Spis treści
- Prawidłowe planowanie przejścia na emeryturę
- 401 (k) Planuj salda według generacji
- Cele oszczędności emerytalnych
- Pomiar w górę
- Jak to odwrócić
Prawidłowe planowanie przejścia na emeryturę
Każdy specjalista od zdrowia psychicznego powie ci, że porównywanie się z innymi nie jest dobre dla spokoju ducha. Jednak jeśli chodzi o oszczędności emerytalne, wyobrażenie sobie, co robią inni, może być dobrą informacją. Trudno jest dokładnie określić, ile potrzebujesz na swoje własne dni po karierze, ale ustalenie, jak inni planują - lub nie - może stanowić punkt odniesienia dla wyznaczania celów i kamieni milowych.
Kluczowe dania na wynos
- Salda 401 (k) Amerykanów wzrosły, dzięki kombinacji wyników aktywów i zwiększonych składek. 401 (k) salda kont i stawki składek różnią się znacznie w zależności od wieku, przy czym te w wieku 60 lat podnoszą największą liczbę. Większość Amerykanów wciąż nie ma „Nie pozwalają zaoszczędzić wystarczających kwot na lata emerytalne”, pokazują liczne badania.
401 (k) Planuj salda według generacji
Dobra wiadomość jest taka, że Amerykanie starają się oszczędzać więcej. Według Fidelity Investments, firmy świadczącej usługi finansowe, która zarządza aktywami o wartości ponad 7, 4 bln USD, średnie saldo planu 401 (k) osiągnęło 106 000 USD w drugim kwartale 2019 r. To wzrost o 2% w porównaniu z 104 000 USD w drugim kwartale 2018 r.
Jak to się rozkłada według wieku? Oto, w jaki sposób Fidelity skraca liczby:
Dwudziestolatkowie (wiek 20–29)
Średnie saldo 401 (k): 11 800 USD
Mediana salda 401 (k): 4300 USD
Wysokość składki (% dochodu): 7%
Trzydzieści lat (wiek 30–39)
Średnie saldo 401 (k): 42 400 USD
Mediana salda 401 (k): 16 500 USD
Wysokość składki (% dochodu): 7, 8%
Spośród pokoleń milenijnych (które Fidelity definiuje jako urodzonych w latach 1981–1997) 38% pracowników zwiększyło swoje oszczędności w drugim kwartale 2019 r. To pokolenie najprawdopodobniej przyczyni się również do Roth 401 (k).
Czterdzieści lat (wiek 40–49)
Średnie saldo 401 (k): 102 700 USD
Mediana salda 401 (k): 36 000 USD
Wysokość składki (% dochodu): 8, 5%
Skok wielkości salda konta dla Gen Xers może odzwierciedlać fakt, że ci ludzie rejestrowali dobre kilkadziesiąt lat w sile roboczej i tak długo przyczyniają się do planów. Nieco większa stawka składki może odzwierciedlać fakt, że wiele osób osiąga maksymalne zarobki.
Pięćdziesiąt osób (wiek 50–59)
Średnie saldo 401 (k): 174 100 USD
Mediana salda 401 (k): 60, 900 USD
Wysokość składki (% dochodu): 10, 1%
Skok stawki składki dla tej grupy sugeruje, że wielu korzysta z rezerwy wyrównawczej na 401 (k) s, która pozwala osobom w wieku 50 lat i więcej na złożenie większej kwoty (dodatkowe 6000 USD w 2019 r. I 6500 USD w 2020 r.) Niż standardowa kwota.
Sixtysomethings (Wiek 60–69)
Średnie saldo 401 (k): 195 500 USD
Mediana salda 401 (k): 62 000 USD
Wysokość składki (% dochodu): 11, 2%
Oszczędności, teraz lub nigdy dla tej grupy. Fakt, że wysokość składki jest tak wysoka, jak sugeruje, wskazuje, że wiele osób z wyżu demograficznego kontynuuje pracę w tej dekadzie życia.
Cele oszczędności emerytalnych
Do czego dążyć, oszczędzając? Wierność ma kilka konkretnych pomysłów. W wieku 30 lat firma oblicza, że powinnaś była zaoszczędzić połowę rocznego wynagrodzenia. Jeśli zarabiasz 50 000 USD w wieku 30 lat, powinieneś mieć 25 000 USD zgromadzonych na emeryturę. W wieku 40 lat powinieneś mieć dwa razy więcej rocznego wynagrodzenia. W wieku 50 lat czterokrotnie większa niż pensja; w wieku 60 lat sześć razy, a w wieku 67 lat osiem razy. Jeśli masz 67 lat i zarabiasz 75 000 USD rocznie, powinieneś mieć 600 000 USD zaoszczędzonych.
8, 8%
Średnia stawka składki 401 (k) pracownika (jako procent wynagrodzenia).
Istnieje również wypróbowana i prawdziwa zasada, którą niektórzy mogą nazwać oldschoolową zasadą 80%: Zaoszczędź tyle, ile potrzebujesz przez około 20 lat równowartość 80% swojej pensji.
Wymagałoby to około 1, 2 miliona USD dla tej samej osoby zarabiającej 75 000 USD, jeśli nie weźmie się pod uwagę inflacji. Liczba ta wzrasta od 1, 5 miliona do 1, 8 miliona dolarów w zależności od tego, w jaki sposób spróbujesz to uwzględnić.
Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się go obliczyć, wszyscy zgadzają się, że to dużo pieniędzy.
Pomiar w górę
Badanie Rządowego Biura ds. Odpowiedzialności za 2018 r. Wykazało, że prawie jedna trzecia Amerykanów w wieku 55 lat i starszych nie ma żadnego jajka na emeryturę ani tradycyjnego planu emerytalnego.
Ci, którzy mają fundusze emerytalne, nie mają wystarczającej ilości pieniędzy: 56 do 61-latków ma średnio 163 577 USD, a ci od 65 do 74 lat mają jeszcze mniej oszczędności. Gdyby te pieniądze zostały zamienione na dożywotnią rentę, wyniósłoby to zaledwie kilkaset dolarów miesięcznie. Każdy planista finansowy zgodziłby się, że to nie wystarczy.
W swoim 19 rocznym badaniu Transamerica Center for Retirement Studies wykazało, że milenialsi mieli medianę oszczędności na emeryturze w wysokości około 23 000 USD, w porównaniu do 66 000 USD dla Gen Xers i 152 000 USD dla wyżu demograficznego.
Podobne ustalenia pochodzą z Instytutu Polityki Gospodarczej: Szacuje się, że osoby w wieku od 32 do 37 lat zaoszczędziły około 31 644 USD, ale liczba ta znacznie wzrasta do około 67 720 USD dla osób w wieku od 38 do 43 lat. Dla osób w wieku od 44 do 48 lat średnie oszczędności emerytalne wynoszą 81 349 USD. Wreszcie osoby w wieku od 50 do 55 lat zaoszczędziły średnio 124 831 USD. Choć mogą wydawać się zdrowymi ilościami, wszystkie te liczby są znacznie poniżej nawet najbardziej konserwatywnych celów.
Według TransAmerica, częścią problemu może być brak zrozumienia finansowego i edukacji. Dwie trzecie pracowników uważa, że nie wie tyle o emeryturze, ile powinno. W rzeczywistości 30% pracowników twierdzi, że nic nie wie na temat alokacji aktywów, a około 20% przyznaje, że nie wie, w jaki sposób inwestowane są ich emerytury.
W tym przypadku tylko 29% Amerykanów w wieku 60 lat i starszych twierdzi, że wie „bardzo dużo” o ubezpieczeniu społecznym, chociaż prawie 90% spodziewa się, że będzie to znaczące źródło dochodów, gdy przestaną pracować.
Administracja zabezpieczenia społecznego stwierdza, że jej świadczenia emerytalne mają zastąpić jedynie około 40% przeciętnego wynagrodzenia pracownika.
Jak to odwrócić
Smutne, ale prawdziwe: większość Amerykanów nie ma prawie wystarczających oszczędności, aby utrzymać je na emeryturze.
Jak uniknąć tego losu? Najpierw zostań studentem procesu oszczędzania na emeryturę. Dowiedz się, jak działają ubezpieczenia społeczne i Medicare oraz czego możesz się po nich spodziewać pod względem oszczędności i świadczeń.
Następnie ustal, ile będziesz potrzebować, aby żyć wygodnie po upływie dziewięciu pięciu dni. Na tej podstawie osiągnij cel oszczędności i opracuj plan, aby uzyskać potrzebną sumę do czasu, gdy jej potrzebujesz.
Zacznij jak najwcześniej. Emerytura może wydawać się daleko, ale jeśli chodzi o oszczędzanie, dni zmniejszają się do nielicznych, a wszelkie opóźnienia w dłuższej perspektywie kosztują więcej.
