W większości przypadków niespłacanie pożyczki studenckiej ma dokładnie takie same konsekwencje, jak niespłacenie karty kredytowej. Jednak pod jednym kluczowym względem może być znacznie gorzej. Większość pożyczek studenckich jest gwarantowanych przez rząd federalny, a federalni mają uprawnienia, o których komornikach mogą tylko pomarzyć. Prawdopodobnie nie będzie tak zły jak uzbrojeni marszałkowie u twoich drzwi, ale może być bardzo nieprzyjemny.
Oto co się dzieje.
Kluczowe dania na wynos
- Być może będziesz mógł skorzystać z federalnych programów pomocy na pożyczki studenckie, aby pomóc Ci spłacić swój dług przed spłaceniem. Poinformuj pożyczkodawcę, jeśli możesz mieć problemy ze spłatą pożyczki studenckiej. Brak spłaty kredytu studenckiego w ciągu 90 dni klasyfikuje dług jako zaległy, co oznacza, że twój rating kredytowy zostanie potrącony. Po 270 dniach pożyczka studencka jest niespłacana i może zostać przekazana agencji windykacyjnej w celu odzyskania.
Po pierwsze, jesteś „przestępcą”
Kiedy termin spłaty kredytu wynosi 90 dni, jest on oficjalnie „zaległy”. Fakt ten zgłaszany jest do wszystkich trzech głównych biur kredytowych. Twoja ocena kredytowa będzie hitem.
Oznacza to, że wszelkie nowe wnioski o kredyt mogą zostać odrzucone lub złożone tylko przy wyższych stopach procentowych dostępnych dla ryzykownych kredytobiorców. Zły rating kredytowy może podążać za tobą na inne sposoby. Potencjalni pracodawcy często sprawdzają wiarygodność kredytową kandydatów i mogą wykorzystać je jako miarę twojej postaci. Podobnie robią dostawcy usług telefonii komórkowej, którzy mogą odmówić zawarcia umowy o świadczenie usług. Firmy użyteczności publicznej mogą żądać depozytu zabezpieczającego od klientów, których nie uważają za wiarygodne. Przyszły właściciel może odrzucić twoje podanie.
Niespłacenie kredytu studenckiego ma większość takich samych konsekwencji, jak niespłacenie karty kredytowej.
Konto jest „domyślnie”
Kiedy twoja płatność jest opóźniona o 270 dni, jest to oficjalnie „niespłacane”. Instytucja finansowa, której jesteś winien pieniądze, przekazuje twoje konto agencji windykacyjnej. Agencja dołoży wszelkich starań, abyś zapłacił, z wyjątkiem działań zabronionych przez ustawę o uczciwych praktykach windykacyjnych. Komornicy mogą również naliczać opłaty na pokrycie kosztów zbierania pieniędzy.
Może minąć wiele lat, zanim rząd federalny się zaangażuje, ale kiedy to zrobi, jego uprawnienia są znaczne. Może wykorzystać zwrot podatku i zastosować go do niespłaconego długu. Może on uzupełnić wypłatę, co oznacza, że skontaktuje się z twoim pracodawcą i zorganizuje wysłanie części twojego wynagrodzenia bezpośrednio do rządu.
Co możesz zrobić
Te tragiczne konsekwencje można uniknąć, ale musisz działać, zanim Twoja pożyczka stanie się niewypłacalna. Kilka federalnych programów ma na celu pomóc i są one otwarte dla wszystkich, którzy mają federalne pożyczki studenckie, takie jak pożyczki Stafford lub Grad Plus, choć nie dla rodziców, którzy pożyczyli dla swoich dzieci.
Trzy podobne programy, zwane spłatą dochodu (IBR), Pay As You Earn (PAYE) i Revised Pay As You Earn (REPAYE), zmniejszają spłatę kredytu do przystępnego poziomu na podstawie dochodów wnioskodawcy i wielkości rodziny. Rząd może nawet wnieść część odsetek od pożyczki i wybaczy pozostały dług po dokonaniu płatności przez okres lat.
Saldo jest rzeczywiście wybaczone, ale dopiero po 20 do 25 latach płatności. Płatności można zmniejszyć do zera, ale tylko wtedy, gdy osoba zadłużona ma bardzo niskie dochody.
Program przebaczenia pożyczek z tytułu świadczenia usług publicznych został opracowany specjalnie dla osób pracujących na stanowiskach publicznych, zarówno dla rządu, jak i organizacji non-profit. Osoby biorące udział mogą kwalifikować się do federalnego umorzenia długów po 10 latach pracy i 10 latach płatności.
Szczegóły dotyczące tych programów federalnych są dostępne online, podobnie jak informacje o kwalifikowalności. Ważne jest, aby pamiętać, że żaden z tych programów nie jest dostępny dla osób, których pożyczki studenckie stały się niewypłacalne.
Dobrym pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą, gdy tylko zorientujesz się, że możesz mieć problemy z dotrzymaniem terminów płatności. Pożyczkodawca może być w stanie współpracować z tobą przy bardziej wykonalnym planie spłaty lub skierować cię do jednego z programów federalnych.
One Upside
Zadłużenie studenta ma plus. Jeśli będziesz kontynuować płatności, poprawi to twoją zdolność kredytową. Według Experian konsumenci z zadłużeniem studenckim mają średnio wyższą ocenę kredytową niż ci, którzy nie mają zadłużenia studenckiego. Ta solidna historia kredytowa może być kluczowa dla młodego dorosłego, który próbuje zabezpieczyć pierwszy kredyt samochodowy lub hipotekę mieszkaniową.
Najgorszy scenariusz
Prawdziwym najgorszym scenariuszem był człowiek, który znalazł się w pobliżu uzbrojonych marszałków USA. Pożyczał pieniądze 29 lat wcześniej i nie spłacił pożyczki. Rząd w końcu pozwał. Według US Marshals Service, kilka prób doręczenia mu nakazu sądowego nie powiodło się. W 2012 r. Skontaktował się telefonicznie, ale odmówił stawienia się w sądzie. Sędzia wydał w tym roku nakaz aresztowania, powołując się na odmowę stawienia się. Kiedy marszałkowie w końcu stanęli przed nim przed swoim domem, powiedział CNN: „wszedł do środka po moją broń, ponieważ nie wiedziałem, kim byli ci faceci”.
W ten sposób stajesz w obliczu uzbrojonej grupy amerykańskich marszałków, z lokalną policją jako wsparcie, za niespłacenie pożyczki studenckiej w wysokości 1500 USD. Dla przypomnienia, mężczyzna powiedział, że myślał, że spłacił dług, nie wiedział o nakazie aresztowania i nie pamiętał telefonu.
Jednak nawet ta przykra historia ma dość szczęśliwe zakończenie. W końcu skierowany do sądu mężczyzna zgodził się spłacić swoją dawną pożyczkę studencką plus naliczone odsetki w wysokości 200 USD miesięcznie. Po 29 latach zainteresowania zadłużenie w wysokości 1500 USD wzrosło do około 5700 USD.
Dolna linia
Rząd i banki mają doskonały powód do pracy z ludźmi, którzy mają problemy ze spłatą kredytów studenckich. Zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich osiągnęło najwyższy w historii poziom, przy czym szacuje się, że obecnie 45 milionów ludzi ma średnio 37 000 USD. Możesz być pewien, że banki i rząd tak samo zależy na ich otrzymaniu, jak i na ich zwrocie.
Upewnij się, że zaalarmowałeś ich, gdy tylko zauważysz potencjalne problemy. Zignorowanie problemu tylko pogorszy sytuację. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Kto faktycznie jest właścicielem długu studenckiego?”)
