownikach obowiązek zapewnienia sobie przejścia na emeryturę. Faktem jest jednak, że stosunkowo niewielu się udaje. Według thestreet.com, w 2019 r. Typowa para w przedziale wiekowym 56 do 61 lat bez żadnych kont emerytalnych miała zaledwie 17 000 USD oszczędności. Dla wielu z nas nie wystarczy żyć przez rok, nie mówiąc już o przejściu na emeryturę.
Z drugiej strony, średnie oszczędności emerytalne pracujących gospodarstw domowych w wieku od 32 do 61 lat wynoszą 95 776 USD, według Instytutu Polityki Gospodarczej. A 35% pracowników ma co najmniej 100 000 USD na emeryturę.
4. Tylko połowa ma plan emerytalny
Kiedyś większość kariery można było spędzić w jednej firmie i liczyć na emeryturę po przejściu na emeryturę. Jednak dziś mediana rocznej kwoty emerytury dla szybko malejącej liczby Amerykanów, którzy mają staromodny plan określonych świadczeń, wynosi tylko 9 376 USD, według CNBC.com.
Niestety wielu z nas nie zastępuje tych emerytur planem o zdefiniowanej składce, takim jak 401 (k). Według raportu How America Save 2019 firmy Vanguard około 100 milionów osób ma plan określonych składek, w tym niektóre, które również mają emeryturę. Rezultat końcowy: według Bloomberga około 43% nie miało żadnego pojazdu oszczędnościowego w 2019 r.
Mimo to 91% pracowników, którzy mają dostęp do planu emerytalnego w miejscu pracy, wykorzystuje go do oszczędzania. I większość z nich (79%) wnosi wystarczający wkład, aby uzyskać odpowiedni wkład pracodawcy.
103 700 USD
Wielkość średniego salda 401 (k) w pierwszym kwartale 2019 r
5. Wielu pozostaje na rynku pracy
Biorąc pod uwagę fakt, że tak wielu Amerykanów ma zaległości w swoich oszczędnościach, być może nie jest zaskakujące, że wielu pozostaje dobrze zatrudnionych po osiągnięciu warunków ubezpieczenia społecznego.
Według Bloomberga prawie 19% osób w wieku 65 lat lub starszych pracowało w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin od 2017 r. Ogólnie około 20% pracowników twierdzi, że nigdy nie będzie w stanie przejść na emeryturę.
6. Medicare nie obejmuje życia wspieranego
Dane rządowe ujawniają, że prawie 70% osób, które ukończyły 65 lat, będzie kiedyś wymagać opieki długoterminowej. Według Genworth Financial Inc., według Genworth Financial Inc., mediana kosztu ośrodka dla osób starających się o pomoc wynosiła 4 000 USD miesięcznie. Według AARP była to ponad dwa razy więcej niż w przypadku prywatnego pokoju w domu opieki w 2018 r.
Wielu seniorów nie zdaje sobie sprawy z tego, że Medicare nie pokrywa większości kosztów opieki długoterminowej. Obejmuje on tylko 100 dni opieki w wykwalifikowanym zakładzie opieki i tylko wtedy, gdy był poprzedzony pobytem w szpitalu na trzy dni lub dłużej.
Jeśli nie siedzisz na sporej komórce jajowej, to dobry powód, aby zacząć myśleć o ubezpieczeniu opieki długoterminowej w późnych latach 50. lub wczesnych 60.
Teraz kilka dobrych wieści
Chociaż wydaje się, że co tydzień publikowane są nowe badania lub ankiety, które podkreślają, jak żałośnie nieprzygotowani są Amerykanie, inne badania sugerują, że perspektywy przejścia na emeryturę mogą nie być tak ponure, jak się wydaje - zarówno pod względem postawy Amerykanów, jak i podejmowanych działań.
Oto kilka ciekawych faktów:
- Sześciu na 10 pracowników twierdzi, że czuje się pewnie lub nieco pewnie, że może cieszyć się emeryturą, jakiej chcą. 57% pracowników twierdzi, że oszczędzanie na emeryturę jest ich najwyższym priorytetem finansowym. 59% pracowników oczekuje, że ich poziom życia pozostanie niezmieniony taki sam wzrost emerytury lub więcej. Ponad jedna trzecia gospodarstw domowych posiadała indywidualne konto emerytalne (IRA) w 2017 r. 35% gospodarstw domowych przyczyniło się do tradycyjnych IRA, a 36% do Roth IRA, a 20% do więcej niż jednego rodzaju IRA.
Jak wejść na tor?
W zależności od tego, jak dużo poczyniłeś postępy w osiąganiu własnych celów emerytalnych, możesz czuć się lepiej lub gorzej, jeśli chodzi o swoją pozycję. Jeśli nie jesteś tak blisko celu, jak chciałbyś być, ponowne spojrzenie na swój plan emerytalny może pomóc w określeniu luk.
Zacznij od ustalenia, ile potrzebujesz emerytury, w oparciu o bieżące wydatki i standard życia, jaki chcesz. Następnie sprawdź saldo oszczędności i ile regularnie oszczędzasz.
Ponad połowa Amerykanów (55%) buduje jaja gniazdo przy użyciu zwykłego konta oszczędnościowego, ale może to nie być wystarczająco dobre, biorąc pod uwagę ofertę kont bankowych o niskich stopach procentowych.
Musisz spojrzeć na inne narzędzia inwestycyjne.
Wśród milenialsów 63% woli gotówkę niż akcje lub fundusze powiernicze na oszczędności emerytalne.
Czy maksymalizujesz składki na swoje 401 (k) lub 403 (b), jeśli je posiadasz, lub przynajmniej oszczędzasz wystarczająco dużo, aby dopasować firmę? Jeśli nie, pomyśl o zwiększeniu swojego wkładu.
Powolna erozja planów emerytalnych oznacza, że Amerykanie powinni skorzystać z planów określonych składek, aby przygotować się na emeryturę.
Niestety, jak pokazują dane, zbyt często tak nie jest. Badania i statystyki mogą pokazać, czy jesteś na dobrej drodze - czy nie - i jak odpowiednio planować.
