Spis treści
- 1. Zacznij jak najszybciej
- 2. Zobacz depozyt oszczędnościowy jako rachunek
- 3. Zapisz na koncie z odroczonym podatkiem
- 4. Zróżnicuj swoje portfolio
- 5. Rozważ wszystkie potencjalne wydatki
- 6. Oszczędności emerytalne są koniecznością
- 7. Ponownie oceni swoje portfolio
- 8. Zoptymalizuj swoje wydatki
- 9. Zastanów się nad swoim małżonkiem
- 10. Praca z planistą finansowym
- Dolna linia
Czy kiedy będziesz mógł przejść na emeryturę, będziesz mógł sobie na to pozwolić? Prawie wszystkie badania przeprowadzone na ten temat w ciągu ostatnich kilku lat pokazują, że większość osób nie jest w stanie wykazać finansowej gotowości do przejścia na emeryturę. Służy to jedynie podkreśleniu faktu, że oszczędzanie na emeryturę jest trudnym procesem, który wymaga starannego planowania i dalszych działań. Tutaj przeglądamy kilka pomocnych wskazówek, które powinny pomóc ci w drodze do wygodnej emerytury.
1. Zacznij jak najszybciej
Oczywiste jest, że lepiej zacząć oszczędzać w młodym wieku, ale nigdy nie jest za późno, aby zacząć - nawet jeśli jesteś już blisko lat emerytalnych - ponieważ każdy zaoszczędzony grosz pomaga w pokryciu wydatków.
2. Zobacz depozyty oszczędnościowe jako rachunek
Regularne oszczędzanie może być wyzwaniem, zwłaszcza gdy weźmie się pod uwagę wiele regularnych wydatków, z którymi wszyscy się zmagamy, nie wspominając już o kuszących towarach konsumpcyjnych, które kuszą nas do wydania gotówki. Możesz uchronić kwoty, które chcesz dodać do jaja przed tą pokusą, traktując swoje oszczędności emerytalne jako powtarzający się wydatek, podobny do płacenia czynszu, kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego. Jest to jeszcze łatwiejsze, jeśli pracodawca pobiera opłatę z wypłaty. (Uwaga: jeśli kwota zostanie potrącona z wypłaty na podstawie podatku przed opodatkowaniem, pomaga to zmniejszyć kwotę podatku dochodowego należnego od wynagrodzenia).
Ewentualnie (lub dodatkowo) możesz mieć swoje wynagrodzenie zdeponowane bezpośrednio na rachunku czekowym lub oszczędnościowym, a wyznaczoną kwotę oszczędności zaplanować na automatyczne obciążenie, które zostanie zaksięgowane na emerytalnym rachunku oszczędnościowym w tym samym dniu, w którym wynagrodzenie zostanie zapisane.
3. Zapisz na koncie z odroczonym podatkiem
Składki przeznaczone na emeryturę na konto emerytalne z odroczonym podatkiem zniechęcają do wydatkowania tych kwot pod wpływem impulsu, ponieważ grożą im konsekwencje podatkowe i kary. Na przykład, każda kwota wypłacana z konta emerytalnego może podlegać podatkowi dochodowemu w roku, w którym następuje podział, a jeśli nie osiągniesz wieku 59½, kiedy nastąpi podział, kwota ta może podlegać 10% karie za wcześniejszą dystrybucję (akcyza podatek).
4. Zróżnicuj swoje portfolio
Stare powiedzenie, które mówi nam, że nie powinniśmy umieszczać wszystkich jaj w jednym koszyku, odnosi się do aktywów emerytalnych. Umieszczenie wszystkich oszczędności w jednej formie inwestycji zwiększa ryzyko utraty wszystkich inwestycji i może ograniczyć zwrot z inwestycji (ROI). W związku z tym alokacja aktywów jest kluczowym elementem zarządzania aktywami emerytalnymi. Właściwa alokacja aktywów uwzględnia takie czynniki, jak:
- Twój wiek: Zazwyczaj znajduje to odzwierciedlenie w agresywności twojego portfela, co prawdopodobnie będzie podejmować większe ryzyko, gdy będziesz młodszy, a tym bardziej, że zbliżasz się do wieku emerytalnego. Twoja tolerancja na ryzyko: Pomaga to zapewnić, że w przypadku jakichkolwiek strat występują one w momencie, gdy straty nadal można odzyskać. Niezależnie od tego, czy konieczne jest zwiększenie aktywów lub generowanie dochodu.
5. Rozważ wszystkie potencjalne wydatki
Planując przejście na emeryturę, niektórzy z nas popełniają błąd, nie biorąc pod uwagę wydatków na koszty leczenia i opieki medycznej, opieki długoterminowej i podatków dochodowych. Podejmując decyzję, ile trzeba zaoszczędzić na emeryturę, sporządzić listę wszystkich wydatków, jakie możesz ponieść w latach emerytalnych. Pomoże to w tworzeniu realistycznych projekcji i odpowiednim planowaniu.
6. Oszczędności emerytalne są koniecznością
Oszczędność dużej ilości pieniędzy jest świetna, ale korzyści ulegają erozji, a nawet unieważnieniu, jeśli oznacza to, że musisz płacić wysokoprocentowe pożyczki na pokrycie kosztów utrzymania. Dlatego niezbędne jest przygotowanie i praca w ramach budżetu. Twoje oszczędności emerytalne powinny zostać zaliczone do powtarzających się wydatków zapisanych w budżecie, aby zapewnić dokładne obliczenie dochodu do dyspozycji.
7. Okresowo dokonuje ponownej oceny Twojego portfela
W miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę i zmiany potrzeb finansowych, wydatków i tolerancji ryzyka, należy dokonać strategicznej alokacji aktywów w portfelu, aby umożliwić wszelkie niezbędne korekty. Pomoże ci to upewnić się, że Twoje plany emerytalne są zgodne z celem.
8. Zoptymalizuj swoje wydatki
Jeśli zmienił się Twój styl życia, dochód lub obowiązki podatkowe, dobrym pomysłem może być ponowna ocena profilu finansowego i dokonanie korekt tam, gdzie to możliwe, aby zmienić kwoty, które dodasz do emerytury. Na przykład być może zakończyłeś spłatę kredytu hipotecznego lub pożyczki na samochód, lub liczba osób, za które jesteś odpowiedzialny finansowo, mogła ulec zmianie. Ponowna ocena twoich dochodów, wydatków i zobowiązań finansowych pomoże ustalić, czy musisz regularnie zwiększać lub zmniejszać zaoszczędzoną kwotę.
9. Zastanów się nad swoim małżonkiem
10. Praca z planistą finansowym
O ile nie masz doświadczenia w dziedzinie planowania finansowego i zarządzania portfelem, konieczne będzie zaangażowanie usług doświadczonego i wykwalifikowanego planisty finansowego. Wybór tego, który jest dla ciebie odpowiedni, będzie jedną z najważniejszych decyzji, jakie podejmiesz.
Dolna linia
Omówiliśmy tutaj tylko kilka czynników, które mogą wpłynąć na powodzenie twojego planu emerytalnego i określić, czy lubisz bezpieczną emeryturę. Twój planista finansowy pomoże ci ustalić, czy powinieneś rozważyć inne czynniki. Jak już powiedzieliśmy wcześniej, rozpoczęcie na początku zdecydowanie ułatwi zadanie, ale nie jest za późno na przyjęcie niektórych z tych praktyk, nawet jeśli jesteś już na emeryturze.
