Renty mogą wydawać się kuszące, gdy są sprzedawane przez sprzedawcę, który nieprzypadkowo dokonuje ogromnych prowizji za ich sprzedaż. Oczywiście ten wyjątkowy produkt inwestycyjny oferuje uzasadnione korzyści. Jego wzrost jest odroczony od podatku, a renty mogą zapewnić spokój ducha, zapewniając niezawodny strumień dochodów na całe życie.
To powiedziawszy, wady rent są liczne, a duża liczba doradców finansowych zgadza się, że negatywne czynniki przewyższają zalety tego instrumentu inwestycyjnego.
Wady podatkowe
Prawdą jest, że nie płaci się podatków od renty w fazie wzrostu. Pieniądze, które zarobisz w tym okresie, są odroczone w podatku. Jednak kiedy zaczynasz przyjmować wypłaty, nie tylko jesteś opodatkowany, ale stawka jest wyższa niż w przypadku wielu inwestycji. Zyski z tytułu renty są opodatkowane jako zwykły dochód, a nie jako długoterminowy zysk kapitałowy.
To szczególnie zła wiadomość dla zamożnych inwestorów w najwyższym przedziale podatkowym, który w 2019 i 2020 r. Wynosi 37%. Natomiast zysk z inwestycji, które są traktowane jako zysk kapitałowy, jest opodatkowany znacznie niższym 15% do 20%.
Kary za wcześniejsze wycofanie
Wysokie prowizje
Powód, dla którego agenci ubezpieczeń na życie pompują renty do swoich klientów, jest prosty. Prowizje od sprzedaży dożywotniej są ogromne. Co więcej, pieniądze, które sprzedawcy otrzymują za sprzedaż tego produktu, nie pojawiają się z powietrza. Ukryte koszty dla ciebie, inwestora, ostatecznie przewidują kontrolę prowizji agenta.
W rzeczywistości jednym z powodów, dla których renty mają tak wygórowane opłaty za wcześniejsze wypłaty, są pieniądze, dzięki którym prowizje od tego produktu mogą pozostać tak wysokie.
Doradca Insight
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, Kalifornia
Wady rent zależą od rodzaju renty. W przypadku jednorazowych rent natychmiastowych z premią (SPIA), emitent gwarantuje przepływ środków pieniężnych przez okres dożywotnie. Strumień dochodów jest jednak stały i nie rośnie wraz z inflacją, a kwota główna jest zablokowana i nie jest już dostępna w nagłych przypadkach. Wiele dodatkowych funkcji SPIA obniży również miesięczny dochód. W przypadku odroczonych rent rocznych zwroty mogą nie być tak dobre jak porównywalne produkty, jeśli płatności są stałe, i mogą podlegać znacznej zmienności i ryzyku pogorszenia, jeśli płatności są zmienne. Opłaty za przekazanie mogą również dotyczyć zbycia. Ostatecznie ważne jest pełne zrozumienie cech rent, z których wszystkie mają zalety i wady w zależności od wyjątkowych okoliczności inwestora.
