DEFINICJA Tabeli śmiertelności z wyceny
Tabela umieralności z wyceną to wykres statystyczny, który jest wykorzystywany przez towarzystwa ubezpieczeniowe do obliczania wartości rezerwy obowiązkowej i wartości wykupu gotówkowego polis ubezpieczeniowych na życie. Tabela śmiertelności pokazuje wskaźnik zgonów w danym wieku pod względem liczby zgonów, które występują na każdy tysiąc osób w tym wieku; zapewnia statystyki dotyczące prawdopodobieństwa, że osoba w danym wieku przeżyje X lat. Pozwala to firmie ubezpieczeniowej na ocenę ryzyka w polisach.
PRZEŁAMANIE Tabela śmiertelności wyceny
Tabela śmiertelności z wyceny zazwyczaj ma margines bezpieczeństwa zintegrowany ze wskaźnikami śmiertelności w celu ochrony ubezpieczycieli. Zakłady ubezpieczeń na życie stosują tabele umieralności z tytułu wyceny w celu ustalenia kwoty płynnych aktywów, które zgodnie z ustawą są zobowiązane do zarezerwowania odszkodowań i świadczeń - rezerwy prawnej.
Jak działają tabele śmiertelności
Sekcja 7520 wewnętrznego kodeksu podatkowego wymaga stosowania zestawu tabel aktuarialnych do wyceny rent, majątku dożywotniego, pozostałej kwoty i zamiany do wszystkich celów określonych w tytule 26, z wyjątkiem niektórych celów określonych w statucie lub przewidzianych w przepisach. Są one dostępne na stronie internetowej IRS.
Tabele umieralności są używane przez ubezpieczycieli w celu ustalenia twojej aktuarialnej oczekiwanej długości życia, która może być większa lub mniejsza od długości twojego życia. Ale ponad miliony ludzi tabele są niezwykle dokładne w wycenie składek ubezpieczeniowych i wypłat.
Powiedzmy na przykład, że mężczyzna niepalący chce kupić polisę ubezpieczeniową na życie w wysokości 100 000 USD w wieku 40 lat. Ubezpieczyciel szacuje na podstawie tabel umieralności, że dana osoba będzie żyła średnio w wieku 81 lat. W ten sposób ubezpieczyciel może liczyć na 41 lat składek zanim będzie musiał wypłacić zasiłek pogrzebowy. Może umrzesz jutro lub dożyjesz 100 lat. To nie ma znaczenia dla ubezpieczyciela, który sprzedaje dziesiątki tysięcy polis każdego roku i może liczyć na dużą liczbę polis do średniej, na której opiera się składki.
Jest to prosty przykład tego, jak aktuariusze patrzą na długowieczność, ale jest o wiele więcej. Aktuariusze mają algorytmy, które uwzględniają wiele innych czynników, na przykład, czy masz wysokie ciśnienie krwi lub cholesterol, historię rodziny i więcej. Jednak cztery główne czynniki wpływające na długość życia to: wiek, płeć, palenie i zdrowie.
Konsumenci mogą korzystać z kalkulatorów online, aby uzyskać przybliżone oszacowanie własnego wieku aktuarialnego. Może to być przydatne na przykład w planowaniu finansowym i przy podejmowaniu decyzji o rozpoczęciu pobierania ubezpieczenia społecznego.
