Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to miara finansów osobistych, która porównuje zadłużenie z całkowitymi dochodami. Pożyczkodawcy, w tym emitenci hipotek, wykorzystują go jako metodę pomiaru zdolności do zarządzania płatnościami, które dokonuje się każdego miesiąca, i spłaty pożyczonych pieniędzy.
Obliczanie stosunku zadłużenia do dochodu
Aby obliczyć stosunek zadłużenia do dochodu, zsumuj łączne miesięczne zobowiązania (takie jak kredyt hipoteczny, pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe, alimenty i płatności kartą kredytową) i podziel przez miesięczny dochód brutto (kwotę, którą zarabiasz każdego miesiąca przed wyjęciem podatków i innych potrąceń).
Kluczowe dania na wynos
- Niski poziom DTI pożyczkodawców, ponieważ często wierzą, że ci pożyczkobiorcy o niskim stosunku zadłużenia do dochodu z większym prawdopodobieństwem z powodzeniem zarządzają płatnościami miesięcznymi. Wykorzystanie kredytu wpływa na wyniki kredytowe, ale nie na wskaźniki zadłużenia do kredytu. Tworzenie budżetu, spłacanie długów oraz stworzenie inteligentnego planu oszczędnościowego może przyczynić się do ustalenia złego stosunku zadłużenia do kredytu w czasie.
Załóżmy na przykład, że płacisz 1200 USD za kredyt hipoteczny, 400 USD za samochód i 400 USD za pozostałą część długów każdego miesiąca. Twoje miesięczne spłaty zadłużenia wyniosłyby 2000 USD (1200 USD + 400 USD + 400 USD = 2000 USD). Jeśli Twój dochód brutto w tym miesiącu wynosi 6000 USD, stosunek zadłużenia do dochodu wyniesie 33% (2000 USD / 6000 USD = 0, 33). Jeśli twój dochód brutto w tym miesiącu był niższy, powiedzmy 5000 $, stosunek zadłużenia do dochodu wyniósłby 40% (2000 $ / 5000 $ = 0, 4).
Niski wskaźnik zadłużenia do dochodu pokazuje dobrą równowagę między długiem a dochodami. Ogólnie rzecz biorąc, im niższy procent, tym większa szansa, że będziesz w stanie uzyskać pożyczkę lub linię kredytową, którą chcesz. Przeciwnie, wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu sygnalizuje, że możesz mieć zbyt długi dług w stosunku do kwoty dochodu, a pożyczkodawcy postrzegają to jako sygnał, że nie będziesz w stanie podjąć żadnych dodatkowych zobowiązań.
Co uważa się za dobry stosunek długu do dochodu (DTI)?
DTI i uzyskanie kredytu hipotecznego
Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca bierze pod uwagę twoje finanse, w tym historię kredytową, miesięczny dochód brutto i ile pieniędzy masz na zaliczkę. Aby dowiedzieć się, ile możesz sobie pozwolić na dom, pożyczkodawca spojrzy na stosunek zadłużenia do dochodu.
Wyrażony w procentach stosunek zadłużenia do dochodu oblicza się poprzez podzielenie sumy miesięcznego zadłużenia przez miesięczny dochód brutto.
Kredytodawcy wolą, aby stosunek zadłużenia do dochodu był mniejszy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego długu przeznaczano na obsługę kredytu hipotecznego. Załóżmy na przykład, że Twój dochód brutto wynosi 4000 USD miesięcznie. Maksymalna kwota miesięcznych płatności związanych z hipoteką w wysokości 28% wynosiłaby 1120 USD (4000 x 0, 28 = 1120 USD). Twój pożyczkodawca przyjrzy się również całkowitemu zadłużeniu, które nie powinno przekraczać 36%, lub w tym przypadku 1440 USD (4000 x 0, 36 = 1440 USD). W większości przypadków 43% to najwyższy wskaźnik, jaki może mieć pożyczkobiorca i nadal uzyskać kwalifikowaną hipotekę. Ponadto pożyczkodawca prawdopodobnie odrzuci wniosek o pożyczkę, ponieważ miesięczne wydatki na mieszkanie i różne długi są zbyt wysokie w porównaniu z dochodami.
DTI i ocena kredytowa
Twój stosunek zadłużenia do dochodu nie wpływa bezpośrednio na twoją zdolność kredytową. Wynika to z faktu, że agencje kredytowe nie wiedzą, ile pieniędzy zarabiasz, więc nie są w stanie dokonać obliczeń. Agencje kredytowe sprawdzają jednak współczynnik wykorzystania kredytu lub wskaźnik zadłużenia do kredytu, który porównuje wszystkie salda konta karty kredytowej z całkowitą kwotą kredytu (to jest sumą wszystkich limitów kredytowych na kartach) masz dostępne.
Na przykład, jeśli masz saldo karty kredytowej w wysokości 4000 USD z limitem kredytowym w wysokości 10 000 USD, wskaźnik zadłużenia do kredytu wyniesie 40% (4000 USD / 10 000 USD = 0, 40 lub 40%). Ogólnie rzecz biorąc, im więcej osoba jest winna w stosunku do swojego limitu kredytowego - jak blisko maksymalizacji kart - tym niższa będzie ocena kredytowa.
Jak obniżyć wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI)?
Zasadniczo istnieją dwa sposoby obniżenia wskaźnika zadłużenia do dochodu:
- Zmniejsz miesięczne powtarzające się zadłużenie Zwiększ swój miesięczny dochód brutto
Lub, oczywiście, możesz użyć kombinacji tych dwóch. Wróćmy do naszego przykładu wskaźnika zadłużenia do dochodu na poziomie 33%, w oparciu o łączne miesięczne zadłużenie w wysokości 2000 USD i miesięczny dochód brutto w wysokości 6000 USD. Gdyby całkowite miesięczne zadłużenie zostało zmniejszone do 1500 USD, wskaźnik zadłużenia do dochodu spadłby odpowiednio do 25% (1500 USD / 6000 USD = 0, 25 lub 25%). Podobnie, jeśli dług pozostaje taki sam, jak w pierwszym przykładzie, ale zwiększamy dochód do 8 000 USD, ponownie spada stosunek zadłużenia do dochodu (2000 USD / 8 000 USD = 0, 25 lub 25%).
Dolna linia
Oczywiście zmniejszenie zadłużenia łatwiej powiedzieć niż zrobić. Pomocne może być podjęcie świadomego wysiłku, aby uniknąć dalszego zadłużania się, biorąc pod uwagę potrzeby i potrzeby przy wydatkach. Potrzeby to rzeczy, które musisz mieć, aby przeżyć: jedzenie, schronienie, odzież, opieka zdrowotna i transport. Z drugiej strony, pragnienia są rzeczami, które chcielibyście mieć, ale których nie trzeba przeżyć.
Gdy Twoje potrzeby zostaną zaspokojone co miesiąc, możesz mieć dostęp do uznaniowego dochodu do wydania na potrzeby. Nie musisz wydawać wszystkiego, a to ma sens finansowy, aby przestać wydawać tak dużo pieniędzy na rzeczy, których nie potrzebujesz. Pomocne jest również utworzenie budżetu, który obejmuje spłatę zadłużenia, które już masz.
Aby zwiększyć swoje dochody, możesz:
- Znajdź drugą pracę lub pracuj jako wolny strzelec w wolnym czasie. Pracuj więcej godzin lub więcej nadgodzin w swojej podstawowej pracy. Zapytaj o podwyżkę wynagrodzenia. Ukończ kurs i / lub uzyskaj licencje, które zwiększą twoje umiejętności i zbywalność, i uzyskaj nową pracę z wyższa pensja.
