Co to jest zmienna renta roczna?
Zmienna renta roczna jest rodzajem umowy rentowej, której wartość może się różnić w zależności od wyników portfela funduszy inwestycyjnych. Zmienne renty różnią się od stałych rent, które zapewniają określony i gwarantowany zwrot.
Kluczowe dania na wynos
- Wartość zmiennej renty rocznej opiera się na wynikach portfela funduszy inwestycyjnych wybranych przez właściciela renty. Z drugiej strony ustalone renty zapewniają gwarantowany zwrot. Zmienne renty oferują możliwość wyższych zwrotów i wyższych dochodów niż ustalone renty, ale istnieje również ryzyko, że wartość konta spadnie.
Podstawy zmiennej renty rocznej
Zrozumienie zmiennych rent rocznych
Istnieją dwa elementy, które wpływają na wartość zmiennej renty rocznej - kwota główna, czyli kwota pieniędzy, którą wpłacasz na rentę roczną, oraz zwroty, które inwestycje bazowe twojej renty przynoszą z tytułu tej kwoty z upływem czasu.
Najpopularniejszy typ zmiennej renty rocznej nazywany jest rentą odroczoną. Często stosowany do celów planowania emerytalnego, ma na celu zapewnienie regularnego (miesięcznego, kwartalnego, rocznego) strumienia dochodów, poczynając od pewnego momentu w przyszłości. Istnieją również natychmiastowe renty, które od razu zaczynają wypłacać dochód.
Możesz kupić rentę z ryczałtem lub serią płatności, a wartość konta odpowiednio wzrośnie. W przypadku emerytur odroczonych jest to często określane jako faza akumulacji.
Druga faza jest uruchamiana, gdy właściciel renty prosi ubezpieczyciela o rozpoczęcie przepływu dochodów, często określanego jako faza wypłaty. Większość rent nie pozwoli na wypłatę dodatkowych środków z konta po rozpoczęciu fazy wypłaty.
Zmienne renty zostały wprowadzone w 1950 roku jako alternatywa dla stałych rent, które zapewniają gwarantowany, ale często niski zwrot. Zmienne renty dały kupującym szansę czerpania korzyści z rosnących rynków poprzez inwestowanie w menu funduszy inwestycyjnych oferowanych przez ubezpieczyciela. Pozytywną stroną była możliwość wyższych zwrotów w fazie akumulacji i większych dochodów w fazie wypłaty. Minusem było to, że nabywca był narażony na ryzyko rynkowe, które może spowodować straty. Z drugiej strony, przy ustalonej rentie, towarzystwo ubezpieczeniowe przyjmuje ryzyko uzyskania zwrotu, który obiecał.
Zmienne renty należy uznać za inwestycje długoterminowe, ze względu na ograniczenia dotyczące wypłat. Zazwyczaj umożliwiają one jedno wycofanie każdego roku podczas fazy akumulacji. Jeśli jednak dokonasz odstąpienia od umowy w okresie wykupu, który może wynosić nawet 15 lat, zazwyczaj będziesz musiał uiścić opłatę za wykup.
Zmienne zalety i wady renty
Podejmując decyzję, czy włożyć pieniądze w zmienną rentę w stosunku do innego rodzaju inwestycji, warto rozważyć następujące zalety i wady:
Plusy
-
Odroczony wzrost podatku
-
Strumień dochodów dostosowany do Twoich potrzeb
-
Gwarantowany zasiłek pogrzebowy
-
Środki pozapłacowe dla wierzycieli
Cons
-
Bardziej ryzykowne niż stałe renty
-
Opłaty za przekazanie i kary za wcześniejsze wycofanie
-
Wysokie opłaty
Oto kilka szczegółów na temat każdego z nich.
Zalety
- Zmienne renty rosną z odroczonym podatkiem, więc nie musisz płacić podatków od zysków z inwestycji, dopóki nie zaczniesz otrzymywać dochodu lub nie dokonasz wypłaty. Dotyczy to również kont emerytalnych, takich jak tradycyjne IRA i 401 (k) s. Możesz dostosować strumień dochodów do swoich potrzeb. Jeśli umrzesz przed fazą wypłaty, Twoi beneficjenci mogą otrzymać gwarantowaną zasiłek pogrzebowy. Środki w ramach renty są niedostępne dla wierzycieli i innych podmiotów windykujących. Dotyczy to również planów emerytalnych.
Niedogodności
- Renty zmienne są bardziej ryzykowne niż renty stałe, ponieważ inwestycje bazowe mogą stracić na wartości. Jeśli będziesz musiał wypłacić pieniądze z konta z powodu nagłej potrzeby finansowej, możesz ponieść opłaty za rezygnację. Wszelkie wypłaty dokonane przed ukończeniem 59 roku życia mogą również podlegać 10% karie podatkowej. Opłaty za renty zmienne mogą być dość wysokie.
Przed zakupem renty zmiennej inwestorzy powinni uważnie przeczytać prospekt, aby spróbować zrozumieć wydatki, ryzyko i formuły do obliczania zysków lub strat inwestycyjnych. Renty są skomplikowanymi produktami, więc łatwiej powiedzieć, niż zrobić.
Należy pamiętać, że między opłatą za zarządzanie inwestycjami, opłatami za śmierć, opłatami administracyjnymi i opłatami dla dodatkowych kierowców, wydatki na rentę zmienną mogą szybko się sumować. Może to negatywnie wpłynąć na zwroty w długim okresie w porównaniu z innymi rodzajami inwestycji.
