Spis treści
- Co z ubezpieczeniem społecznym?
- Zasady oszczędzania i wydatków
- Matematycznie 10% to za mało
- Darmowe pieniądze emerytalne
- Jeśli nie masz 401 (k)
- Pomoc dla samozatrudnionych
- Mała pomoc rządowa
- Automatyzacja
- Co zrobić, jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę?
- Dolna linia
Eksperci emerytalni i planiści finansowi często reklamują zasadę 10%: aby mieć dobrą emeryturę, musisz zaoszczędzić 10% swoich dochodów. Prawda jest taka, że - o ile nie planujesz wyjechać za granicę po przejściu na emeryturę - będziesz potrzebować znacznego jaja po 65 roku życia, a 10% prawdopodobnie nie wystarczy.
Co z ubezpieczeniem społecznym?
Podczas gdy rząd zapewnia nas, że Social Security będzie w pobliżu, kiedy nadejdzie czas przejścia na emeryturę, najlepiej nie polegać zbytnio na innych, planując, jak przeżyć niektóre z najbardziej wrażliwych lat naszego życia. Pamiętaj, że średni zasiłek emerytalny dla emerytowanego pracownika (grupy otrzymującej najwięcej) w październiku 2019 r. Wynosił 1477 USD, zgodnie z danymi Urzędu Ubezpieczeń Społecznych, czyli około 17 724 USD rocznie. Chociaż istnieją różne plany, które mogą zapewnić długowieczność zabezpieczenia społecznego, najlepiej być ultrakonserwatywnym i nie polegać na nim jako głównym elemencie dochodu emerytalnego.
Kluczowe dania na wynos
- Oszczędność 10% rocznej pensji na emeryturę nie uwzględnia faktu, że młodsi pracownicy zarabiają mniej niż starsi. Konta 401 (k) oferują znacznie wyższe roczne limity składek niż tradycyjne konta IRA. 401 (k) składka pracodawcy, czyli w rzeczywistości darmowe pieniądze.
Zasady oszczędzania i wydatków na emeryturę
Istnieją dwie ogólne zasady, które stosują niektórzy eksperci, aby obliczyć, ile trzeba zaoszczędzić - i ile możesz sobie pozwolić na wydatki - aby utrzymać się na emeryturze.
Reguła 20
Zasada ta wymaga, aby na każdego dolara dochodu potrzebnego na emeryturze emeryt powinien oszczędzić 20 USD. Załóżmy, że zarabiasz około 48 000 USD rocznie. Zanim przestaniesz pracować, będziesz potrzebować 960 000 $, aby potem utrzymać ten sam poziom dochodów. Jeśli w jakiś sposób udało Ci się zaoszczędzić 400 USD miesięcznie (10% tej płacy) przez 40 lat przy oprocentowaniu 6, 5%, to dałoby ci nieco więcej niż 913, 425 USD, co jest blisko. Jednak młodzi ludzie zazwyczaj zarabiają mniej niż starsi. A ile osób oszczędza 4800 USD rocznie przez 40 lat? Realistycznie większość ludzi musi zaoszczędzić znacznie ponad 10% swoich dochodów, aby zbliżyć się do tego, czego potrzebują.
Reguła 4%
Ta zasada odnosi się do kwoty, którą powinieneś wypłacić po przejściu na emeryturę. Aby utrzymać oszczędności w perspektywie długoterminowej, zaleca się, aby emeryci wycofali 4% swoich pieniędzy z konta emerytalnego w pierwszym roku przejścia na emeryturę, a następnie wykorzystali je jako podstawę do wycofania kwoty skorygowanej o inflację w każdym kolejnym roku.
„Uważam, że 3% jako wskaźnik wypłat jest bardziej konserwatywną i realistyczną zasadą wypłat - służy jedynie jako przybliżona wytyczna”, mówi Elyse D. Foster, CFP®, założyciel Harbour Financial Group, w Boulder, Colo. ” Nie zastępuje dokładniejszej projekcji planowania ”.
Konto SEP: Jessica Perez
Matematycznie 10% to po prostu za mało
Podstawowa matematyka w szkole średniej mówi nam, że oszczędność tylko 10% dochodu nie wystarczy, aby przejść na emeryturę. Weźmy pensję w wysokości około 48 000 $ i zasadę 20 oszczędności emerytalnych w wysokości około 960 000 $ i spójrzmy na to w inny sposób. Oszczędzając 10%, twoje pieniądze musiałyby rosnąć w tempie 6, 7% rocznie, abyś mógł przejść na emeryturę 40 lat od momentu rozpoczęcia pracy. Aby przejść na emeryturę wcześniej, po 30 latach pracy, potrzebujesz nierealistycznie wysokiej stopy zwrotu wynoszącej 10, 3%.
Ten sam problem dotyczy osób w wieku 30 lat lub starszych, które nie mają 40 lat do przejścia na emeryturę. W takich sytuacjach nie tylko musisz wpłacić więcej niż 10%, ale musisz także podwoić (a potem trochę), aby otrzymać 960 000 $ jaja lęgowego za 30 lat.
„W przypadku 30-latków przejście od 5% oszczędności do 10% oszczędności dodaje dziewięć dodatkowych lat dochodu emerytalnego. Przejście z 10% do 15% dodaje jeszcze dziewięć lat. Przejście z 15% do 20% dodaje jeszcze osiem lat. Ogólnie rzecz biorąc, dodanie dodatkowych 5% do stopy oszczędności wydłuża żywotność portfela emerytalnego o prawie dekadę - mówi dr Craig L. Israelsen, projektant 7Twelve Portfolio w Springville, Utah. „Dla 40-latków dodaj kolejne 5% oszczędności, a uzyskasz jeszcze sześć lat dochodu z emerytury. Dla 50-latków dodaj kolejne 5% oszczędności, a otrzymasz jeszcze trzy lata dochodu z emerytury. ”
Planując, weź pod uwagę zasadę 20 - która mówi, że na każdego dolara potrzebnego w rocznym dochodzie po przejściu na emeryturę, zaoszczędź 20 USD (potrzebujesz 50 000 USD rocznie? Zaoszczędź 1 milion USD) oraz zasadę 4% - która mówi o planie wycofania 4% kwoty zaoszczędziłeś w pierwszym roku przejścia na emeryturę, a następnie wypłaciłeś kwotę skorygowaną o inflację na każdy kolejny rok.
Darmowe pieniądze emerytalne
Najłatwiejszym sposobem na zaoszczędzenie większej ilości pieniędzy na emeryturę jest znalezienie ich za darmo. Najbardziej oczywistym sposobem na osiągnięcie tego jest znalezienie pracy z dopasowaniem 401 (k). W tej sytuacji Twoja firma automatycznie odliczy część Twojej wypłaty, aby wnieść wkład do planu, a następnie wrzuci część swoich własnych pieniędzy bez dodatkowych kosztów.
„Załóżmy, że wpłacasz 3% swoich dochodów, a Twoja firma dopasowuje 3% do 3% swoich własnych. Odpowiada to 6% twojego dochodu ”, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts.„ Natychmiast otrzymujesz zwrot 100% swojego wkładu. Gdzie jeszcze możesz oczekiwać 100% zwrotu z pieniędzy prawie bez ryzyka? ”
Piękno wkładu na mecz w wysokości 401 (k) polega na tym, że nie wlicza się on do maksymalnych rocznych składek - to znaczy aż do łącznej kwoty 56 000 USD w 2019 r. I 57 000 USD w 2020 r. (Reszta musiałaby pochodzić od pracodawcy) na rok. Podczas gdy zwykły pracownik może wnieść wkład w wysokości 19 000 USD w 2019 r. Lub 19 500 USD w 2020 r., Osoba, której pracodawca wpłaca 5000 USD, zamiast tego będzie mogła odłożyć 24 000 USD (lub 24 5 000 USD w 2020 r.).
Większe składki 401 (k) mają podwójną korzyść. Wzrost składek o 5000 USD każdego roku przez 40 lat, powiększony o 6%, zwiększa oszczędności emerytalne o prawie 800 000 USD. Dodaj roczną składkę w wysokości 19 000 USD, a oszczędności podatkowe z wkładu na konto emerytalne, a wkrótce oszczędności emerytalne wyniosą ponad 4 miliony USD.
Jeśli nie masz 401 (k)
W tym momencie pojawiają się indywidualne konta emerytalne (IRA). Nie pozwalają one zaoszczędzić tyle - maksimum na 2019 r. (Niezmienione w 2020 r.) Wynosi 6000 USD, dopóki nie skończysz 50 lat, a następnie 7000 USD - ale to jeden pojazd, który mogę zacząć. W zależności od twojego dochodu i innych zasad, możesz wybrać pomiędzy Roth IRA (wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu i otrzymujesz więcej świadczeń po przejściu na emeryturę) lub tradycyjnym IRA (teraz otrzymujesz odliczenie podatku). Możesz mieć zarówno IRA, jak i 401 (k), z potrąceniami zależnymi od różnych zasad wewnętrznych usług skarbowych.
Pomoc dla samozatrudnionych
Mała pomoc rządowa
Ważne (i wiwatujące) jest, aby pamiętać, że z każdym dolarem przekazanym w kwocie 401 (k) (i tradycyjnym dolarem IRA) rząd daje ci niewielką przerwę w opodatkowaniu, obniżając dochód podlegający opodatkowaniu w tym roku. Odroczenie podatkowe stanowi zachętę do oszczędzania jak największej ilości pieniędzy na emeryturę.
Automatyzacja
Najłatwiejszym sposobem uniknięcia bólu związanego z oszczędzaniem ogromnej ilości pieniędzy w każdym okresie rozliczeniowym jest zautomatyzowanie oszczędności. Dzięki temu, że Twoja firma lub bank automatycznie odliczą określoną kwotę w każdym okresie rozliczeniowym, pieniądze znikną, zanim jeszcze zobaczysz swoją wypłatę. O wiele łatwiej jest zablokować pieniądze, zanim masz do nich dostęp, niż ręcznie przesłać je w dniu wypłaty, gdy właśnie zobaczysz niesamowitą parę butów, które chcesz kupić.
Co zrobić, jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę?
Powiedzmy, że nie możesz zaoszczędzić 19 000 $ rocznie, aby maksymalnie zwiększyć swoje 401 (k) lub zaoszczędzić maksimum IRA plus dodatkowe fundusze, powiedzmy, na rachunku inwestycyjnym. Musisz dowiedzieć się, ile pieniędzy potrzebujesz na emeryturze i aktywnie pracować, aby osiągnąć ten cel. Weźmy na przykład zasadę 20, jeśli na przykład chcesz uzyskać dochód w wysokości 100 000 USD na emeryturze, musisz zaoszczędzić 2 miliony USD. Obniżenie wspomnianego wcześniej wkładu 401 (k) do 6000 USD rocznie i dobre dopasowanie do pracodawcy doprowadzi cię tam.
Konta uprzywilejowane pod względem podatkowym, takie jak 401 (k) s i IRA, mają ścisłe i złożone zasady wypłaty przed określonym wiekiem i nie są zbyt pomocne dla osoby, która chce przejść na wcześniejszą emeryturę. Oprócz dodatkowych oszczędności, możesz chcieć zachować część z nich poza systemem w ramach regularnych oszczędności lub (gdy będzie wystarczająco dużo) konta maklerskiego.
Nawet jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 55 lat, musisz pokryć koszty utrzymania przez cztery i pół roku, zanim będziesz mógł wycofać się z 401 (k) w wieku 59-1 / 2 lat bez ponoszenia kary. Posiadanie dodatkowych oszczędności, inwestycji lub pasywnych dochodów innych niż emerytalne ma kluczowe znaczenie dla wcześniejszej emerytury i jest ważnym powodem, dla którego musisz zaoszczędzić ponad 10% swoich dochodów na emeryturę.
Zarówno IRA, jak i 401 (k) mają surowe zasady dotyczące wcześniejszych wypłat, więc powinieneś również mieć oszczędności niezwiązane z emeryturą, które są dostępne dla ciebie szybko.
Dolna linia
Dziesięć procent brzmi jak ładna okrągła liczba do zapisania. Otrzymujesz tygodniową wypłatę w wysokości 700 USD, przekazujesz 70 USD na oszczędności, a następnie wydajesz resztę na to, co chcesz. Twoi znajomi oklaskują cię, ponieważ Twoje konto oszczędnościowe rośnie o tysiące rocznie i czujesz się jak supergwiazda.
Jednak gdy przyjdzie czas na przejście na emeryturę, okaże się, że twoje 70 $ tygodniowe składki przez ostatnie 40 lat są warte niewiele ponad pół miliona dolarów. Zgodnie z zasadą 4%, te pół miliona dolarów zapewnią ci dochód mniejszy niż 23 000 $ rocznie przed opodatkowaniem.
Zaoszczędź ponad 10% swoich dochodów na emeryturze.
