Czas to wszystko
Po latach ciężkiej pracy z pewnością masz prawo do szczęśliwej emerytury. Być może już trochę o tym śniłeś. Czy będziesz podróżować po świecie, zgłaszać się na ochotnika do organizacji charytatywnej, łowić ryby lub spędzać więcej czasu z wnukami? Możliwości są nieskończone.
Mimo to wielu pracowników obawia się nieco przejścia na emeryturę. Słyszeli zbyt wiele opowieści grozy o ludziach, którzy zbyt wcześnie przechodzą na emeryturę i poważnie ograniczają swoje dochody. Według badania przeprowadzonego w Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS) w 2018 r. 48% amerykańskich pracowników twierdzi, że obawia się, że przeżyją oszczędności emerytalne.
Kluczowe wynos
- Zanim przejdziesz na emeryturę, upewnij się, że Twoje dochody będą wspierać styl życia, który chcesz. Rozważ odłożenie przejścia na emeryturę, jeśli masz rodzinne zobowiązania finansowe lub znaczne zaległe długi. Jeśli masz małżonka lub innego partnera, oboje powinniście skoordynować swoje plany emerytalne.
Więc skąd wiesz, kiedy czas jest odpowiedni? Oto sześć wskaźników, które możesz przejść na emeryturę, jeśli chcesz.
1. Osiągnąłeś pełny wiek emerytalny
Chociaż możesz zacząć ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych już w wieku 62 lat, Twoje świadczenia będą znacznie wyższe, jeśli zaczekasz do pełnego wieku emerytalnego. Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia emerytalne w wieku 62 lat, miesięczna wypłata zostanie zmniejszona aż o 25%.
Z drugiej strony, jeśli będziesz czekać jeszcze dłużej na wniosek o ubezpieczenie społeczne - maksymalny wiek opóźnienia wynosi 70 lat - otrzymasz aż 132% miesięcznego świadczenia, które zbierałbyś w pełnym wieku emerytalnym.
2. Jesteś wolny od długów
Jeśli spłaciłeś wszystkie swoje długi, masz dobrą pozycję do przejścia na emeryturę. Jeśli masz dług karty kredytowej lub nadal jesteś winien dużo pieniędzy na dom lub samochód, możesz odłożyć oddanie się całkowicie złotym latom.
Kiedy masz stały dochód, spłata długu hipotecznego lub samochodu może znacznie obciążyć twoje finanse. Utrudnia także radzenie sobie z nieoczekiwanymi wydatkami.
Przed złożeniem wypowiedzenia staraj się zmniejszyć większość, jeśli nie wszystkie zaległe długi.
Ile powinienem zaoszczędzić na emeryturę?
3. Już nie wspierasz swoich dzieci ani rodziców
Czy wszystkie wasze dzieci są dorosłe, wychodzące z domu i zarabiające na własnych dochodach? To znacznie ułatwia przejście na emeryturę.
Jeśli jednak nadal wspierasz swoje dzieci lub pomagasz im regularnie, możesz na jakiś czas zawiesić swoje plany emerytalne. Możesz również zachować się, jeśli masz starszych rodziców, którzy potrzebują twojego wsparcia finansowego lub mogą potrzebować go później.
Według sondażu przeprowadzonego przez amerykańskich inwestorów Wells Fargo / Gallup w 2017 r. Około 46% rodziców z dorosłymi dziećmi zapewniało wsparcie finansowe jednemu lub większej liczbie z nich. A 14% osób z żywym rodzicem pomagało im finansowo. Jeśli to brzmi jak ty, przejście na emeryturę prawdopodobnie nie jest realistyczne, dopóki twoja sytuacja się nie zmieni.
„Wspieranie starzejących się rodziców lub dzieci w domu staje się coraz droższe, ponieważ koszty studiów i mieszkania nadal rosną. Nie ma możliwości, aby para mogła zmniejszyć i zacząć minimalizować swoje wydatki, jeśli mają gospodarstwo domowe” - mówi Carlos Dias Jr., menedżer ds. majątku w Excel Tax & Wealth Group of Lake Mary, Fla.
Kiedy wymieniasz oczekiwane wydatki emerytalne, podziel je na „niezbędne” i „niezbędne”.
4. Utworzyłeś budżet emerytalny
To może wydawać się oczywiste, ale wielu przyszłych emerytów nie chrupie liczb. Zanim porzucisz karierę, ważne jest, aby dowiedzieć się, czy możesz żyć wygodnie dzięki dochodom po przejściu na emeryturę.
Zacznij od zsumowania niezbędnych miesięcznych kosztów, w tym kredytu hipotecznego lub czynszu, artykułów spożywczych, energii elektrycznej i innych mediów. Następnie dodaj swoje „potrzeby”, takie jak podróż, rozrywka, zakupy i kolacja.
Po obliczeniu szacunkowych miesięcznych wydatków nadszedł czas, aby dowiedzieć się, czy będziesz mieć wystarczający dochód na ich pokrycie. Zsumuj swoje szacunkowe świadczenia z ubezpieczenia społecznego, płatności emerytalne, wypłaty z kont emerytalnych i wszelkie inne źródła dochodu, które będziesz mieć.
Oto jedna ogólna zasada dotycząca dystrybucji kont emerytalnych: „Twój budżet emerytalny, jeśli przejdziesz na emeryturę w połowie lat 60., nie powinien przekraczać 4% twoich inwestycji plus ubezpieczenie społeczne i płatności emerytalne”, mówi Kristi Sullivan, CFP® z Sullivan Financial Planning LLC w Denver, Kolorado.
Czy masz wystarczająco dużo, aby pokryć swoje miesięczne wydatki, w tym przynajmniej niektóre z tych „potrzeb”? Jeśli tak, możesz być gotowy na emeryturę.
5. Twój portfel został zaktualizowany
Ile czasu minęło, odkąd dokładnie przyjrzałeś się swojemu portfelowi inwestycyjnemu?
„Istnieją trzy parametry, które wpływają na zdolność do życia z oszczędności na początku przejścia na emeryturę: po pierwsze, wielkość portfela oszczędności lub inwestycji po przejściu na emeryturę; po drugie, oczekiwana stopa wzrostu portfela w przyszłości (średni roczny zwrot) i po trzecie, kwota rocznego wycofania / konsumpcji, jakiej emeryt będzie potrzebował, aby utrzymać ten / jej styl życia (lub nie), ”mówi Jeff de Valdivia, CFA, CFP® z Fleurus Investment Advisory LLC w Fairfield, Conn.
Przydatne może być usiąść z doradcą finansowym, gdy ostrożnie ponownie oceniasz swój portfel i zastanawiasz się, czy musisz dokonać korekt.
Zbliżając się do przejścia na emeryturę, możesz również przejść na bardziej konserwatywną strategię inwestycyjną, aby chronić swoje bogactwo emerytalne.
6. Twój małżonek wyraża zgodę
O ile nie mieszkasz sam, emerytura nie dotyczy tylko ciebie. Emerytura jest decyzją, którą podejmujesz wspólnie z partnerem.
Jednym z czynników do omówienia jest to, w jaki sposób obniżenie twojego dochodu wpłynie na twojego partnera. Jeśli ty i twój małżonek jesteście na to gotowi zarówno finansowo, jak i emocjonalnie, będziecie bardziej skłonni do wspólnej emerytury. Jeśli małżonek zamierza kontynuować pracę przez wiele lat, emerytura może być znacznie bardziej samotna niż się spodziewałeś.
„Komunikacja jest zawsze ważna, szczególnie jeśli chodzi o finanse gospodarstwa domowego. Będąc na tej samej stronie, jeśli chodzi o plan emerytalny, zapewni ci spokój ducha podczas przechodzenia do następnego etapu życia” - mówi Mark Hebner, założyciel i prezes od Index Fund Advisors Inc., w Irvine, Kalifornia.
Dolna linia
Przechodzenie na wcześniejszą emeryturę może być błędem, który prowadzi do tego, że nie cieszysz się pełnią życia. Zwłaszcza jeśli jesteś zmuszony ponownie wejść na rynek pracy ze względu na konieczność finansową zamiast własnego wyboru. Poświęć czas na staranne zaplanowanie, abyś mógł podjąć właściwą decyzję o przejściu na emeryturę.
