401 (k) si Roth IRA są popularnymi, korzystnymi z podatku, oszczędnościowymi kontami oszczędnościowymi, które różnią się traktowaniem podatkowym, opcjami inwestycyjnymi i składkami pracodawców. W idealnym scenariuszu miałbyś jedno i drugie, aby odłożyć fundusze na emeryturę. Jeśli jednak musisz zdecydować między tymi dwoma, oto kilka sposobów, w jakie konta te się różnią.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli twój pracodawca oferuje program dopasowywania 401 (k), jest to świetna okazja, aby zaoszczędzić jeszcze więcej dolarów emerytalnych. Roth IRA nie oferuje tego samego rodzaju świadczeń, ponieważ jest to konto indywidualne. Jeśli uważasz, że idziesz aby być w wyższym przedziale dochodów na emeryturze, Roth IRA może mieć sens. Mając zarówno 401 (k), jak i Roth IRA (pod warunkiem, że możesz sobie pozwolić na sfinansowanie obu), masz największe szanse na dobrze finansowaną emeryturę.
Co to jest plan 401 (k)?
Nazwa 401 (k) Kodeksu Przychodów Wewnętrznych, 401 (k), to sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny. Aby wnieść wkład do kwoty 401 (k), należy wyznaczyć część każdej wypłaty, która zostanie skierowana na plan. Składki te występują przed potrąceniem podatku dochodowego z wypłaty.
Opcje inwestycyjne w różnych planach 401 (k) mogą się znacznie różnić w zależności od dostawcy planu. Niemniej jednak, bez względu na to, który fundusz (lub fundusze) wybierzesz, wszelkie zyski inwestycyjne zrealizowane w ramach planu nie będą opodatkowane przez Internal Revenue Service (IRS).
Zyski inwestycyjne osiągnięte w ramach 401 (k) nigdy nie są opodatkowane przez IRS.
401 (k) Limity składek
401 (k) s mają znacznie wyższe limity wkładów niż Roth IRA. W 2019 r. Limit składki 401 (k) wynosi:
- 19 000 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat 25 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej
401 (k) Dopasowanie pracodawcy
Plany 401 (k) są najbardziej korzystne, gdy twój pracodawca oferuje dopasowanie, wnosząc dodatkowe pieniądze na twoje konto 401 (k). Dopasowanie to zwykle procent twojego wkładu, do pewnego procentu twojej pensji. Na przykład twój pracodawca może pokryć 50% twoich składek, do 6% twojego wynagrodzenia. Dopasowanie pracodawcy nie wlicza się do limitu składek, ale IRS ogranicza całkowitą kwotę, którą można wpłacić do twojego 401 (k) każdego roku (twoje składki plus mecz).
W odniesieniu do 2019 r. Łączny limit składek dla kwoty 401 (k) wynosi:
- 56 000 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat 62 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej 100% wynagrodzenia (jeśli jest ono niższe niż dolary)
401 (k) Podatki
Otrzymujesz ulgę podatkową, gdy wpłacasz składkę na 401 (k). Wynika to z faktu, że możesz odliczyć swoje składki, składając zeznanie podatkowe. Zmniejsza to twój dochód podlegający opodatkowaniu, co oszczędza pieniądze.
Zapłacisz podatki po osiągnięciu wieku emerytalnego i rozpoczęciu wypłat z planu. Podziały te, jak są znane, podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym według bieżącej stawki podatkowej. Jeśli uważasz, że twój dochód będzie wyższy po przejściu na emeryturę, możesz planować z wyprzedzeniem, ponieważ wszystkie dochody z twoich wypłat będą opodatkowane.
401 (k) Wymagane minimalne rozkłady
Plusy
-
Dopasowanie pracodawcy
-
Wyższe limity składek
-
Utrzymywany przez pracodawcę
Cons
-
Mniej opcji inwestycyjnych
-
Wymagane minimalne rozkłady
-
Wyższe opłaty
Co to jest Roth IRA?
Odmiana tradycyjnych indywidualnych kont emerytalnych (IRA), Roth IRA jest tworzona bezpośrednio między osobą fizyczną a firmą inwestycyjną. Twój pracodawca nie jest zaangażowany.
Podczas zakładania i kontrolowania konta, twoje opcje inwestycyjne nie są ograniczone do tego, co oferuje dostawca planu. Daje to posiadaczom IRA większy stopień swobody inwestycyjnej niż pracownicy posiadający plany 401 (k), mimo że opłaty pobierane przez tych dostawców są zwykle wyższe.
W przeciwieństwie do 401 (k), pieniądze po opodatkowaniu są wykorzystywane do finansowania Roth IRA. W związku z tym od wypłat na emeryturze nie pobiera się podatków dochodowych. Na koncie wszelkie zyski z inwestycji są nieopodatkowane.
Roth IRA Limity wkładu
Limity składek są znacznie mniejsze w przypadku kont Roth IRA. W 2019 r. Maksymalny roczny wkład na Roth IRA wynosi:
- 6000 $, jeśli masz mniej niż 50 lat 7.000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej
Roth IRA Limity dochodu
W 2019 r. Możesz wnieść pełny wkład, jeśli twój dochód jest mniejszy niż 122 000 USD dla osób fizycznych i 193 000 USD, jeśli jesteś małżeństwem składając wniosek wspólnie. Jeśli Twój dochód wynosi od 122 000 do 137 000 USD dla osób fizycznych i 193 000 USD i 203 000 USD dla osób pozostających w związku małżeńskim, możesz wnieść obniżoną składkę. Jeśli zarabiasz więcej niż 137 000 USD rocznie - lub 203 000 USD dla osób, które złożyły wspólny wniosek - nie możesz wnosić wkładu w Roth IRA.
Wypłaty Roth IRA
Możesz wycofać swoje składki Roth IRA w dowolnym momencie i dowolnym wieku bez podatku lub kary. Wypłaty zarobków mogą jednak podlegać podatkom dochodowym i 10% karom, w zależności od wieku i czasu posiadania konta.
Ogólnie rzecz biorąc, możesz uniknąć podatków i kar, jeśli twoje konto ma co najmniej pięć lat, a wypłata to:
- Wykonane po ukończeniu 59 lat, Wykonane z powodu trwałego inwalidztwa, Wykonane przez beneficjenta lub majątek po śmierci, lub Wykorzystane do zakupu, budowy lub przebudowy pierwszego domu (obowiązuje maksymalne dożywotnie 10 000 USD).
W przeciwieństwie do 401 (k) s, Roth IRA nie mają RMD podczas twojego życia. Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy na emeryturze, możesz zostawić je na koncie, gdzie mogą nadal rosnąć wolne od podatku dla twoich beneficjentów.
Oto podsumowanie zalet i wad Roth IRA.
Plusy
-
Wypłaty są wolne od podatku na emeryturze
-
Więcej możliwości inwestycyjnych
-
Brak RMD w ciągu twojego życia
Cons
-
Niższe limity wkładów
-
Limity dochodów mogą uniemożliwić wniesienie wkładu
-
Brak dopasowania pracodawcy
Dolna linia
Oto podsumowanie różnic między 401 (k) si RRA IRA.
| 401 (k) s vs. Roth IRAs | ||
|---|---|---|
| Funkcja | 401 (k) | Roth IRA |
| Ulga podatkowa z góry | Tak. Składki można odliczyć. | Nie |
| Wypłaty | Opodatkowane jako zwykły dochód | Wolne od podatku |
| Limity składek | 19 000 USD lub 25 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej | 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej |
| Limity dochodów | Nie | Tak. Przy wyższych dochodach składki są zmniejszane lub eliminowane. |
| Dopasowanie pracodawcy | Tak. Istnieje łączny wkład pracodawcy / pracownika w wysokości 56 000 USD (62 000 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych). | Nie |
| Automatyczne odliczanie listy płac | tak | Nie |
| Najwcześniejszy wiek do wypłaty środków bez kary | 59½ | W dowolnym momencie wypłacaj składki, zarobki w wysokości 59½ |
| RMD | Tak. RMD muszą rozpocząć się 1 kwietnia po osiągnięciu wieku 70½ lub roku przejścia na emeryturę. | Nie za życia właściciela |
| Średnie opłaty | Wysoki | Niska |
| Wybory inwestycyjne | Mało | Wiele |
| Utrzymany przez | Pracodawca | Samego siebie |
W wielu przypadkach Roth IRA może być lepszym wyborem niż plan emerytalny 401 (k), ponieważ oferuje elastyczny instrument inwestycyjny z większymi korzyściami podatkowymi - szczególnie jeśli uważasz, że będziesz w późniejszym okresie wyższego przedziału podatkowego. Jeśli jednak twój dochód jest zbyt wysoki, aby przyczynić się do Roth, twój pracodawca oferuje dopasowanie, a ty chcesz ukrywać więcej pieniędzy każdego roku, 401 (k) jest trudne do pokonania.
Dobrą strategią (jeśli dasz radę) jest posiadanie zarówno 401 (k), jak i Roth IRA. Zainwestuj w swoje 401 (k) do pasującego limitu, a następnie sfinansuj Roth do limitu składek. Następnie wszelkie pozostałe środki mogą zostać przeznaczone na limit wkładu w wysokości 401 (k).
Mimo to sytuacja finansowa wszystkich osób jest inna, więc opłaca się odrobić pracę domową przed podjęciem jakichkolwiek decyzji. W razie wątpliwości należy porozmawiać z wykwalifikowanym planistą finansowym, który może odpowiedzieć na wszelkie pytania i pomóc w dokonaniu właściwego wyboru w danej sytuacji.
Porównaj rachunki inwestycyjne × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od spółek, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie. Nazwa dostawcy OpisPowiązane artykuły
IRA
401 (k) vs. Limity wkładu IRA
Tradycyjny IRA
Czy mogę mieć zarówno Roth, jak i tradycyjną IRA?
401 tys
Jakie są limity wkładu Roth 401 (k)?
401 tys
Zrozumieć swoje zalety 401 (k)
401 tys
Strategie dla Twojego Rotha 401 (k)
IRA
Dlaczego wkłady IRA, Roth IRA i 401 (k) są ograniczone
Linki partnerskieTerminy pokrewne
Co to jest tradycyjna IRA? Tradycyjne IRA (indywidualne konto emerytalne) pozwala osobom fizycznym skierować dochód przed opodatkowaniem na inwestycje, które mogą rosnąć z odroczonym podatkiem. więcej Indywidualny rachunek emerytalny (IRA) Indywidualny rachunek emerytalny (IRA) to narzędzie inwestycyjne, z którego korzystają osoby prywatne w celu zarabiania i przeznaczania funduszy na oszczędności emerytalne. więcej Co to jest dodatkowy dobrowolny wkład (AVC)? Dodatkowa dobrowolna składka to wpłata na emerytalne konto oszczędnościowe, która przekracza kwotę, którą pracodawca płaci jako zapłatę. więcej Co to jest plan 401 (k)? Plan 401 (k) to korzystny pod względem podatkowym rachunek emerytalny o zdefiniowanej składce, nazwany na cześć kodu wewnętrznego podatku dochodowego. Dowiedz się, jak działają, w tym kiedy musisz zmienić pracę. więcej Skradanie się w Backdoor Roth IRA Backdoor Roth IRA umożliwia podatnikom wniesienie wkładu do Roth IRA, nawet jeśli ich dochody są wyższe niż kwota zatwierdzona przez IRS za takie składki. więcej Roth 401 (k) Roth 401 (k) to sponsorowany przez pracodawcę rachunek oszczędnościowy, który jest finansowany z pieniędzy po opodatkowaniu, co oznacza, że wypłaty na emeryturę są zwolnione z podatku. więcej