Spis treści
- Co obejmuje ubezpieczenie domu
- Koszt wymiany a wartość godziwa
- Ubezpieczenie samochodu
- Ochrona przed klęskami żywiołowymi
- Ochrona przeciwpożarowa
- Wandalizm
- Powódź
- Urazy osobiste
- Odliczenia
- Dolna linia
Polisa ubezpieczeniowa każdego właściciela domu jest inna. Prawidłowe zrozumienie tego, co jest objęte ubezpieczeniem, wymaga od właściciela domu postawienia wielu pytań i przeczytania drobnego druku na jego polisie ubezpieczeniowej. Mimo że istnieją różnice między polisami, są pewne rzeczy, które łączy prawie wszystkie polisy ubezpieczeniowe.
Co obejmuje ubezpieczenie domu
Ubezpieczenie domu zazwyczaj obejmuje szeroki zakres możliwych szkód. Rzeczywiste mieszkanie powinno być objęte, podobnie jak niektóre inne budynki na nieruchomości, takie jak garaż, ogrodzenie, podjazd lub szopa. Jeśli jednak prowadzisz działalność gospodarczą na swojej nieruchomości w oddzielnej strukturze, zazwyczaj nie jest to objęte ubezpieczeniem domu.
Majątek osobisty jest zazwyczaj uwzględniony również w polisie. Czasami nazywa się to ubezpieczeniem zawartości. Zakres ochrony mienia osobistego może być ograniczony do niektórych rodzajów przedmiotów o wysokiej wartości, takich jak biżuteria lub dzieła sztuki, chyba że zakupione zostanie dodatkowe ubezpieczenie tych przedmiotów.
Koszt wymiany a wartość godziwa
Nie wszystkie polisy ubezpieczeniowe oferują właścicielom domów koszt odtworzenia nieruchomości. Zakup pokrycia kosztów odtworzenia pomaga wypełnić lukę spowodowaną inflacją i utratą wartości, gdy przedmioty nieruchomości nie są już nowe. W przeciwnym razie roszczenie zostanie ocenione według wartości godziwej.
Ponieważ niektóre przedmioty tracą na wartości szybko, oznacza to, że możesz nie otrzymać wystarczającej ilości pieniędzy z roszczenia, aby wymienić przedmioty, które zostały utracone lub uszkodzone. Pokrycie kosztów wymiany zapewnia, że możesz zastąpić przedmioty, które zostały utracone, podobnymi przedmiotami. Jeśli posiadanie takiego ubezpieczenia jest dla Ciebie ważne, musisz mieć pewność, że zarówno dom, jak i własność prywatna są objęte w ten sposób.
Ubezpieczenie samochodu
Większość polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów obejmuje ubezpieczenie rzeczy osobistych i oddzielne struktury na nieruchomości, ale co się stanie, jeśli samochód zostanie włamany, gdy znajduje się na nieruchomości? W tym miejscu rozróżnienie między polisą ubezpieczeniową domu i samochodu może być nieco rozmyte.
Wiele polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów zapewnia pewną ochronę przedmiotów osobistych, które zostały skradzione z twojego samochodu, ale niektóre z bardziej kompleksowych polis ubezpieczenia auto również mogą to obejmować. Firmy ubezpieczeniowe mogą również ograniczyć zakres ubezpieczenia dostępny na podstawie polisy, jeśli skradzione przedmioty zostały zakupione wyłącznie do użytku w pojeździe.
Ochrona przed klęskami żywiołowymi
Szeroki zakres klęsk żywiołowych jest zwykle objęty polisą ubezpieczeniową właściciela domu, choć nie wszystkie. Jeśli mieszkasz w niektórych regionach, z pewnością zapytaj o takie rzeczy, jak ubezpieczenie na tornado lub trzęsienie ziemi. Jednak typowe inkluzje klęski żywiołowej to błyskawica, wichura i grad.
Twoja polisa może również obejmować ubezpieczenie od szkód spowodowanych przez dym lub szkód spowodowanych przez spadające przedmioty. Trzęsienia ziemi i inne naturalne ruchy ziemi zwykle nie są objęte polisami ubezpieczeniowymi, chociaż można wykupić osobne ubezpieczenie na wypadek tego rodzaju zdarzeń.
Ochrona przeciwpożarowa
Pożary domów są jedną z najczęstszych przyczyn uszkodzeń domów i prawie każda polisa ubezpieczeniowa właściciela domu obejmuje szkody spowodowane przez pożar. W przypadku całkowitego zniszczenia domu z powodu pożaru większość standardowych polis obejmujących pożar obejmuje także koszty dodatkowych kosztów utrzymania, takich jak koszty pobytu w hotelu, a nawet rachunki w restauracji. (W celu zapoznania się z treścią, zobacz Zrozumienie umowy ubezpieczenia ).
Wandalizm
Wandalizm jest zasadniczo objęty polityką dotyczącą wszystkich zagrożeń, chyba że jest wyraźnie wykluczony. Ochrona przed aktami wandalizmu ma zastosowanie do niezamieszkanych domów, ale nie do pustych domów po pewnym czasie. Wolny dom nadal zawiera własność osobistą właściciela polisy, ale właściciel nieruchomości jest nieobecny.
Aby być pustym, dom musi być pusty i wolny od osobistej własności właściciela. Przykładem może być sprzedaż domu i przeprowadzka, zabierając ze sobą całą własność osobistą. Po upływie określonego czasu ochrona przed wandalizmem nie będzie miała zastosowania do Twojej polisy.
Powódź
Powodzie są bardzo podobne do trzęsień ziemi, jeśli chodzi o ubezpieczenie domu. Błyskawiczne powodzie, a nawet kopie zapasowe kanałów zwykle nie są objęte podstawowymi polisami, chociaż możesz poprosić firmę ubezpieczeniową o zwiększenie zasięgu polisy, szczególnie jeśli mieszkasz w regionie podatnym na powodzie. (Więcej informacji znajduje się w: Zrozumienie wymaganego przez pożyczkodawcę ubezpieczenia powodziowego ).
Urazy osobiste
Większość polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów obejmuje ubezpieczenie od obrażeń odniesionych przez osoby na twoim terenie, na którym jesteś odpowiedzialny. Może to obejmować na przykład poślizgnięcie się na skrawku lodu na przednim spacerze lub upadek w wyniku złamanego stopnia na ganku.
Zakres ten jest zwykle ograniczony do pewnej wartości w dolarach, więc na pewno chcesz wiedzieć, ile masz i dokładnie, co obejmuje. Ubezpieczenie parasolowe może zapewnić dodatkowe ubezpieczenie od obrażeń ciała, jeśli uważasz, że jest to potrzebne.
Odliczenia
Odliczeniem jest kwota, którą ubezpieczony musi zapłacić w chwili zgłoszenia roszczenia. Możesz obniżyć koszty ubezpieczenia poprzez zwiększenie kwoty odliczenia, co oznacza, że będziesz musiał zapłacić więcej, jeśli kiedykolwiek zdarzy się incydent, który wymaga złożenia roszczenia. Należy pamiętać, że wielu dostawców kredytów hipotecznych wymaga od właścicieli domów posiadania pewnej sumy ubezpieczenia na ich nieruchomości z odliczeniem poniżej określonego limitu.
Przed wybraniem najniższej możliwej stawki z najwyższym możliwym odliczeniem skonsultuj się z dostawcą kredytu hipotecznego. Może być kuszące, aby wybrać niższą stawkę, ale jeśli kiedykolwiek będziesz musiał złożyć roszczenie ubezpieczeniowe, możesz żałować, jeśli jesteś odpowiedzialny za odliczenie 10 000 $.
Dolna linia
Może to nie wydawać się szczególnie interesującym materiałem do czytania, ale lepiej poświęcić trochę czasu na dokładne zrozumienie, co obejmuje twoja polisa ubezpieczeniowa, niż utknąć w sytuacji, w której nie jesteś pewien, kiedy naprawdę tego potrzebujesz. Zapytaj znajomych i rodzinę o rodzaj ubezpieczenia, jakie mają i co obejmuje. Może to pomóc ustalić, czy naprawdę potrzebujesz ubezpieczenia od powodzi lub trzęsienia ziemi, a jaki rodzaj odliczenia jest normalny.
Nie zapomnij też zapytać swojego agenta, czy będziesz musiał uzyskać dodatkowe pokrycie, aby pokryć oryginalny obraz Van Gogha lub ten gigantyczny diamentowy pierścionek. Pod koniec dnia odrabianie lekcji przed zakupem polisy może naprawdę się opłacić, jeśli kiedykolwiek utkniesz w niefortunnej sytuacji, kiedy naprawdę musisz polegać na ubezpieczeniu swojego domu.
(Więcej informacji znajduje się w: Przewodnik po ubezpieczeniach dla właścicieli domów: przegląd dla początkujących).
