Czas się uspokoić
Zrobiłeś wszystkie właściwe rzeczy - przynajmniej finansowo - oszczędzając na emeryturę. Zacząłeś oszczędzać wcześnie, aby skorzystać z możliwości łączenia, maksymalizowałeś swój wkład 401 (k) i indywidualny rachunek emerytalny (IRA) każdego roku, dokonywałeś inteligentnych inwestycji, marnowałeś pieniądze na dodatkowe oszczędności, spłacałeś dług i wymyśliłeś, jak aby zmaksymalizować świadczenia z zabezpieczenia społecznego.
Co teraz? Kiedy przestajesz oszczędzać i zaczynasz cieszyć się owocami swojej pracy?
Kluczowe dania na wynos
- Powinieneś zacząć wydawać jaja lęgowe, gdy jesteś wolny od długów, a dochód emerytalny pokrywa wydatki plus wszelka inflacja. Szczypanie grosza i odmawianie sobie przyjemności na emeryturze może prowadzić do problemów zdrowotnych, w tym pogorszenia funkcji poznawczych. Wymagane minimalne wypłaty z kont emerytalnych mogą trzeba je zabrać, ale nie trzeba ich wydawać, a nawet można je ponownie zainwestować.
Zostań emerytem
Wiele osób, które konsekwentnie oszczędzały na emeryturę, ma trudności z przejściem od oszczędzania do spędzania czasu, gdy nadejdzie czas. Ostrożne oszczędzanie - w końcu przez dziesięciolecia - może być trudnym do złamania nawykiem. „Większość dobrych oszczędzających to straszne wydatki” - mówi Joe Anderson, CFP, prezes Pure Financial Advisors Inc. w San Diego w Kalifornii.
Jest to wyzwanie, z którym większość Amerykanów nigdy nie będzie musiała się zmierzyć: ponad połowa (55%) jest zagrożona niemożnością pokrycia niezbędnych kosztów utrzymania - mieszkania, opieki zdrowotnej, żywności itp. - podczas przejścia na emeryturę, zgodnie z najnowszymi badaniami Fidelity Investments.
Szybki fakt
Pięćdziesiąt pięć procent Amerykanów jest zagrożonych niemożnością pokrycia kosztów utrzymania na emeryturze.
Mimo że jest to godna pozazdroszczenia sytuacja, zbyt oszczędny podczas przechodzenia na emeryturę może być własnym problemem. „Widzę, że wiele osób na emeryturze bardziej obawia się braku pieniędzy niż wtedy, gdy pracowały bardzo stresująco” - mówi Anderson. „Zaczynają żyć na emeryturze„ na wypadek, gdyby coś się stało ”.
Ostatecznie ten rodzaj strachu może być różnicą między przejściem na emeryturę a snem. Po pierwsze, szczypanie grosza może być trudne dla zdrowia, szczególnie jeśli oznacza to odtłuszczanie zdrowej żywności, brak aktywności fizycznej i psychicznej oraz odkładanie opieki zdrowotnej.
Utknięcie w trybie oszczędzania może również spowodować, że stracisz cenne doświadczenia, od odwiedzania znajomych i rodziny po naukę nowych umiejętności po podróżowanie. Wszystkie te działania zostały powiązane ze zdrowym starzeniem się, zapewniając korzyści fizyczne, poznawcze i społeczne.
Oszczędności emerytalne: ile wystarczy?
Strach jest czynnikiem
Jednym z powodów, dla których ludzie mają problemy z przejściem, jest strach: w szczególności strach, że przeżyją oszczędności lub będą musieli ponieść koszty leczenia, które pozostawiają ich bez środków do życia. Wydatki maleją jednak naturalnie na emeryturze na kilka sposobów. Na przykład nie będziesz już płacił podatków na ubezpieczenie społeczne i Medicare ani składek na emeryturę. Ponadto wiele wydatków związanych z pracą - dojazdy do pracy, ubrania i częste obiady, by wymienić trzy - będą kosztować mniej lub znikną.
Aby uspokoić nerwy ludzi, Anderson przygotował dla nich wersję demonstracyjną, „przeprowadzając prognozę przepływów pieniężnych w oparciu o bardzo bezpieczną stopę wypłaty od 1% do 2% ich aktywów do zainwestowania”, mówi. „Dzięki projekcji mogą ustalić, ile będą mieli pieniędzy, uwzględniając swoje wydatki, inflację, podatki itp. To pokaże im, że wydawanie pieniędzy jest w porządku”.
Na emeryturze bardzo ważne jest, aby Twoje potrzeby przewyższały potrzeby swoich dzieci.
Spadkobiercy są kolejnym problemem
Innym powodem, dla którego niektórzy emeryci nie chcą wydawać pieniędzy, jest to, że mają na myśli konkretną wartość dolara, że chcą zostawić swoje dzieci lub innego beneficjenta. To godne podziwu - do pewnego stopnia. Nie ma sensu żyć z masła orzechowego i galaretki podczas przechodzenia na emeryturę, aby ułatwić życie spadkobiercom.
Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii, przedstawia to w następujący sposób:
Emeryci powinni zawsze priorytetowo traktować swoje potrzeby nad dziećmi. Chociaż rodzice zawsze pragną dbać o swoje dzieci, nigdy nie powinien to odbywać się kosztem ich własnych potrzeb na emeryturze. Wielu rodziców nie chce obciążać swoich dzieci na emeryturze, a zapewnienie im własnego sukcesu finansowego zapewni im niezależność.
Kiedy zacząć wydawać
Ponieważ nie ma magicznego wieku, który dyktuje, kiedy nadszedł czas, aby przejść z oszczędzania na osobę wydającą pieniądze (niektóre osoby mogą przejść na emeryturę w wieku 40 lat, a większość musi czekać do 60. lub nawet 70+), musisz wziąć pod uwagę własną sytuację finansową i styl życia. Ogólna ogólna zasada mówi, że bezpiecznie jest przestać oszczędzać i zacząć wydawać pieniądze, gdy jesteś wolny od długów, a dochód emerytalny z ubezpieczenia społecznego, emerytury, konta emerytalnego itp. Może pokryć twoje wydatki i inflację.
Oczywiście to podejście działa tylko wtedy, gdy nie przesadzasz z wydatkami. Utworzenie budżetu może pomóc ci pozostać na dobrej drodze.
RMDS: Linia w piasku
Nawet jeśli trudno ci wydać jajo gniazdo, będziesz musiał zacząć wypłacać część swoich oszczędności emerytalnych każdego roku, kiedy skończysz 72 lata. Wtedy IRS wymaga, abyś wziął wymagane minimalne wypłaty lub RMD, z konta IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA i większości innych kont planu emerytalnego (Roth IRA nie mają zastosowania) - lub ryzykujesz płacenie kar podatkowych. RMD wynosiło 70-1 / 2, ale po wejściu w życie ustawy ustanawiającej każdą społeczność na rzecz przejścia na emeryturę (SECURE) w grudniu 2019 r. Została podwyższona do 72.
Nie są to trywialne kary: jeśli nie weźmiesz RMD, będziesz winien IRS karę w wysokości 50% kwoty, którą powinieneś wypłacić. Na przykład, jeśli powinieneś wziąć 5000 $, a nie zrobiłeś, będziesz winien 2500 $ kar.
Jeśli nie jesteś wielkim wydawcą, RMD nie są powodem do szaleństwa. „Chociaż RMD muszą być dystrybuowane, nie muszą być wydawane”, zauważa Charlotte A. Dougherty, CFP, założycielka i partner zarządzający Dougherty & Associates w Cincinnati. „Innymi słowy, muszą wyjść z konta emerytalnego i przejść przez„ ulgę podatkową ”, jak to mówimy, a następnie mogą zostać skierowane na konto po opodatkowaniu, które następnie można wydać lub zainwestować zgodnie z wyznaczonymi celami”.
Jak zauważa Thomas J. Cymer, DFP, CRPC z Opulen Financial Group w Arlington w stanie Wirginia: Jeśli osoby fizyczne „mają szczęście, że nie potrzebują funduszy, mogą je ponownie zainwestować, korzystając ze zwykłego konta maklerskiego. Lub mogą zacząć wykorzystanie tej przymusowej wypłaty jako okazji do wręczania rocznych prezentów wnukom, dzieciom, a nawet ulubionym organizacjom charytatywnym (co może pomóc w zmniejszeniu dochodu podlegającego opodatkowaniu). Dla tych, którzy będą podlegać podatkom od nieruchomości, te roczne prezenty mogą pomóc w zmniejszeniu ich podlegających opodatkowaniu nieruchomości poniżej progu podatku od nieruchomości. ”
Pamiętaj, że istnieje pomocny instrument podatkowy do korzystania z RMD do celów charytatywnych: kwalifikowana dystrybucja charytatywna (QCD). Przekazywanie pieniędzy zgodnie z tą metodą może jednocześnie zadbać o RMD i dać ci ulgę podatkową.
Ponieważ reguły RMD są skomplikowane, szczególnie jeśli masz więcej niż jedno konto, warto skonsultować się z doradcą podatkowym, aby upewnić się, że obliczenia i rozkłady RMD spełniają aktualne wymagania.
Dolna linia
Możesz być całkowicie szczęśliwy, żyjąc mniej i przechodząc na emeryturę i pozostawiając więcej dzieciom. Mimo to, pozwalając sobie cieszyć się niektórymi przyjemnościami życia - podróżami, finansowaniem nowego hobby lub nawykiem spożywania posiłków - może przyczynić się do bardziej satysfakcjonującej emerytury. I nie czekaj zbyt długo, aby rozpocząć: wcześniejsza emerytura to okres, w którym możesz być najbardziej aktywny.
