Spis treści
- 1. Dlaczego chcę ubezpieczenia na życie?
- 2. Jakie są dostępne ubezpieczenia?
- 3. Co jeśli nie umrę?
- 4. Jak mogę zaktualizować polisę?
- 5. Gdzie mogę kupić polisę?
- Dolna linia
Jeśli jesteś na rynku ubezpieczeń na życie, być może kusiły Cię reklamy: „Za kilka dolarów dziennie możesz chronić swoją rodzinę za 1 milion dolarów w ubezpieczeniach na życie!” Brzmi nieźle, prawda? Te reklamy zazwyczaj dotyczą terminu ubezpieczenia na życie. Jak sama nazwa wskazuje, terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę przez ograniczony czas lub okres, na przykład 10, 20 lub 30 lat.
Koncepcja jest dość prosta: jeśli umrzesz, gdy twoja polisa jest aktywna, twoja rodzina otrzyma zasiłek pogrzebowy. Ale wiele rodzajów ubezpieczenia terminowego i opcji może być mylące. Czy terminowe ubezpieczenie na życie może się opłacić? Zacznij od zadania sobie następujących pięciu pytań.
Kluczowe dania na wynos
- Nikt tak naprawdę nie chce rozmawiać o ubezpieczeniu na życie - brzmi to drogo i przywodzi na myśl naszą własną śmiertelność. Niemniej jednak posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia na życie może przynieść spokój ducha, wiedząc, że Twoi bliscy i beneficjenci będą zadbani finansowo, gdy będziesz W zależności od stylu życia, struktury rodziny i sytuacji finansowej istnieją różne rodzaje ubezpieczeń na życie, które można dostosować do indywidualnych potrzeb.
1. Dlaczego chcę ubezpieczenia na życie?
Zanim kupisz jakiekolwiek ubezpieczenie na życie, zastanów się, dlaczego je kupujesz. Czy chronisz swoją rodzinę na wypadek przedwczesnej śmierci? Czy zaciągnąłeś dodatkowy dług, który wymaga pokrycia? Czy chcesz zostawić spadek lub darowiznę na cele charytatywne?
2. Jaki rodzaj ubezpieczenia jest dostępny?
Większość osób będzie miała dostęp do co najmniej jednego z dwóch rodzajów polis ubezpieczenia terminowego: grupowego lub indywidualnego.
Grupowe ubezpieczenie na życie
Większość firm oferuje swoim pracownikom jakąś formę terminowego ubezpieczenia na życie jako świadczenia pracownicze. Nazywa się to ubezpieczeniem grupowym, ponieważ zapewnia się ochronę w ramach większej grupy. Zwykle jest on odejmowany od wypłaty, a jedynym wymogiem ubezpieczenia jest wypełnienie krótkiego kwestionariusza zawierającego szczegółowe informacje na temat historii zdrowia. Oto niektóre zalety grupowego ubezpieczenia terminowego:
- Jest to wygodne - zazwyczaj możesz zapisać się na polisę, kiedy podejmujesz nową pracę i rejestrujesz się w programie świadczeń firmy. Możesz również mieć możliwość zarejestrowania się w trakcie rocznego okresu rejestracji w swojej firmie, kiedy możesz zapisać się na inne świadczenia, takie jak ubezpieczenie medyczne lub dentystyczne lub sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny. Nie wymaga badania lekarskiego - większość planów grupowych nie wymaga badania lekarskiego. Oświadczenie o dobrym zdrowiu wraz z wywiadem medycznym to zwykle wszystko, co jest wymagane do zapewnienia ubezpieczenia. Płatności automatyczne - dzięki odliczeniu listy płac nie będziesz odczuwał finansowego uderzenia płaconych składek co miesiąc.
Indywidualne ubezpieczenie na życie
Jak sama nazwa wskazuje, indywidualna polisa to taka, w której ubiegasz się o ochronę samodzielnie. Ty lub członek rodziny jesteś właścicielem rzeczywistej polisy. Aby uzyskać indywidualną polisę, prawdopodobnie będziesz musiał przejść jakieś badanie lekarskie, przedstawić szczegółową historię medyczną i dać firmie ubezpieczeniowej pozwolenie na wgląd w twoją dokumentację medyczną i sprawdzenie przeszłości wszelkich wykroczeń drogowych lub przestępstw. Może to zabrzmieć trochę inwazyjnie, ale posiadanie indywidualnej polisy ubezpieczenia na życie ma wiele zalet.
- Jest przenośny - jeśli podejmujesz nową pracę w innej firmie, nie musisz się martwić utratą ochrony ubezpieczeniowej na życie. Premie za poziom - Zasadniczo, poszczególne polisy można skonstruować tak, aby zawierały premie za poziom przez czas trwania polisy. Elastyczność - jeśli kiedykolwiek chcesz uaktualnić lub przekształcić polisę terminową w polisę stałą, możesz mieć więcej opcji dostępnych w przypadku polisy indywidualnej niż w przypadku planu grupowego.
3. Co jeśli nie umrę?
Jak na ironię, niektórzy ludzie, którzy kupują terminowe ubezpieczenie na życie, denerwują się, gdy dowiadują się, że jeśli nie umrą, nic nie odzyskają. Jeśli dotyczy to Ciebie, ważne jest, aby zrozumieć, co stanie się z twoimi polisami pod koniec okresu obowiązywania.
Zbliżając się do końca okresu obowiązywania polisy, możesz mieć możliwość zachowania polisy. Jeśli to zrobisz i płacisz składki poziomu, możesz spodziewać się znacznego skoku premii. Jeśli więc nadal jesteś zdrowy i chcesz zachować ochronę, najlepiej złożyć wniosek o nową polisę.
Być może chciałeś, aby twoja polisa obejmowała cię tylko tak długo, jak masz kredyt hipoteczny, lub do czasu opłacenia edukacji w szkole dla dzieci. Jeśli tak jest i nie masz żadnych innych zobowiązań do ochrony, możesz chcieć, aby ochrona wygasła.
4. Jak mogę zaktualizować swoje obecne zasady?
Większość terminowych zasad ma „przywilej konwersji”. Pozwala to zasadniczo na wymianę dotychczasowej polisy na nową stałą polisę i kontynuowanie płacenia składek, które mogą być wyższe. Jest to świetna funkcja, która zapewnia elastyczność w przyszłości, ale ponieważ niektóre zasady mają ograniczenia, należy zapoznać się z regułami konwersji każdej rozważanej zasady.
Przywilej konwersji może mieć ograniczenie czasowe. Na przykład może być konieczne przekonwertowanie go, zanim osiągniesz określony wiek. Inne polisy pozwalają na konwersję przez cały okres obowiązywania polisy. Najbardziej hojne zasady polis pozwalają na konwersję na dowolny rodzaj stałej polisy dostępnej, takiej jak całe życie, życie uniwersalne lub zmienne życie uniwersalne. Niektóre zasady dotyczące terminów mogą zmusić Cię do przejścia na jeden typ, a niektóre firmy mogą nie oferować wszystkich rodzajów, co może ograniczać twoje opcje.
5. Gdzie mogę kupić polisę?
Wiele firm internetowych może zapewnić Ci polisę ubezpieczeniową na czas określony. Ci dystrybutorzy zwykle koncentrują się na znalezieniu polisy przy najniższym koszcie na podstawie podanych przez ciebie danych osobowych.
Aby uzyskać bardziej spersonalizowane doświadczenie, możesz rozważyć znalezienie profesjonalisty. Agent ubezpieczeniowy pomoże ci zrozumieć różne rodzaje ubezpieczeń i powinien być w stanie odpowiedzieć na wszelkie pytania. Możesz go znaleźć, odwiedzając którąkolwiek z głównych stron internetowych firmy lub przeczesując lokalną książkę telefoniczną, ale prawdopodobnie najlepszym sposobem na znalezienie przedstawiciela jest poproszenie o polecenie od znajomego lub współpracownika.
Wreszcie, w celu uzyskania ubezpieczenia grupowego, możesz sprawdzić u swojego pracodawcy. Jeśli jesteś samozatrudniony, możesz mieć dostęp do planu grupowego za pośrednictwem stowarzyszenia zawodowego lub możesz nawet wprowadzić plan grupowy dla siebie i swoich pracowników.
Dolna linia
Po przejściu tych pięciu pytań będziesz w stanie sam zdecydować, czy oferowany w reklamie milion dolarów jest naprawdę tym, co musisz zapewnić tobie i swojej rodzinie. Jeśli tak nie jest, nie bój się go ominąć - istnieją setki zasad, które zapewnią ci spokój, którego szukasz.
