Co to jest zrzeczenie się wyjątku
Zwolnienie ze zwolnienia stanowiło postanowienie w umowie o kredyt konsumencki lub umowie pożyczki, które pozwalało wierzycielom na zajęcie lub zagrożenie zajęciem określonego mienia osobistego lub mienia. Nieruchomość dołączona do pożyczki może obejmować podstawowe miejsce zamieszkania kredytobiorcy. Kredytodawcy mogliby wprowadzić tę klauzulę, nawet gdyby prawo stanowe wyłączało nieruchomość z zajęcia.
Federalna Komisja Handlu (FTC) zakazała tych praktyk zgodnie z regułą dotyczącą praktyk kredytowych z 1985 r.
PRZEŁAMANIE Zrzeczenia się wyjątku
Przed 1985 r. Zwolnienia były powszechne w umowach o kredyt. Ich wykorzystanie było sposobem na uzyskanie przez wierzycieli pożyczki, która mogła nie być dostępna bez klauzuli o umorzeniu. W przypadku niewykonania zobowiązania przepis zapewnił pożyczkodawcy drogę do odzyskania wydatków poprzez sprzedaż nieruchomości wymienionej jako zabezpieczenie pożyczki.
Każde państwo USA zwalnia część mienia osobistego od zajęcia w sądzie cywilnym. Ogólnie rzecz biorąc, nieruchomości uważane za niezbędne do życia, takie jak podstawowy dom osoby, samochód i niezbędne artykuły gospodarstwa domowego, takie jak lodówka lub odzież, są zwolnione z zajęcia. Jedynym wyjątkiem od zakazu zajęcia nieruchomości jest hipoteka domowa. Państwowe przepisy dotyczące własności osobistej nie mają zastosowania do pożyczek hipotecznych, w których wierzyciel zawsze zachowuje prawo do przejęcia nieruchomości w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań.
Zamiast tego przepisy mają zabraniać mniejszym kredytodawcom, takim jak meble, sprzęt AGD, dealer samochodowy lub dom towarowy, dołączania zastawu przeciwko domowi dłużnika. Każdy kredytobiorca, który podpisał zrzeczenie się zwolnienia, udostępnił taką zwolnioną nieruchomość wierzycielowi, który uzyskał wyrok w celu zaspokojenia długu.
FTC reguluje zasady dotyczące zwolnień
Federalna Komisja Handlu (FTC) oferuje następujący przykład typowej klauzuli odstąpienia:
„Każdy z nas niniejszym zarówno indywidualnie, jak i indywidualnie zrzeka się jakiejkolwiek lub całości korzyści lub zwolnienia ze zwolnienia z opłaty za gospodarstwo domowe oraz wszystkich innych zwolnień lub moratorium, do których sygnatariusze lub dowolne z nich mogą być uprawnieni na mocy prawa tego lub innego państwa, obecnie obowiązującego lub do uchwalenia, w odniesieniu do tego długu lub jego przedłużenia. ”
FTC uznała takie zwolnienia za nieuczciwe dla konsumentów, a także za słabo zrozumiałe. Zakaz z 1985 r. Nie zakazał wyraźnie żadnych form zabezpieczeń, a jedynie nakazał, aby wierzyciele nie mogli naruszać przepisów prawa państwowego, które regulują wyjątki od nieruchomości, ani ich naruszać.
Co więcej, reguła dotycząca praktyk kredytowych z 1985 r. Oddzielnie zabraniała wierzycielom zastawiania zastawów na sprzęcie domowym uznanym za niezbędny, w tym na sprzęcie, odzieży i pościeli oraz przedmiotach o wartości bardziej osobistej niż pieniężnej, takich jak zdjęcia rodzinne i obrączki ślubne. Zasada ta nie obejmuje artykułów gospodarstwa domowego zakupionych wprost za pomocą pożyczki, w którym to przypadku wierzyciel, który udzielił pożyczki, ma prawo do odzyskania po upływie terminu spłaty.
Na przykład wyobraź sobie, że kupiłeś nowy zestaw mebli do sypialni w lokalnym sklepie meblowym, korzystając z opcji finansowania sklepu. Sklep może odzyskać meble zakupione wraz z pożyczką. Jednak sklep może nie przyjść po samochód lub odzież, jeśli przestaniesz spłacać pożyczkę.
