Całe życie a powszechne ubezpieczenie na życie: przegląd
Całe ubezpieczenie na życie spełnia długoterminowe cele, oferując konsumentom stałe składki i gwarantowaną akumulację wartości gotówkowej. Uniwersalne ubezpieczenie na życie zapewnia konsumentom elastyczność w zakresie składek, świadczeń z tytułu śmierci i elementu oszczędności w ich polisach.
Te dwa rodzaje ubezpieczeń na życie wchodzą w zakres stałego ubezpieczenia na życie. W przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, które gwarantuje wypłatę świadczenia z tytułu śmierci w określonym czasie, stałe polisy zapewniają ubezpieczenie na całe życie. Jeśli chcesz anulować polisę na życie, otrzymasz wartość pieniężną polisy do wykorzystania w dowolny sposób; na przykład w celu rozwiązania problemu.
Polisy te zazwyczaj składają się z dwóch części: części oszczędnościowej lub inwestycyjnej oraz części ubezpieczeniowej. To sprawia, że składki są wyższe niż normalne polisy. Ubezpieczeni mogą również zaciągnąć pożyczkę, pożyczając ją w stosunku do wartości gotówkowej. Z tego powodu stałe ubezpieczenie na życie jest również znane jako ubezpieczenie wartości gotówkowej.
Przyjrzymy się bliżej dwóm rodzajom stałego ubezpieczenia na życie: całościowemu i uniwersalnemu.
Kluczowe dania na wynos
- Całe ubezpieczenie na życie oferuje spójne składki i gwarantowaną akumulację wartości gotówkowej, podczas gdy uniwersalna polisa zapewnia elastyczne składki, świadczenia z tytułu śmierci i opcję oszczędności. ubezpieczony, aby przestać płacić składki w przypadku jakichkolwiek problemów finansowych. Możesz zaciągać pożyczki na podstawie wartości pieniężnej całej lub uniwersalnej polisy.
Ubezpieczenie na całe życie
Całe ubezpieczenie na życie obejmuje Cię tak długo, jak mieszkasz. Musisz zapłacić tę samą kwotę składki za określony okres, aby otrzymać świadczenie z tytułu śmierci. Zwykle ta polityka pozostaje nienaruszona przez resztę życia, niezależnie od tego, jak długo możesz żyć. Ta polisa jest szczególnie odpowiednia w przypadku długoterminowych obowiązków, takich jak potrzeby dochodowe żyjącego małżonka i / lub wydatki po śmierci.
Jedną z cech tego rodzaju ubezpieczenia na życie jest połączenie ochrony z oszczędnościami. W rezultacie na początku możesz płacić wyższe składki, w porównaniu z terminową polisą na życie.
Oto jak to działa. Firma ubezpieczeniowa przekazuje część pieniędzy na wysokoprocentowe konto bankowe. Z każdą płatnością premium Twoja wartość gotówkowa rośnie. Ten element oszczędnościowy w polisie buduje wartość gotówkową na podstawie odroczonego podatku. W pewnym sensie obecność gwarantowanych wartości gotówkowych czyni tę polisę opłacalną, ponieważ możesz zaciągać pożyczki na podstawie wartości gotówkowej lub zrezygnować z polisy, aby uzyskać wartość gotówkową.
Aby pożyczyć w ramach polisy, musisz spełnić minimalne wymagania dotyczące wartości pieniężnej, ponieważ nie możesz pożyczyć w stosunku do wartości nominalnej polisy.
Możesz także zdecydować się na udział w nadwyżce firmy ubezpieczeniowej i coroczne otrzymywanie dywidend. Tutaj znowu masz do wyboru wypłatę dywidendy w gotówce lub pozwól im gromadzić odsetki. Możesz również wykorzystać swoje dywidendy, aby obniżyć składki na polisę lub kupić dodatkowe ubezpieczenie.
Całe ubezpieczenie na życie ma na celu spełnienie długoterminowych celów danej osoby i ważne jest, aby utrzymywać ją przez cały okres życia. Wskazane jest, aby kupić ubezpieczenie na całe życie, gdy jesteś młodszy, aby pozwolić sobie na to w dłuższej perspektywie. W przeciwieństwie do ubezpieczeń terminowych składki wyrównawcze, stałe świadczenia z tytułu śmierci i atrakcyjne świadczenia mieszkaniowe (np. Pożyczki i dywidendy) sprawiają, że polisa ta jest dość droga.
Permanent Life Policies: Whole versus Universal
Universal Life Insurance
Uniwersalne ubezpieczenie na życie jest również określane jako „regulowane ubezpieczenie na życie”, ponieważ oferuje większą elastyczność w porównaniu z całym ubezpieczeniem na życie. Masz prawo do zmniejszenia lub zwiększenia zasiłku pogrzebowego i płacenia składek w dowolnej chwili w dowolnej wysokości (z zastrzeżeniem określonych limitów) po dokonaniu pierwszej płatności składki.
Dzięki uniwersalnej polisie możesz zwiększyć wartość nominalną swojego ubezpieczenia. Musisz jednak zdać badanie lekarskie, aby kwalifikować się do tego świadczenia. Podobnie możesz zmniejszyć swój zasięg do minimalnej kwoty bez rezygnacji z polisy. Pamiętaj, że opłaty za przekazanie mogą zostać naliczone w stosunku do wartości gotówkowej Twojej polisy.
Jeśli chodzi o zasiłek pogrzebowy, masz dwie opcje: stałą kwotę zasiłku pogrzebowego lub zwiększającą się zasiłek pogrzebowy równy wartości nominalnej twojej polisy powiększonej o kwotę gotówki.
Masz również możliwość zmiany kwoty i częstotliwości płatności składek. Oznacza to, że możesz zwiększyć składki lub zapłacić kwotę ryczałtową zgodnie z określonym limitem w polisie. Jak wiadomo, część składki pomniejszona o koszt ubezpieczenia jest umieszczana na rachunku inwestycyjnym, a naliczone odsetki są zapisywane na koncie. Odsetki, które zarabiasz, rosną na zasadzie odroczenia podatku, zwiększając wartość gotówki.
Możesz zmniejszyć lub zatrzymać składki, aby wykorzystać swoją wartość gotówkową do opłacenia składek na wypadek trudności finansowych. Niemniej jednak na twoim rachunku wartości gotówkowej powinna znajdować się wystarczająca ilość środków na pokrycie płatności składek. Przed zatrzymaniem składek przedyskutuj status swojego funduszu gotówkowego ze swoim doradcą ubezpieczeniowym lub agentem. Twoja polisa może stracić ważność, jeśli przestaniesz płacić składki i nie będziesz mieć wystarczającej wartości gotówki na pokrycie kosztów ubezpieczenia.
Możliwość częściowego wypłacenia środków stanowi dodatkowy atut uniwersalnego ubezpieczenia na życie. Nie wolno powtarzać wypłat ze zgromadzonego funduszu, ponieważ może to zmniejszyć kwotę wartości gotówkowej i uczynić cię bezradnym w razie potrzeby. Kolejną dobrą rzeczą dotyczącą powszechnego ubezpieczenia na życie jest to, że firma ubezpieczeniowa ujawnia ci całkowity koszt ubezpieczenia. To daje wyobrażenie o tym, jak działają Twoje zasady.
Minusem powszechnego ubezpieczenia na życie jest stopa procentowa. Jeśli polityka działa dobrze, istnieje szansa na potencjalny wzrost w funduszu oszczędnościowym. Z drugiej strony zła wydajność Twojej polityki oznacza, że szacowane zyski nie są osiągane. W rezultacie płacisz wyższe składki, aby uruchomić konto gotówkowe. Po drugie, opłaty za przekazanie mogą zostać naliczone w momencie wypowiedzenia polisy lub wypłaty pieniędzy z konta.
Uniwersalne ubezpieczenie na życie zapewnia swoim bliskim kompleksową ochronę dzięki bezpieczeństwu, elastyczności i różnorodności opcji inwestycyjnych. W czasach niskiej płynności możesz zmieniać płatności premium, a nawet wypłacać środki z funduszu gotówkowego. Możesz również zwiększyć lub zmniejszyć wartość nominalną swojego ubezpieczenia, zależnie od okoliczności.
