Życie rzuca nam wiele nieoczekiwanych rzeczy. Chociaż zwykle nie jesteśmy w stanie powstrzymać tych zjawisk, możemy zdecydować się na ochronę naszego życia. Ubezpieczenie ma zapewnić nam pewien stopień ochrony, przynajmniej finansowej, na wypadek katastrofy. Istnieje wiele opcji ubezpieczenia, a wielu ekspertów finansowych mówi nam, że musimy mieć te polisy ubezpieczeniowe. Jednak przy tak wielu opcjach ustalenie, jakiego ubezpieczenia naprawdę potrzebujesz, może być trudne. Zakup odpowiedniego ubezpieczenia zawsze zależy od konkretnej sytuacji. Czynniki takie jak zasiłki na dzieci, wiek, styl życia i zatrudnienie to wszystkie kwestie, które należy wziąć pod uwagę przy planowaniu portfela ubezpieczeń. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz Ile ubezpieczenia na życie powinieneś mieć przy sobie? )
Istnieją jednak cztery ubezpieczenia, które większość ekspertów finansowych zaleca, abyśmy wszyscy mieli: życie, zdrowie, auto i długotrwałe inwalidztwo. Każdy z nich obejmuje określony aspekt twojego życia i każdy z nich jest bardzo ważny dla twojej finansowej przyszłości.
4 rodzaje ubezpieczeń Każdy potrzebuje
Ubezpieczenie na życie
Największym czynnikiem w posiadaniu ubezpieczenia na życie jest zapewnienie tych, którzy pozostawiają za sobą. Jest to niezwykle ważne, jeśli masz rodzinę uzależnioną od wynagrodzenia za opłacenie rachunków. Eksperci branżowi sugerują, że polisa ubezpieczeniowa na życie powinna obejmować „dziesięciokrotność twojego rocznego dochodu” . Ta suma zapewniłaby wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie istniejących wydatków, kosztów pogrzebu i dałaby twojej rodzinie ochronę finansową. Ta poduszka pomoże im ponownie zgrupować się po twojej śmierci.
Przy szacowaniu kwoty ubezpieczenia na życie, której potrzebujesz, pamiętaj, aby wziąć pod uwagę nie tylko koszty pogrzebu, ale także spłatę kredytu hipotecznego i koszty utrzymania, takie jak pożyczki, karty kredytowe i podatki, ale także opiekę nad dziećmi i przyszłe koszty uczelni.
LIMRA, wcześniej znana jako Stowarzyszenie Marketingu i Badań Ubezpieczeń na Życie, mówi, że jeśli główny pracownik najemny umiera w rodzinie z dziećmi na utrzymaniu, rodzina ta będzie w stanie pokryć swoje koszty utrzymania tylko przez kilka miesięcy, a cztery na dziesięć miałoby trudności natychmiast.
Dwa podstawowe rodzaje ubezpieczeń na życie to Tradycyjne całe życie i Okresowe życie. Mówiąc prosto, całe życie jest polisą, za którą płacisz aż do śmierci, a Term Life jest polisą na określony czas. Przy planowaniu potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie powinieneś zasięgnąć porady eksperta finansowego. Istnieją znaczne różnice między tymi dwiema politykami. Decydując między tymi dwoma, konsumenci powinni wziąć pod uwagę ich wiek, zawód, liczbę dzieci pozostających na utrzymaniu i inne czynniki, aby zapewnić, że mają zasięg konieczny do ochrony swoich rodzin. (Aby uzyskać dodatkowe informacje, zobacz Czego się spodziewać przy składaniu wniosku o ubezpieczenie na życie ).
Ubezpieczenie zdrowotne
Niedawne badanie Harvarda zauważyło, że statystycznie „twoja rodzina jest tylko jedną poważną chorobą, która nie jest objęta bankructwem”. Doszli także do wniosku, że „62% wszystkich osobistych bankructw w USA w 2007 r. Było spowodowanych problemami zdrowotnymi, a 78% tych osób miało ubezpieczenie medyczne na początku choroby”.
Same te liczby powinny zachęcić cię do uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego lub zwiększyć twoje obecne ubezpieczenie. Kluczem do znalezienia odpowiedniego zasięgu są zakupy. Podczas gdy najlepszą i najtańszą opcją jest uczestnictwo w programie ubezpieczenia pracodawcy, wiele mniejszych firm nie oferuje takich korzyści.
Znalezienie niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego jest trudne, szczególnie bez programu sponsorowanego przez pracodawcę lub jeśli masz wcześniej istniejący stan. Według badania Kaiser / HRET średni koszt premii dla pracownika w sponsorowanym przez pracodawcę programie opieki zdrowotnej wyniósł około 4 100 USD. Dzięki rosnącym współpłatnościom, rocznym odliczeniom i rezygnacji z ubezpieczenia, ubezpieczenie zdrowotne stało się luksusem, na który coraz mniej stać, a nawet minimalna polisa jest lepsza niż brak ubezpieczenia. Koszt jednego dnia w szpitalu może wynosić od 985 USD do 2696 USD. Nawet jeśli masz minimalny zasięg, może zapewnić pewne korzyści pieniężne za pobyt w szpitalu.
Ponieważ debata na temat opieki zdrowotnej trwa w Waszyngtonie, około 48 milionów Amerykanów nie jest objętych ochroną ubezpieczeniową. Skontaktuj się ze swoim pracodawcą w sprawie świadczeń opieki zdrowotnej, zapytaj o wszelkie organizacje zawodowe, do których należysz, dotyczące możliwego grupowego ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli masz więcej niż 50 lat, AARP ma dostępne oferty ubezpieczenia zdrowotnego. (Aby dowiedzieć się więcej, sprawdź Kupowanie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego .)
Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa
Jest to jedyne ubezpieczenie, które według nas nigdy nie będzie potrzebne, ponieważ nikt z nas nie zakłada, że staniemy się niepełnosprawni. Jednak statystyki Administracji Ubezpieczeń Społecznych pokazują, że trzech na 10 pracowników wchodzących na rynek pracy stanie się niepełnosprawnych i nie będzie w stanie pracować przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Spośród ludności 12% jest obecnie w jakiejś formie niepełnosprawnych, a prawie 50% tych pracowników jest w wieku produkcyjnym.
Nawet ci pracownicy, którzy mają świetne ubezpieczenie zdrowotne, ładne jajo gniazdo i dobrą polisę ubezpieczeniową na życie, nigdy nie przygotowują się na dzień, w którym mogą nie być w stanie pracować przez tygodnie, miesiące lub mogą nigdy nie wrócić do pracy. Podczas gdy ubezpieczenie zdrowotne pokrywa koszty hospitalizacji i rachunków medycznych, skąd pochodzą pieniądze na pokrycie tych codziennych wydatków, które pokrywa wypłata? Oto kilka bardzo otrzeźwiających statystyk dotyczących niepełnosprawności:
- Niepełnosprawność powoduje prawie 50% wszystkich przejęć hipotecznych, 2% jest przyczyną śmierci Prawie 90% niepełnosprawnych wypadków i chorób nie jest związanych z pracą w ciągu ostatnich 10 minut, 498 Amerykanów stało się niepełnosprawnymi
Wielu pracodawców oferuje zarówno krótkoterminowe, jak i długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa w ramach pakietu świadczeń. Byłaby to najlepsza opcja zabezpieczenia niedrogiego ubezpieczenia rentowego. Jeśli nie, poszukaj prywatnego ubezpieczyciela. Jeśli nie jesteś pewien, ile potrzebujesz ubezpieczenia, AARP oferuje bardzo dobry kalkulator ubezpieczenia rentowego, który ci pomoże.
Polityka gwarantująca zastąpienie dochodu jest polityką optymalną; bardziej powszechne warunki to zamiana 50–60% dochodu. Koszt ubezpieczenia rentowego zależy od wielu czynników, w tym wieku, stylu życia i zdrowia. W przypadku grup lub pracodawców średnia stawka w 2009 r. Wynosiła około 238 USD rocznie lub około 5 USD tygodniowo. Niewielka cena do zapłacenia, jeśli masz do czynienia z niszczycielską chorobą lub obrażeniami. Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa zagwarantuje ci dochód, gdy nie będziesz mógł pracować.
Ubezpieczenie samochodu
Według danych opublikowanych przez Fatality Analysis Reporting System (FARS) w 2009 r. W Stanach Zjednoczonych miało miejsce ponad dziesięć milionów wypadków drogowych (najnowsze dostępne dane) i 33 808 osób zginęło w wypadkach samochodowych. Główną przyczyną śmierci Amerykanów w wieku od 5 do 34 lat były wypadki samochodowe. Ponad dwa miliony kierowców i pasażerów otrzymało leczenie w izbach przyjęć w 2009 roku, a koszty tych wypadków, w tym zgonów i obrażeń spowodowanych niepełnosprawnością, wyniosły około 70 miliardów dolarów.
Chociaż wszystkie stany nie wymagają od kierowców posiadania ubezpieczenia auto, większość ma wymagania dotyczące odpowiedzialności finansowej w razie wypadku. Wiele stanów przeprowadza okresowe losowe kontrole kierowców w celu potwierdzenia ubezpieczenia. Jeśli nie masz ubezpieczenia, grzywny mogą się różnić w zależności od stanu i mogą wahać się od zawieszenia prawa jazdy, przez punkty na koncie jazdy, po grzywny od 500 do 1000 USD.
Jeśli ty, pasażer lub inny kierowca odniesiesz obrażenia w wyniku wypadku, twoje ubezpieczenie samochodowe pokryje te koszty i pomoże uchronić cię przed wszelkimi sporami wynikającymi z wypadku. Ubezpieczenie samochodowe chroni również pojazd przed kradzieżą, wandalizmem lub klęską żywiołową, taką jak tornado lub inne zdarzenia pogodowe.
Ponownie, podobnie jak w przypadku wszystkich ubezpieczeń, twoje indywidualne okoliczności określą cenę twojego ubezpieczenia auto. Najlepszą radą jest poszukiwanie kilku ofert cenowych, uważne zapoznanie się z ofertą i okresowe sprawdzanie, czy kwalifikujesz się do niższych stawek w zależności od wieku, historii prowadzenia pojazdu lub miejsca zamieszkania.
Dolna linia
Chociaż ubezpieczenie jest drogie i na pewno zabiera część twojego budżetu, jego brak może doprowadzić do ruiny finansowej. Zawsze najpierw sprawdź dostępność swojego ubezpieczenia u pracodawcy, ponieważ prawdopodobnie będzie to miejsce, w którym znajdziesz najbardziej ekonomiczny sposób zabezpieczenia. Jeśli twój pracodawca tego nie oferuje, uzyskaj wiele ofert od kilku ubezpieczycieli. Zaplanuj godziny z agentami, którzy oferują ochronę w wielu obszarach, ponieważ mogą mieć dostępne zniżki, jeśli kupisz więcej niż jeden rodzaj ubezpieczenia. (Dodatkowe informacje można znaleźć w części Opis umowy ubezpieczenia ).
Koszt braku ubezpieczenia jest niczym w porównaniu z kosztem życia bez niego.
